一次说清！分红险被问最多的10大问题

10月起，分红险的保底预定利率就要从2.5%降到2.0%了，

现在已经有一些高收益产品提前退市……

时间越来越紧迫，很多人都在纠结要不要入手，但又对分红险不太了解，很难做出决断。

今天，我梳理出分红险被频繁问到的10大问题，

下面来一一详细解答，助你快速摸清分红险！

>> 分红险是什么？

>> 保险公司是怎么给我们分红的?

>> 分红险预期收益有多高？

>> 急用钱可以取出来吗？

>> 万一人没了，分红险怎么处理？

>> 保险公司会故意不分红吗？

>> 分红可能为0吗？

>> 分红实现率跳水是咋回事？

>> 保险公司越大分红险越好？

>> 分红险适合谁买？

官方定义，分红险是指保险公司把实际经营成果产生的盈余，

按一定比例向保单持有人进行分配的保险。

简单理解，就是保险公司赚了钱，就给客户分红的保险。

分红险的收益由两部分组成：保证收益+分红收益。

保证收益，固定不变且写进合同，100%确定能拿到。

分红收益，可多可少，上下浮动，具有不确定性。

总之，下有保底，上有分红，这就是分红险。

保险公司是怎么给我们分红的?

保险公司给我们分红，主要有两种形式：

一是现金分红，也叫美式分红。

分的是钱，可随时取出，也可留在账户里增值；

它的优势是比较灵活，每年有机会领一笔钱，

拿来消费或做其他投资都可以，不用还能放着生息。

二是保额分红，也叫英式分红。

分的是保额，相当于每年产生的分红进入保单不断复利增值。

就像滚雪球一样，分红基数会越来越大，长期收益更可观。

下面，我拿一款当下非常火热的高收益分红险来做个演示：

可以看到，这款产品的保底预定利率上限是2.5%，

单看保证收益，大后期IRR能达到2.33%。

加上预期分红，收益更是惊艳：

第50年IRR就达到了3.66%，折算单利达到了9.62%。

那这个预期收益是否能实现呢？

会不会是给我们画大饼？

这点监管已经替我们考虑到了，

因此特别规定：保险公司只能以最低的分红比例(即可分配盈余的70%)演示，

如果演示水平连续三年不达标，还要下调演示数据。

所以这个预期收益具有一定的参考意义。

分红险基本都是支持减保的，

可以从保单里取出部分现金价值出来用。

通常会限制“每年累计取出不超过20%保额”，比较宽松。

但减保后保单里可增值的钱少了，赚的钱就会变少。

如果不想影响保单收益，则可以使用保单贷款功能。

一般能贷出当年不超过80%的现金价值出来周转，

比去银行贷款要方便快捷得多。

从减保和保单贷款功能来看，分红险的灵活性还是不错的。

分红险基本都会有身故保险金，

上面我做的预期收益演示图就有身故/全残保险金，

这笔钱一直都比投入的保费高。

万一在保障期内身故，保险公司就会按照合同约定给保单受益人赔钱，我们完全不用担心亏钱的问题。

这个大可以放心。

监管有规定，保险公司至少得把70%的可分配盈余分给客户。

按规定，保险公司的分红操作是由外部审计机构进行审计的，与此同时，保险公司还要把分红年度报告和分红方案报备给监管。

客户每年也会收到一份分红通知书，可以看到红利是多少，

保险公司官网也会公布分红实现率，确保公开透明。

分红收益是上下浮动的，所以理论上有可能为0。

但实际上不太可能会发生，除非遇到特别极端的经济情况。

而且，在市场行情比较好的年份，

保险公司会把多赚的钱放进特别储备账户。

在行情比较差的年份，就可以从账户里取出一部分钱来补发给客户，

这就是保险公司专门设置的「投资平滑机制」，可以让每年的分红保持在一个比较稳定的水平。

前段时间，各大保司陆续公布了2023年的分红实现率数据，

平均水平在50%左右，相较以往多数都能达到100%及以上，真是妥妥的断崖式下跌。

背后的原因主要有两点：

①大环境利率下行，银行存款、国债利率走低，股票、基金下跌，房地产暴雷，保险行业也受影响，整体投资收益率下降，分红变少。

②监管为减轻保险公司的投资压力，对分红水平进行限高，不让发太多分红。

但是经济环境会变，监管的政策也可能随时调整，

过去的分红实现率只能作为参考，并不能代表未来的收益情况。

而且，保险公司比任何人都希望能够提高分红实现率，以此来维护口碑。

退一万步说，即便出现分红为0的极端情况，

我们也还有保证收益部分可以兜底。

目前分红险保底预定利率上限是2.5%，完胜银行存款、国债等无风险资产。

所以当下分红险还是很值得买的。

其实不一定。

分红险的收益主要看保险公司的投资收益水平，

保险公司规模大，并不代表投资收益水平也高。

像保险行业的老大哥，某安和国寿，

虽然资产规模万亿级别，但投资收益率在业内其实并不是特别靠前。

因为市场上赚钱的项目有限，

公司资金规模太大，比较难得到充分的投资。

反而是资金规模中等的公司投资收益率更靠前，分红情况比较乐观。

所以不能只看保险公司的大小来判断未来的分红情况，

而是要综合多方面看保险公司的投资实力和潜力。

有长期储蓄增值需求的人，都可以买。

分红险的收益主要是看长期的，又具有一定灵活性，

可以用来做教育、养老等规划。

关键是有保证收益兜底，即便分红为0，长期收益也比银行、国债要更高。

有人可能会纠结分红不稳定，

那可以选择固收型储蓄险，收益固定写进合同里。

但这个月，我还是更建议买分红险。

因为固收型储蓄险只有2.5%，而分红险保底预定利率上限也是2.5%，

即便分红比较一般，比如分红实现率为50%，总收益基本也能达到3.0%甚至更高。

等到10月份，分红险保底预定利率上限降到2.0%，

就比固收型储蓄险差0.5%了。

到时候怎么选，就要看个人是否愿意拿着0.5%去博更高的收益了。

当然，不管你是想买哪种理财险来实现财富增值，

都一定要挑选合适的产品。

尤其是分红险，要考虑的地方很多，包括——

保险公司的背景实力、投资情况，产品的保障范围、过往分红实现率情况等等。

这些信息你都可以来详细咨询了解，量身定制专属自己的保险方案。