从去年开始，存钱人的境况就不太好。

一方面，存款利率不断在降，现在就剩2%左右；

另一方面，存款产品也在退市，像三五年期大额存单的停售。

大环境如此「恶劣」，存钱真心难...

但到底为啥，利率会一降再降？

过去两年，定存利率下调了好几次：

下调的原因其实很多，我通俗点跟你们讲讲。

一是人口问题，从咱们老百姓的角度出发：

生育率下降→老龄化加剧→没人搞经济、搞借贷、搞投资，

所以，贷款利率下调→银行赚钱少→存款利率下调。

整个过程，是一个连环效应。

二是债务问题，从企业和政府的角度出发：

过去几十年，国家经济的支柱产业就是房地产和基建。

大多数企业，身上都是背着巨额的银行贷款去搞投资。

但现在经济不好，大家都把钱揣兜里，不敢轻易投资。

房子卖不动，企业还不起银行贷款，债务问题就来了。

比如此前爆雷的恒大、融创、碧桂园...

政府债务也是一样，地方债规模大，经济又下行，

如果不降低利息，那政府就必须承担庞大的债务。

所以这也是为啥，国债利率一直在降。

三是大势所趋，从经济学的角度出发：

经济增速放缓，是国家逐渐趋于发达时必然发生的。

在利率不断下行，甚至有可能负利率的情况下，

我们辛辛苦苦赚的钱，到底还能放在哪？

有没有一种能长期锁利，还安全稳健的投资工具？

理财险，一定是最佳选择。

包括增额寿、年金险。

它们和国债一样，安全、稳定、0风险。

大家肯定听过，但估计还是会好奇：

这类产品是如何锁定利率的？

收益能去到多少？

账户里的钱怎么支取？

我首先给大家讲讲增额寿，它分为两种类型：固收型、分红型。

下面我各找一款产品来对比。

固收型增额寿，以昆仑健康—岁享金生为例。

首先，它的「保额按3%复利增长」写进合同：

与之对应的现金价值，也将以接近3%的复利增长。

明确一点，这部分收益是刚性兑付，一定能拿到手的。

具体能去到多少？

假如5岁男孩做被保人，投入30万：

30万本金，投保第30年翻两倍，第49年翻三倍。

越往后复利收益就越高，大后期IRR达到了2.95%。

折合单利有14.24%，比银行强太多。

岁享金生这种固收类的增额寿，主打的就是稳健、省心。

投保后啥都不用管，账户里的钱会自己蹭蹭上涨。

妥妥的躺赚，睡后收入，巨香！

高收益理财险

当然，有股市投资经历的朋友，可能看不上这收益。

那悦享盈佳，这款分红型增额寿或许能满足你。

收益分保底(写进合同)+分红(浮动)两部分，IRR=3.77%+。

能覆盖孩子教育、自己养老等多项需求：

13-16年，每年拿1.2万给孩子见世面

17-19年，每年拿2万补贴孩子生活

25-26年，共拿8万给孩子筹备婚礼

30-58年，每年拿2.4万给自己养老

每次最多可减20%基本保额，投保5年后可减。

合计领取88.4万，账户还剩1.9万继续钱生钱

如果不支取，只用于传承，悦享盈佳的分红收益高达855万+。

当然，分红收益并不确定这点大家也要明确。

悦享盈佳实际能分多少钱，要看可分配盈余。

针对这点，我也仔细考核了中邮保险的背景👇

→3.76%，央企理财险收益这么高

简单一句话总结，实力相当强劲。

用少拿0.5%的保证收益，去博取1%+的预期收益，

如果你能接受，那么一定不要错过悦享盈佳。

6.30日晚22点退市，有需要的朋友不要错过。

如果有任何不清楚，也可以预约专家老师一对一答疑解惑。

养老年金险也同理，以鑫禧年年为例。

从投保那刻起，将来能领多少钱就已经确定了。

35岁老李，分5年总投入40万：

当然，以上是「长期储蓄」最推荐的工具。

如果你的钱短期内要用，那这3种工具更合适：

① 银行定存、大额存单

② 余额宝、零钱通等货币基金

③ 国债逆回购

虽然收益在降，但总比把钱空放在那好。

最后，简单哔哔两句。

现在很多朋友，都已经有了挪储意识。

明白利率下行是必然，但苦于找不到合适的工具。

那么我今天的分享，希望能带给大家一些启发~

另外我要强调一点，3.0%的储蓄险卖不了太久。

所以大家，珍惜现在仅存的上车机会，别错过~

如果想进一步产品保障详情、对比测算收益，

都可以过来咨询。