买了惠民保的，不得不面对这些问题

过完年，又有不少惠民保进入新一轮投保期了。

不知不觉，惠民保系统已经运行了好几年。

曾经的惠民保，风光无限。

“一年只需几十块，不限年龄，不限既往症，能保上百万...”

但光鲜背后，却藏着一些隐患。

01

年年涨价

惠民保刚推出的时候，还是很便宜的。

因为它每年都更新，所以我也每年都挑一些比较有代表性的产品来分析。

最直观的印象就是，价格越来越高了。

以前深圳的惠民保很便宜，最早的才20块，

而到去年的鹏城保，99块钱的年费，基本就破百了。

根本原因，还是成本兜不住。

每年，各大城市的惠民保都会发布赔付数据，我都会盯着。

一些过往的公开资料显示：

广州穗岁康2022年度赔付率90%；

上海沪惠保运行首年赔付率88%；

杭州西湖益联保去年赔付率77%；

绍兴越惠保去年赔付率更是高达90%...

有的地方，甚至会有红头文件下来，要求赔付率必须到多少...

在高赔付率下，再扣除运营成本等，

保司基本都是在赔本赚吆喝，能做到不赔钱已经在偷笑了，

靠惠民保盈利，更是想都不敢想。

所以有的地方，老的惠民保今年买了，明年就没消息了。

而迫于某种压力(你懂的)，保司会在政府带领下，推出新的惠民保产品。

当然，新品保费大概率是以“增加保障+涨价”形式推出的。

比起靠减少保障来控制成本，还是增加保障后再涨价，

更能堵着消费者们的嘴。

当然涨价了，后果很严重。

02

承保率年年下滑

上海沪惠保运营首年，保费是115元，参保人数739万。

到了第二年，保费上涨到129元，承保人数下降到645万，降幅12.7%。

虽然涨价不一定会直接导致承保人数下降，但二者就一定没关系吗？

年轻、身体健康的人，在涨价后，

会重新衡量惠民保的性价比。

而年纪较大、身体不好甚至理赔过的人，则会选择继续投保。

Ps：事实上，惠民保的承保对象确实以老年人群体居多

这样就会形成一个困境：

涨价后，健康人群越来越少，易出险人群越来越多，赔付率水涨船高，保司成本越来越高，不得不再次涨价。

说到这，惠民保作为医保与商业保险中间地带的产物，本身就存在许多局限性。

它既没有商业保险里，精算师提供的精算模型来控制成本，筛选意向客户；

也没有医保那样的强制性，不可随意退出。

试想一下，如果是商业保险，

是不是越容易生病，价格就越贵？

我最推荐的医疗险长相安，以高性价比闻名的它，

面对承保人越来越大的年纪，所收取的保费也是越来越高。

这就是成本控制，越容易出险，你就得匹配相应的风险成本。

而惠民保没有这样的模型。

所以你可以看到不同年龄、不同身体条件的人群，

交了一样的保费后，享受了一样的服务。

如果惠民保是政府拿纳税人钱搞的公益品，那也就算了，

可它却是商业保险公司承保的，那这就不太符合商业逻辑了。

其次，惠民保不具备国家医保的强制性，可以随意退出。

我们公司里，基本没有不交职工医保的人。

而居民医保，基本参保率也维持在95%左右。

但医保也会面临不参保的问题。

去年不就有2500万人不交医保了嘛，更何况作为医保补充的惠民保呢？

最后，分析了这么多年惠民保，我还是坚持我的想法：

国家出台惠民保，更像是唤醒居民保险意识的小糖丸。

让大家都直接感受到商业保险的甜蜜。

刺激身体健康符合承保条件的人群，购买其他商业健康保险才是最终目的。

总不能为了照顾民生，这条鞭子就往保险公司身上一直抽吧？

一碗水得端平了不是~