重疾险按这个思路买，太划算了！

现在的重疾险市场真是太卷了——

不仅产品选择多，产品保障也很丰富，可选责任更是花样百出，任由我们挑选。

但选择太多，我们面临的问题也很多：

到底哪款产品值得买？

应该买多少保额？

附加哪些保障责任好？

……

我先帮大家解决第一个问题——买哪款产品。

当下我认为最值得买的重疾险是达尔文9号。

今天我们就以达尔文9号为例，深入了解重疾险的各项保障责任和保费情况，给出大家最实用的投保建议!

自从上线以来，达尔文9号就一直是王炸爆款，

细扒条款，它的保障确实是优质重疾险的“标杆”。

这里我简单总结下它的保障亮点：

重疾赔付后，所有轻中症有效！

——很多产品赔完重疾就不赔轻中症了，或者只能赔非同组轻中症。

重疾保费补偿金，缴费期内出险赔回全部已交保费！

——市场首创，有机会实现重疾险0元购。

60岁前没理赔，60岁后住院每天拿津贴！

——重疾险少有的住院津贴保障，非合同约定疾病也能赔。

基础保障全面，可选责任丰富，适配性强！

——高发轻中症无缺失，基础保障全面，还有7项可选责任可附加，能适配大多数人的需求。

保障详情如图：

除了保障全面，达尔文9号的价格还非常划算。

具体有多划算？我们怎么投保最合适？

下面，我们先以刚出社会的打工人为例，先说说配置思路。

刚参加工作不久的朋友，一般来说手头预算比较少，

保额建议买30万，保费很划算。

以25岁来测算，基础保障只需要两千多。

另外，有两个可选责任保费特别便宜，有条件可以附加上：

住院津贴：

60岁前没有出险，60岁后住院每天可以拿津贴。

买30万保额，每天到手300块钱。

25岁男生每年多交69块钱，就能拿下。

重疾保费补偿金：

缴费期内出险，可退回所有已交保费。

假设每年保费2500元，20年后出险，除了有赔偿金，之前交的5万块保费也能全部返回。

25岁投保，每年只需多交100多块钱。

如果还有预算，想要加强保障，可以考虑附加——

疾病关爱金：

60岁前首次重疾、中症、轻症都可以多赔80%、30%、20%保额。

在我们赚钱的关键时期，万一真的病了，收入损失特别大，能多赔一些钱，就可以更好减轻经济压力。

当然，附加保费对比前面两项责任是贵了挺多，

但和其他重疾险的疾病关爱金比，也非常划算了。

而且有些重疾险的疾病关爱金只保首次重疾，不保首次轻中症，

论保障范围，达尔文9号也赢得很轻松。

当然，对于年纪再大一点，已经成家的人来说，

以上的配置思路就不太合适了。

人到中年，上有老下有小，大多是家里的经济支柱，身上可能还有房贷、车贷等负债。

所以保额必须充足，至少买够50万保额。

如果预算足够，想加强保障，还可以多附加几项可选责任。

为了让大家更清晰地感受各项可选责任的性价比，

我以30岁为例，分别测算基础保障附加每个可选责任的保费：

只买基础保障，5000块钱左右稿定，超级划算。

至于可选责任，前面提到的住院津贴、重疾保费补偿金和疾病关爱金就不赘述了，我们看看其他可选责任：

身故保险金：

这个责任是最贵的，但很值得，附加上它，无论生病还是身故，都能得到赔偿。

有人可能想多买份定期寿险来代替它，但定期寿险没办法保终身，没法做到完全代替。

多次重疾保险金：

人得过一次重疾后，身体素质下降，再得其他重疾的概率也会增加。

所以这项保障的实用性比较强，30岁附加，每年保费贵个500多块钱，性价比还不错。

恶性肿瘤或原位癌扩展保险金：

这是很常见的癌症2次赔责任，目前大部分重疾险的癌症2次赔只覆盖了重度恶性肿瘤。

但达尔文9号还包含轻度恶性肿瘤和原位癌，保障更全面。

癌症发病率和复发率一直都很高，对癌症比较关注的朋友可以附加这项保障，

30岁，每年保费要多交一千多块钱就能拿下，放在市场上看，性价比没得说。

心脑血管特疾关爱金：

除了癌症，心脑血管疾病也是非常高发的重疾。

据统计，男性患心脑血管疾病概率更高，所以比较推荐给男性朋友附加，每年只需多交不到700块钱保费。

有心脑血管疾病家族史的朋友也可以重点考虑加上。

以上就是各项可选责任的保障详情和保费情况了，

这些责任光是排列组合，都有上百组搭配方式，

虽然这里没办法一一呈现出来，但大家可以根据自己的需求和预算来选择。

另外，这里特别提醒一下带病投保的朋友：

一定要在专业规划师的协助下进行投保，健康告知做到“有问有答，不问不答”，如有隐瞒，后续出险可能会遭到拒赔。

如果身体异常比较多，可以选健康告知更宽松的产品投保，比如我写进榜单的人保i无忧2.0，大公司出品，价格相对贵一些。

有需要可以让规划师帮忙评估一下身体情况，看看结果如何。

最后，总结一下重疾险的投保思路：

预算不足，可以降低保额，先把基础保障买上，

有条件可以附加一些便宜的可选责任。

等以后收入增加，可以再加保，多买几份重疾险，增加保障。

多份重疾险是可以重复理赔的，这点大家可以放心~

预算足够，可以一步到位，做高保额，根据需求来附加相应的保障。

总之，重疾险越早买保费越划算，趁着现在年轻身体好，可以轻松买到高性价比产品，享受保障的时间也更长。

如果你和你的家人还没有买重疾险，一定要趁早规划投保。