好久没写定期寿险了。
主要是产品简单,保障基本没啥新意。
但是最近,同方全球人寿上了款牛掰的新产品
——臻爱2023两全险。
既有定寿责任,保障期间给足高保额;
到期后没出险,还把保费返还给我们。
横竖都不亏,有这种好事?
01
会返钱的定寿
臻爱2023两全险,长这样:
一眼望去,是不是感觉和普通定寿没差?
都是保身故/全残,保障、缴费期选择也多样。
但其实,臻爱2023两全险还是有几个小优势。
一、保障期限长,最长能保到80岁。
二、保障额度高,开门红期间,最高400万。
三、保障内容全,猝死、癌症、水陆空交通意外身故,都可选额外赔。
细节到位,足以赶超一般的定寿。
而且,臻爱2023两全险最核心的,是【满期金】。
合同期满只要人还活着,交的保费会全数返还。
分文不亏。
前两天有位客户徐生来咨询定寿,就跟我吐槽:
-这要是不小心活“超”了,保费不是直接白交?
虽说定寿并不贵,千百来块就能买到百万保额,
但临到头来,保障没了,钱也没了,就是觉得亏。
而臻爱2023两全险,就能完美解决这个问题。
不过当然了,它的定价肯定不低,毕竟可以返还嘛。
徐生(30岁)买100万保额,保到65岁,30年交,不附加责任:
大麦旗舰版A款定寿,1606元/年
臻爱2023定寿,1577元/年
臻爱2023两全险,3227元/年
徐生又问:
-这个定价,合理吗?
-同样的钱,我拿去买份定寿+理财险,不是更赚?
02
两全VS定寿
直接拿同方全球家另一款产品,臻爱2023定寿来比。
还是徐生,100万保额,30年交,不附加责任:
保至65岁时
若徐生已出险,俩产品一样,都会赔100万。
若徐生没出险,保单责任终止的同时:
臻爱定寿,交的4.7万+保费“随风散去”。
臻爱两全,交的9.6万+保费,悉数返还。
换算一下,每年多交的1650元,最后复利收益有3.15%,
相当于用保费的利息来买保险。
保至70岁时
买臻爱两全,累计要多交48360元。
到徐生70岁,一次性返还116040元,折算IRR=3.33%。
具体计算是这样的 ↓
保至80岁就更不用说了,IRR算下来高达3.89%,非常高。
分析到这里,你们心里也有底了。
徐生这个“折中”的办法,根本行不通。
拿差额去做增值,IRR至少要在3.15%~3.9%才不亏。
但现在的理财险,哪款传统增额寿的IRR能突破3%?
好一点的类增额年金险,比如金满意足5号,
也要等到大后期(90岁后),IRR才有3.5%+。
所以综合来看,臻爱2023两全险还是很值得买~
03
适配人群
最后,关于臻爱2023两全险的适配人群:
① 怕亏本
这个不用多说。
买普通定寿,如果你担心不出险保费白交,
那就多花点钱,入手臻爱2023两全险。
价格确实贵了一点,但最后都能返回来,
钱不会白白打水漂,怎么都不亏。
② 以前买的定寿保障期短
以前已经买了定寿,但只保到60/70岁的,
我建议,可以加保臻爱2023两全险,保到80岁。
一来,这个年龄段身故概率更高,更容易获赔。
二来,就算没出险,到期了保费也会全部返还。
③ 买了消费型重疾险
消费型重疾险,价格确实便宜,尤其是保定期的。
但它和定寿一样:到期未出险,保费直接白交。
所以这时候,就可以补充一份臻爱2023两全险。
不幸患重疾,消费型重疾险负责赔偿;
不幸身故,臻爱2023两全险负责赔偿。
两者相互补充,咱们享有的保障就更全~
最后,关于保险,我想再强调两句。
保险其实就是钱,出事了给我们赔的保额,是钱;
没出事,给我们退的保费,也是钱;
年轻时交的保费,到老了每个月领的养老金,也是钱;
给孩子买的教育金,等孩子读书每年提取的学费,也是钱。
所以对于保险,真没必要太纠结,早买早赚早安心~