利率下行会逆转吗

近些年，大环境利率一直在不断往下跌。

现在银行5年定存利率，已经跌破2%大关，

放在以前，真的想都不敢想。

乐观的人可能会觉得，利率下行只是暂时的，

说不定哪天就逆转翻盘，回归原来的高利率？

实际上，情况并没有想象的那么乐观。

你想，银行是怎么赚钱的呢？

主要就是靠吸收我们的存款，再贷款给需要的人或企业，中间赚个利息差。

以前经济好的时候，大家都想贷款去投资、创业，

银行为了满足大量贷款需求，就会提高存款利率来吸引我们存钱。

但现在呢，钱越来越难赚，

借钱投资创业的人越来越少，存钱的人越来越多。

银行为了减少存款，刺激贷款，就会下调存款利率和贷款利率。

而这一切的背后，还有一个更深层次的原因——

人口结构的变化。

年轻人多的时候，大家都有活力，愿意投资、消费，贷款需求就多；

但老年人一多，投资、消费、贷款的需求也就少了。

如今我们国家老年人口越来越多，

这也是利率一直往下走的一个原因。

我们再看看日本，90年代初因为经济泡沫破裂和老龄化问题，

经济一直不太景气。

为了刺激经济，甚至把利率降到了负数，存钱还要给银行交保管费！

虽然今年3月份加息有了好转，但目前利率也只有0.25%左右，

再回看这一路利率下行，可是持续了三十多年的时间啊。

我们现在的情况跟过去的日本有点像，

经济增速慢了，老龄化又严重了。

从日本的情况来预测，我们现阶段的低利率远不是终点。

所以大家得有个心理准备，利率还会继续往下走。

乐观点看，如果利率有逆转上行的可能，恐怕也要等个好几十年。

那么在利率不断下行的背景下，

我们普通人可以做什么？

如果你想稳稳攒钱，确保安全，

可以考虑以下3种刚性兑付的储蓄工具：

①银行存款

但每家银行最好只存50万。

因为银行倒闭，50万以内由保险公司兜底赔付;

超过50万的部分，在清算财产中按照比例受偿，赔付不确定。

②国债

即国家发行的债券，可理解为国家向老百姓借钱,

到期就会偿还本金并支付利息。

有国家信誉作担保，安全感满满~

但大家也知道，国债不是那么容易买到的……

最关键是，国债利率会随着市场情况波动，

现在只有“2”字开头。

银行定存3、5年就到期了，

同样没办法长久地帮我们锁定高利率。

现在想有一个安全靠谱、长期稳定的收益，

不受利率下行的影响，那只能考虑第三种了——

③储蓄险

安全级别和存款、国债一样高，受国家保险法保障。

什么时候领多少钱，收益多少，白纸黑字写在合同上。

就算保险公司倒闭了，也有监管介入，确保保单能被妥善接管，保障我们的权益。

收益方面，储蓄险前几年比不上股票基金，但它不受利率下行影响，

一旦投保，保单就可以锁定复利，不断滚存增值。

拉长周期来看，比存银行、国债更香。

不仅如此，储蓄险还是有功能性的：

比如固收型增额寿：

投保后等几年，现金价值回本，达到一定的收益，

中途可以减保取钱来做各种规划，买房、买车、给孩子交学费或者给自己养老等等。

又比如养老年金险，投保时约定好领取时间，领取方式，

到时间就可以开始领钱，最长可以领一辈子，确保我们的晚年一直有钱花。

现在很多人都担心以后要到65岁、70岁才能退休领养老金，

而且因为人口老龄化，到手的养老金可能非常少，

所以买养老年金险来补充养老的人越来越多。

增额寿则因为减保比较灵活，被很多人买来做储蓄增值。

退一步说，现在用储蓄险锁定利率，

哪怕几十年后利率回升了，

我们放进去的钱早已在时间和复利的加持下，翻了几番。

将来有了更好的投资机会，也可以通过减保、保单贷款或者退保把钱取出来，不怕钱被锁在里面。

如此一来，我们既能享受现在的利率优势，又能为未来做好准备。

不过大家应该也都知道了，

这段时间保险产品的预定利率也在不断往下调整。

刚过去的8月份，3.0%利率已经终结，现在已经是2.5%的时代。

但这个利率，依旧比银行存款和国债更高，

只要有储蓄增值、养老等需求，还是很值得入手。

如果说你想抓住更高的收益，其实这个月还有机会。

因为这个月分红型增额寿的保证收益预定利率，

上限还是2.5%，10月起就要下调到2.0%。

所以当前买分红型增额寿，分红实现率较为理想的情况下，加上分红收益，可以达到3.0%甚至更高。

按以往的经验，产品收益越高就越容易提前被喊停，很难留到月底。

趁现在月初，可选的优质产品比较多，大家要尽早咨询做好方案，早买早安心。