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看懂养老金这八大问题,没人骗得了你!

发布时间:2024-07-30 08:21

之前,我集中回答了→有关增额终身寿的高频问题


很多读者朋友在后台私信我:秋阳,再讲下其他险种的呗。

其中呼声最高的,当属养老年金险。

今天来交个作业,我收集汇总了八个大家问得最多、且最核心的年金险问题。

01



我已经交了社保养老金,还要买商业养老金吗?

答案是肯定的。

这俩的共同点在于:都是按年或者按月交钱,等退休后就有被动收入。

只要你活着,就会一直给你发钱,安全感满满。

不同的是,社保养老金由国家主导,可以理解为靠国家养老。

但根据官方数据统计,

2021年时,我国社保养老金的平均替代率只有43.6%。

国际建议是,要到70%以上,才能维持退休前的生活水平。

所以退休后,我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半...

再加上要实施延迟退休政策,

到底啥时候能领,也是个问题。

所以想要追求更高质量的退休生活,得适当补充商业养老金。

它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。

02



怎么看一款养老年金,是否值得买?

核心得看这四点:

1)每年能领多少钱?

不同年龄、不同缴费年限、不同产品,每年可领取的钱是不一样的。

所以,按照你理想投入计划,哪个收益高选谁就ok。

2)是否有保证领取?

保证领取,你可以理解为「一定能拿到钱的年数」。

比如保证领取期为20年,如果只领5年便身故了,

此时,保险公司会将剩余15年未领取的年金给到家里人。

所以,保证领取期越长,越能保障我们的长期收益。

3)身故能赔多少?

一般养老年金都会有身故责任。

比较优秀的,无论啥时候挂了,都能赔一笔钱。

普通的,可能保障就持续到70-80岁左右。


4)内部收益率(IRR)高不高?


和增额寿一样,想知道产品的真实收益,算下IRR一目了然。

 

其他方面,基本属于锦上添花。


类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区balabala一大堆。


有也不错,没有,也没关系~


比如为了养老社区,专门去买个养老年金险?

真不至于啊朋友。

又不是住进去不用花钱,只是送个入住资格,大部分还有门槛要求...

当然,要是产品自身牛逼,那你当我没说。
 

03



养老年金险,什么时候买最划算?

先说答案:养老金,越早准备越轻松。

因为现在这个趋势,到处都在降息,以后利率只会越来越低。

你早点买养老年金险,也有更多的时间让钱增值。

最直接的,越早买退休后领的钱越多对吧。


反过来想,越晚准备,所需成本投入越高。

我算了一笔账,以某优质养老年金为例,

如果想60岁后,每年领个6万块钱出头,不同年龄的人需要投入的成本如下↓


你发现没?

每个月领几乎同样的养老金,25岁开始准备比40岁开始准备,

保费累计少交 60.5-38=22.5万。

所以,千万不要觉得自己离退休还早,想等快退休了再准备。

04



养老年金险,选多少岁领钱比较合适?

领取年龄一般分为:

男性可选 60/65/70 岁;
女性可选 55/60/65 岁。

这个领取年龄是固定的,

不会像社保、个人养老金那样,会因为延迟退休而调整。


那么选多少岁领更划算呢?

还是以上面的产品为例,35岁女性年交20万交5年:


如果选50岁领,将来每年能领6.72万元;

换成60岁领的话,就是11.66万元。

一直领到100岁,差距如下:


50岁开始领,共领取3495980元;
60岁开始领,共领取4899920元。

虽然少领了10年,但居然多领到了140.3940万元。

所以,越晚领钱,能领到的养老金更多。

但是吧,有些朋友买养老年金,就是为了早点退休领钱。

那我建议早点准备,给够它复利增值的时间,你也能早点退休。
 

05



养老年金险有健康要求吗?选多少年缴费比较好?

一部分产品是有健康要求的。


比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况↓



但也有一些产品,没有健康告知。


你只要符合投保年龄和职业,就能买。


入手前,一定要确认好有无健康要求。


另外,选多少年缴费这个问题,我觉得需要看个人的实际情况。

拿我自己举例,

我之前买过75万养老年金,选的是缴费30年。

为啥呢?

因为把它当成了一份社保在缴,算是给自己另交了份「社保养老金」。

其实很少有人会选择30年的缴费期,毕竟太久了...

大部分人选的都是1、3、5、10、15年这样。

他们当中,有些人是小企业主或者个体户,

手里留有一大笔钱,怕未来收入不稳定,

所以选了短交费期,想尽快交完保费。

但大部分是上班族,收入比较稳定,更愿意拉长缴费期。

06



年金险到退休后才领钱,中途急需用钱怎么办?

年金险由于和生命挂钩,时间够长,可以跑出很高的收益。

缺点是要等到55/60岁后,才能每年领一笔固定养老金。

如果中途急用钱,只能退保...

但是吧,现在有些年金险的设计打破了常规。

也就是跟增额寿一样可减保取钱。

像我前面提到的优质养老年金险,

它既拥有增额寿的灵活性,支持通过减保,来自由取现。
 
又具备养老年金的高收益,长期收益可突破3.5%复利。

这种设计,完美满足了咱们既要又要的心理。

07



领养老金之前,或者只领了几年,突发意外去世了咋办?

放心,基本不会有损失。

如果还没领钱人就挂了,一般会赔付已交保费或现金价值,

哪个多赔哪个。

如果是领了几年养老金然后人挂了,主要有这两种赔法:

有保证领取的养老年金:赔付保证领取余额。

比如原来每年领4万,保证领取 20 年,总共可以领80万。

现在领了4年人挂了,剩余可领:80-4*4=64万;

没有保证领取的养老年金:一般赔付“总保费-已领取的年金”。

比如原来年交保费5万,交10年,总保费是50万。

现在每年领5万元,领了5年钱人走了,剩余可领:50-5*5=25 万。
 

08



养老用,选年金险还是增额寿?

这得看你的养老目标,是否坚定。

如果你只是想存一笔钱,将来可能用来养老,也有可能用于其他,

那我更推荐买增额寿,或者上面提到的“增额年金险”,灵活性比较好。

但要是这笔钱单纯就是为了养老,还是买年金险更靠谱。

我是这么想的:

等我七老八十、老胳膊老腿的时候,

难道还指望我,临时规划一下今年养老需要多少钱吗?

这不现实。

万一交了好多年保费,临退休时脑子一抽,

把保单里辛辛苦苦攒的养老钱,拿去给儿女买了车房或者给孙子上学。

取钱是灵活,花钱是很爽。

但,自己的养老金不知不觉就没了

09



写在最后

不难看出,养老年金险的优势,就在于固定领取。

可以为我们将来的退休生活,提供一份稳定的现金流。


不想踩坑的朋友,买入前一定要弄明白产品的逻辑和收益。

 

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