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3.0%即将消失,抓紧捡漏多赚几十万!

发布时间:2024-06-20 09:14
最近一周,保险行业炸锅了。

因为部分3%的增额寿将于6.30下架,7.1就开始卖2.75%的产品。

这意味着,保险的预定利率很可能又要下调了。

我们回顾下这5年来的预定利率变化:


越来越低的利率,对我们有什么影响?

我们要怎么抓住这最后一波时代红利呢?
 

01



利率为什么必然下调


利率下调,主要因为目前收益太高了。

一个产品要想给客户3.0%,再加上其他各种成本,保险公司至少要赚4%以上。

但你想想这些年来,投资市场什么情况?
 
越来越多的机构和个人,都喜欢把钱挪到安全稳健的渠道里了。
 
比如银行存款、国债、保险。 
 
但无风险的钱,也越来越不好赚了:
 
银行5年定存目前利率是2.0%
50年期超长国债利率是2.53%
 
那保险公司自己都赚不到太多的钱,又怎么敢给我们太高的利率呢?
 
没办法,只能下调。

利率下行是个无法扭转的趋势,不止这一次,未来也还会继续……
 

02



3.0%下调影响有多大


预定利率下调,主要影响的是长期险。

影响1:理财型保险,收益降低

如果预定利率下调到2.75%,理财险收益一定会全部打折。

你现在能看到的收益接近3.0%的增额寿、年金险,都会逐渐消失。

那复利从3.0%降到2.75%,差距有多大呢?

假设投入100万,感受一下:


可以看到,10年后,到手的钱就会缩水3万多

30年后,又缩水17万

长远来看,甚至会损失几十万上百万,等于少赚了一倍的本金。

但反过来,如果你抓紧机会上车,就比别人能多赚几十万~

影响2:保障型保险,价格上涨

上一次,预定利率从3.5%下调到3.0%时,

重疾险大约上涨了15%-20%,定期寿险大约上涨了3%-5%。

比如6000块的重疾险,调整后,就变成了7000+。

这次涨价幅度未必完全一致,但我估计也差不了太多。

关键是保费上涨的趋势,已经确定了。

所以,3.0%的保险产品就是现在你能买到的天花板。

不管你是想买健康险还是储蓄险,都一定要抓住最后的窗口期。
 

03



还有哪些产品可以捡漏


趁着3.0%的尾巴,我把市场上剩余的好产品过了一遍。

优中选优,给你们推荐一些性价比极高的保险。

首先是收益TOP级的增额寿。

我挑了3款传统型+3款分红型,以10万5年交为例:


传统型增额寿——

每一分钱都白纸黑字写进合同,属于买了就安心躺平的类型。

3款产品的增值速度都很快,5-6年就回本

收益在早期和中后期最高的都是鑫玺越IRR最高可达2.95%

无限贴近3.0%红线,属于市场顶尖水平。

不过鑫玺越取钱有一点小限制,每年只能取出保费的20%,需要多取几次才能取完。

介意的话就看岁享金生星盈家(虎啸版)

长期收益2.9%+,取钱也灵活,综合水平没得说。

深入比较来看,岁享金生的收益更高一丢丢。

而星盈家(虎啸版)综合功能更齐全,支持附加万能账户、养老社区、保单贷款、隔代投保、第二投保人、保险金信托等。

分红型增额寿——

至少有2.2%-2.3%的收益会写进合同,这里已经胜过定期存款。

另外再加上分红,预期收益就能达到3.5%-3.7%+

不过买分红险,不能只看表面上的数字,更多要看你信得过哪家公司。

我挑产品的时候已经考虑到这点,挑的都是非常厉害+靠谱的保司——

悦享盈佳的保司是中邮人寿,大股东是中国邮政,重磅级央企。

星福家的保司是复星保德信,低调的中外合资大公司。

利多多3号的保司是招商信诺,招商银行的亲儿子。

再看它们过往产品的分红实现率,也都达到了100%及以上。

实力+过往成绩,这几款都让人很安心。

除了高收益预期,分红险还有一些隐藏加分项。

比如说利多多3号的增值服务最出名,赠送全行业最顶尖的医疗护理服务,可供3人享受——

健康管家:健康咨询无限次,养老养护指导每人每年1次
院前救护:救护车费用,每人每年1000元
院中护理:每人每年3天*24小时
出院协助:专车护送到指定位置(200公里内)
院后护理:每人每年5天*24小时

覆盖到了急诊-住院-治疗-康复的完整周期,非常实用。

想具体了解的话,可以找我们给你发资料。

接下来,我们再看很有可能涨价的重疾险和定期寿险。

重疾险目前最值得买的产品,就是达尔文9号:


我推荐达尔文9号的理由很简单,就是保费够低,保障够好

先说保费:

同样保障水平下,达尔文9号是市场地板价,你找不到更便宜的了。

再说保障:

基础的轻、中、重疾保障全都是顶格水平赔付,病种覆盖也齐全。

还有各种附加责任随你选,也都非常低价。

它还独创了一个“重疾保费补偿金”,如果缴费期内出险,可以退还所有保费。

最近6.15-7.15期间,达尔文9号搞了个福利活动。

对于新投保客户,免费赠送价值2.8万+的五年护理服务,含金量很高。
 
最后说说定期寿险,推荐目前最火爆的“臻爱2023两全险”。

它主打一个“横竖不吃亏”——

如果保障期内出险,该赔多少就赔多少
如果到期后没出险,就把保费返还给我们


此外,臻爱2023两全险还有几个独特的优势:

1.保障期限长
最长能保到80岁,比起其他保到六七十岁的产品,保障强很多。

2.保障额度高
开门红期间,最高能买到400万,高保额能让家人的生活更有保证。

3.保障内容全
猝死、癌症、水陆空交通意外身故,都可选额外赔。

虽然价格会比普通定寿贵一些,但它贵得很有价值。

做过具体测算,发现我们多交的那部分保费,等到返还回来时,收益率可以高达3.15%-3.89%。

比买增额寿还划算,厉不厉害?

但因为3.0%随时要消失,臻爱2023两全险恐怕也随时要拜拜了。

所以有需要的朋友,一定要抓紧时间冲。

这种时刻,我们绝对不要有侥幸心理,以为拖一拖、等一等无所谓。

预定利率一旦下调,就是时代的巨变。

一代有一代的红利,错过今天,可能就是错过永远。

如果你不想未来后悔和叹息,就赶紧来咨询吧。

 

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