纯干货！一文看清四大险种，投保不踩坑

很多人想买保险，但因为市场上产品非常多，

条款又复杂，很容易买错踩坑。

其实如果能简单了解四大险种——

重疾险、医疗险、意外险和寿险分别保什么、怎么赔，以及区别是什么，

就可以大致知道自己需要哪些保险，避免买错。

下面我们就来详细聊聊这四大险种的作用和区别。

 重疾险 

重疾险，简单来说就是生大病了，会给你赔一笔固定的钱。

这样即使生病没有工作，也有钱可以治病和养家糊口。

具体生什么病，达到什么标准才能赔钱，条款都会一一写清楚。

按最新修订的“重疾新规”，监管要求所有重疾险必保28种重疾和3种轻症，且疾病定义完全统一：

因为这些都是比较高发的疾病，

所以无论买哪款重疾险，保障区别都不会太大。

但为了选到保障更全面的产品，

我们一般都会重点看产品是否有全面涵盖28种重疾对应的高发轻中症，以及是否能提供一些重要的可选保障，

如癌症多次赔，重疾多次赔，疾病关爱金等等。

投保时还要特别注意：

重疾险的保障期限分定期和终身，定期一般是保到70岁，

通常更建议选终身，因为年纪越大，患重疾的概率越高。

保额方面建议50万起步，至少覆盖3-5年的家庭收入。

保额越高，价格也就越高，

30岁左右买一份50万保额的重疾险，每年保费至少好几千。

当然，不同产品的价格差别也比较大的，

所以一定要对比看清楚再下手。

如果年龄比较小，保费就会低一些，像刚出生的孩子，

一年2000块左右，保障就可以做得很不错，

所以重疾险建议越早买越好。

 医疗险 

医疗险解决的是医疗费用。

我们都知道，生病的时候用医保报销，只能报一部分钱，

其他不能报的部分，比如外购药、进口药，医疗险就可以补充报销。

从报销额度来看，医疗险可以分为两类：

一是小额医疗险。

报销额度一般就1-2万块钱，一般没有免赔额。

也就是说，感冒发烧去医院都能报销。

这类产品比较适合给小孩子买，每年保费通常600块左右能搞定，

如果孩子经常跑医院，就能起到很大的作用。

二是百万医疗险。

报销额度高达几百万，一般都会有1万免赔额。

所以通常只有生比较严重的病才能报销。

价格比较便宜，30岁投保，每年保费只要200出头。

因为大部分人都能承担1-2万的医疗费，

所以小额医疗险可以按自己的需求来买。

但如果生了重病，要几万或者几十万的医疗费，很多人都扛不住，

所以百万医疗险建议人手必备。

投保时要特别注意续保条件，避免因身体状况变化或者理赔过而没法续保。

当前市场上的百万医疗险最长保证续保时间是20年，

可以给我们比较长时间的保障。

因为医疗险、重疾险都是保疾病的险种，很多人容易弄混，

其实它俩一个是给付型，一个是报销型，很好区分。

具体的区别要点可以看图：

总之，在生大病时，重疾险能直接给我们一笔钱替我们养家糊口，

医疗险则能帮我们报销昂贵的医疗费，

两者互为补充，保障才更加全面。

但要注意，投保重疾险和医疗险都要做健康告知，

如果身体有异常但又没做好健康告知，很可能会影响以后的理赔。

所以大家最好还是来找我详细咨询，根据自身情况来找合适的产品投保，

有专业规划师协助投保，也能确保投保流程更加合规。

 意外险 

意外险主要保意外身故/伤残，达到理赔条件就会直接赔钱。

我更推荐买一年期的意外险，价格便宜，

一般每年几十元到几百元不等。

当然，具体多少主要取决于我们的职业类别和所选保额多少，

如果是低危职业，成人买100万保额，

一年价格不到300块钱就能拿下。

大多数一年期意外险还会额外提供意外医疗保障，

可以用来报销医疗费。

比如不小心摔伤骨折，被猫狗咬伤，都能派上用场。

挑产品的时候重点看意外医疗报销条件够不够好，

最好选择不限社保用药、0免赔，报销比例高的，

有些产品还会提供意外住院津贴等特色保障，

如果实在纠结不知道适合买哪款产品，也可以单独找我进行推荐。

 寿险 

寿险主要保身故/全残，用大白话说，

就是人没了(或全残），就能直接赔一笔钱。

从保障期限来看，寿险分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险：因为一定能赔钱，通常比较贵，

主要用来做增值储蓄或传承财富。

定期寿险：只保一段时间，价格相对便宜，

它解决的是身故后的家庭经济责任问题。

换句话说，买它是为了确保自己离开后，家人还能继续好好生活，不用为经济来源发愁。

所以定期寿险是中青年必买的险种，小孩和老人就没必要买了。

投保的时候，一般建议保额能够覆盖车贷房贷、孩子教育花费和老人赡养费用等。

保障期限建议选择保到差不多退休的年龄，也就是不再承担家庭经济责任的时候。

30 岁左右买定寿，100万保额，保30年，每年保费可能在几百元到几千元不等。

 写在最后 

看到这里，我想大家应该也发现了，这四大险种的保障有互相重合的部分。

比如人没了，

寿险能赔钱，含身故责任的重疾险也能赔钱。

如果是意外导致的身故，意外险也能赔钱。

又比如意外受伤去医院，

意外险能报销，医疗险也可以报销。

但这种重合也只是一小部分，

每个险种各有各的特点和作用，

只买其中一个或者两个是没办法覆盖所有风险的。

我们用一张图简单对比总结下：

总之，一个家庭要配置保险做全保障，四大险种是缺一不可的。

具体到个人，我们应该配置哪些产品，

都可以根据自己的实际需求和预算，来做合理选择。

这样才让保险真正成为生活的坚实后盾，为我们的未来保驾护航。

以上，有保险配置需求的朋友，都可以找我咨询，

帮你1对1量身定制合适的投保方案，省时省力买到高性价比产品。