大家都知道，干差不多的活，编制内与编制外，退休后的收入相差甚远。
体制内“不菲”的养老金，令多数人梦寐以求。
但可能很多人不知道：今年10月起，社保养老金要全面并轨了。
01
以前，由于多轨制下体制内的养老金实在太馋人，引发众怒。
2024年10月之后退休的编内人员，和我们同样采取缴费确定型制度，也就是每月缴纳一定金额，退休时领钱。
虽说算法一样，但机关事业单位新增了职业年金。
体制外搬砖人一般只交五险一金，而体制内搬砖人在这个基础上，额外需要多交一笔职业年金。
个人4%，单位8%，加一起就是12%，放在个人账户中滚存。
待60岁退休时领取，一共可领取139个月，也就是11年多。
举个栗子。
假如缴费基数是8000元，29岁考入编制60岁办理退休，缴纳了31年职业年金。
每个月个人账户都会收到8000*12%=960元，算下来，31年时间账户一共积累了357120元。
而退休之后每个月可领取的金额=357120/计发月数139=2569.2元（未计算利息）。
也就是说，退休后11年多的时间里，除了基本的养老金外，每个月还可以多领取近2600元的职业年金。
说到底，每个月多2600元也不是不可跨越的鸿沟，而且也只是多领11年，并没有到要争破头的地步。
那为什么实际生活中会感受到差距之大呢？
原因出在了编制外，核心是缴费基数与缴费时间。
编制内的缴费基数，没有猫腻，按实发工资缴存。
而编制外，一些私企会按照最低基数缴费。
我探访了许多朋友之后发现，这样缴费的竟然占绝大多数。
其次是缴费时间。
编制内工作素有“铁饭碗”之称，只要不是重大违规操作，基本都一眼看老，缴费年限基本稳定在数十年。
编制外私企就不同了，朝不保夕真不是开开玩笑的事情，许多人的社保说断就断。
所以这一来一回，仔细一算，编制内外的差距是很悬殊的。
02
要想追上这差距，编制外的人确实得多花些功夫，商业养老年金险是个不错的选择。
本身养老年金险的设计，就是用来弥补养老金不足的缺陷的。
在职场摸爬滚打了5年的他，月收入刚好破万。
但是公司缴纳的五险一金跟多数人一样，都是按最低标准缴纳。
不出意外的话，退休之后只能过咸鱼白菜的日子。
一日三餐温饱不成问题，但也激不起什么波浪。
这跟他一开始设想的美好未来不相符，于是他开始尝试增加养老储备。
在了解完他的诉求后，我给他做了一份计划书：
年缴保费定为12000元，折算下来每个月只需要1000元。
缴费期选择最长的20年，领取年龄考虑延迟退休的因素，设置为65岁。
承保产品为富德生命人寿出品的鑫禧年年尊享版(方案一)，现金流走势如下：
65岁退休时，每年都可领35856的养老金，折合每月收入2988元。
那么这个鑫禧年年尊享版，到底什么来头，为何表现如此优异？
它的承保公司是富德生命人寿，这是一家传统意义上的大公司。
成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超过5100亿元。
目前在全国拥有35家分公司，1000多个分支机构及服务网点。
这个鑫禧年年尊享版，从领取金额，到条款设置，都可以说得上是令人拍手称赞。
我们买养老金的初心，就是年老时多拿些钱，让生活品质更好一点。
鑫禧年年尊享版两个版本的年金给付，在当前市场上确实属于翘楚。
无论是高领取版本还是高现价版本，它交出的答卷都足够出色。
会额外给付1倍基本保额(即每年领的年金)，作为祝寿金。
到2035年，咱们的人均预期寿命会达到81.3岁。
所以88岁就额外给付祝寿金，非常有诚意，很大概率能拿到。
从我们退休开始领取养老金之后，我们便进入了养老生活。
年金险灵活性的局限，决定了其无法做到增额寿那般，想取就取，要用多少取多少，只能每年到期固定领取一笔金额。
所以一般来说，年金险在大额或应急资金的使用上，是受限的。
正常来讲，一般年金险在开始领取年金之后，保单的现金价值便会归零。
在此之前，只要有资金需求，都能通过保单贷款的方式，直接贷出不超过现金价值80%的数额使用。
比如说，70大寿之时，想给自己办个大型party，但这会现金比较紧张，便可以申请保单贷款。
当年的现金价值总额为400325元，一口气贷出十万二十万，小菜一碟。
而那些一领取现价便掉零的年金险，依旧只能过着“计划经济”的日子，没有保单贷款在身后做支撑，谈何品质养老呢？
万一领一半人挂了也不怕，会一次性赔付当年对应的身故保额给到家人。
除了养老金的并轨制，官方也在采取一切可以节流的方法，来避免养老体系的崩坏。
尤其是当下我们老龄化少子化来得太快，将来养老问题真的很严峻。
