之前，我集中回答了→有关增额终身寿的高频问题
很多读者朋友在后台私信我：秋阳，再讲下其他险种的呗。
今天来交个作业，我收集汇总了八个大家问得最多、且最核心的年金险问题。
这俩的共同点在于：都是按年或者按月交钱，等退休后就有被动收入。
不同的是，社保养老金由国家主导，可以理解为靠国家养老。
2021年时，我国社保养老金的平均替代率只有43.6%。
国际建议是，要到70%以上，才能维持退休前的生活水平。
所以退休后，我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半...
所以想要追求更高质量的退休生活，得适当补充商业养老金。
它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。
不同年龄、不同缴费年限、不同产品，每年可领取的钱是不一样的。
此时，保险公司会将剩余15年未领取的年金给到家里人。
普通的，可能保障就持续到70-80岁左右。
4）内部收益率(IRR)高不高？
和增额寿一样，想知道产品的真实收益，算下IRR一目了然。
其他方面，基本属于锦上添花。
类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区balabala一大堆。
有也不错，没有，也没关系~
又不是住进去不用花钱，只是送个入住资格，大部分还有门槛要求...
因为现在这个趋势，到处都在降息，以后利率只会越来越低。
如果想60岁后，每年领个6万块钱出头，不同年龄的人需要投入的成本如下↓
每个月领几乎同样的养老金，25岁开始准备比40岁开始准备，
所以，千万不要觉得自己离退休还早，想等快退休了再准备。
不会像社保、个人养老金那样，会因为延迟退休而调整。
还是以上面的产品为例，35岁女性年交20万交5年：
一直领到100岁，差距如下：
虽然少领了10年，但居然多领到了140.3940万元。
但是吧，有些朋友买养老年金，就是为了早点退休领钱。
那我建议早点准备，给够它复利增值的时间，你也能早点退休。
一部分产品是有健康要求的。
比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况↓
但也有一些产品，没有健康告知。
你只要符合投保年龄和职业，就能买。
入手前，一定要确认好有无健康要求。
另外，选多少年缴费这个问题，我觉得需要看个人的实际情况。
因为把它当成了一份社保在缴，算是给自己另交了份「社保养老金」。
其实很少有人会选择30年的缴费期，毕竟太久了...
但大部分是上班族，收入比较稳定，更愿意拉长缴费期。
年金险由于和生命挂钩，时间够长，可以跑出很高的收益。
缺点是要等到55/60岁后，才能每年领一笔固定养老金。
它既拥有增额寿的灵活性，支持通过减保，来自由取现。
又具备养老年金的高收益，长期收益可突破3.5%复利。
领养老金之前，或者只领了几年，突发意外去世了咋办？
如果还没领钱人就挂了，一般会赔付已交保费或现金价值，
如果是领了几年养老金然后人挂了，主要有这两种赔法：
比如原来每年领4万，保证领取 20 年，总共可以领80万。
现在领了4年人挂了，剩余可领：80-4*4=64万；
没有保证领取的养老年金：一般赔付“总保费-已领取的年金”。
现在每年领5万元，领了5年钱人走了，剩余可领：50-5*5=25 万。
如果你只是想存一笔钱，将来可能用来养老，也有可能用于其他，
那我更推荐买增额寿，或者上面提到的“增额年金险”，灵活性比较好。
但要是这笔钱单纯就是为了养老，还是买年金险更靠谱。
把保单里辛辛苦苦攒的养老钱，拿去给儿女买了车房或者给孙子上学。
但，自己的养老金不知不觉就没了
不想踩坑的朋友，买入前一定要弄明白产品的逻辑和收益。
