利率下行是趋势，看懂的人都把存单变成了保单！

据财联社12月12日电，12月8日召开的中共中央政治局会议提出，稳健的货币政策要灵活适度、精准有效。

专家表示，这意味着货币政策在坚持稳健取向的同时，会更加注重政策实施的精准度和有效性。

结合当前经济形势判断，货币政策适时出手的可能性和必要性均存在，降准降息等政策举措可能适时落地，而结构性货币政策工具有望继续发挥积极作用。(中国证券报)

据不完全统计，年内已经四次下调存款利率。现在打开工、农、建、交等各大行的官网，可以看到大部分一年期的存款利率基本都已进入1%时代。

截图来源：建行APP

对于利率下行这事，很多国家都有经验。应该说，这是经济发展的必然阶段。  

看这张700年全球实际利率水平的走势图（主要是西方国家）：

虽然中间有波动，但趋势很明显的：经济越来越发达，利率却越来越低。

甚至有不少发达国家，像丹麦、瑞士、日本等都已经陆续步入负利率时代。

甚至在著名的《利率史》一书中有提到：“利率是一个国家文化水平（经济水平）的反映，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下。”

原因是一个国家日渐趋于发达的时候，经济增速会放缓。而经济增速放缓，就会导致利率下行。

为什么？

几十年前，中国经济迅速发展的时候，遍地都是赚钱的机会。

大家就愿意借钱去做生意，加杠杆，贷款投资搞起来。哪怕贷款利率很高，他也有信心能赚更多回来。

作为打工人，工资也会随着上涨，所以也愿意去消费，买买买。

但如今，我们成了世界第二大经济体，各行各业该赚的钱都被赚得差不多了。

这时候，经济增速就没那么快了。竞争越来越激烈，利润也越来越薄。利润少了，大家也不敢借贷投资。

为了降低企业融资成本，贷款利率就得降。

同时，为了刺激消费，存款利率也只能跟着降。

银行最新存款利率表：

30年前，你习惯10%的利率；

20年前，你习惯5%的利率；

今天，你需要习惯1.65%的利率；

未来，0利率甚至负利率时代，你还能习惯吗？

银行，已经从帮你 “存钱” 的地方，成为了帮你 “放钱” 的地方，未来，甚至可能还会向你收取 “保管费” 。 

保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

01

只会储蓄可能有五大风险

第一，之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。

而现在，银行破产真的来临了。意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。

可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。

第二，银行没有长期的储蓄产品，最长也就5年。

因为它承担着利率风险。

也就是说：如果将来降息，银行也不能毁约少给利息，银行将赔本或者利润降低；

如果升息，老百姓又觉得不划算，从而取出自己的钱，银行又有挤兑风险。

所以这样的储蓄在间断中完成的。有点常识的人都知道：两个五年储蓄不等于一个十年的储蓄。

第三，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险，它无须付出任何代价，甚至还有利息。

但却可能陷入保障不足的窘境--意外发生时，如果存的钱不够，就只能空着急。

第四，银行储蓄特点是存取方便，但是正是这个因素使很多人存不下钱，也就是超前消费。

很多人到真正需要钱的时候发现自己的账户中没有足够的现金可支配。

第五，银行一般都是单利计算，没有复利，存在银行的钱不能实现保值和增值，只能随着通货膨胀，钱在一点点贬值。

我们国家制定的目标是把通货膨胀控制在3%以下，但往往不能如愿。

您的钱每年都是在遭受这样的威胁，自己辛苦攒下的钱在悄无声息地流失。

02

钱存保险公司的五大好处

第一，储蓄是算得出利息，算不出风险。

保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。

比如身体突如其来的变化，保险可以理赔一大笔钱，而不至于惊慌用完储蓄的钱。

第二，您可以把钱长期放在保险公司，完成长期储蓄：健康保障基金和退休基金的储备。

而且按您的意愿可以储存20年、30年或更长。

第三，不征税。

因为国家鼓励您进行这样的理财规划，所以不征税。

一个人如果不能把握国家的脉搏，大方向都选错了，是很被动的。

第四，强制储蓄，保证您将来肯定有足够的医疗保障金和养老金，不会因为超前消费而花掉这些钱。

如果真的有急用，也可以申请保单贷款。

第五，在保险公司储蓄，享受利息和高额的保障的同时，还有分红，分红是按复利计算的，享受保险公司的利润分配，用以抵御通货膨胀，真正实现保值基础上的增值。

银行肥在现在，瘦在未来，保险规划將赢在未来！

买保险绝不是让你花钱， 而是让你存钱、生钱、让你的家人永远有钱。

请储备增额终身寿或者年金险，提前锁定利率。

03

买增额终身寿的八大好处  

1.让我们的财富，在时间长河中保值增值！

最近几年，受新冠疫情反复、长期存款利率下行、地缘政治变动、资管新规落地等影响，理财变得越来越难；

而增额终身寿险可以长期稳健增值，现金价值写入合同，收益固定不受外界市场环境变化的影响，受法律保护，安全性很高，非常适宜作为资产长周期保值增值的利器。

2.帮助我们给孩子储备教育金！

增额终身寿险的现金价值增长较快，一般5-7年，现金价值就超过投保人所交总保费。

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所以如果有小孩，且计划给孩子储备一笔教育金，可以在孩子刚出生时，为他买一份增额终身寿险，

等孩子长大上学时，用于孩子的教育支出，甚至是等孩子长大后用作出国留学深造金、创业金等都可以。

3.为子女做好婚前财产规划！

如果是自己作为投保人和受益人，子女作为被保险人的情况，在子女婚前交清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。

4.为自己做好养老储备，安享晚年生活！

国家卫健委老龄司司长王海东表示，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

面对渐行渐近的养老压力，在年富力强、尚有余力的事业黄金期，提前买一份增额终身寿险，让养老资金稳健增值；​

甚至有的产品还提供对接高端养老社区，不愁晚年无聊或者没人照顾的问题，可以提前为品质养老生活做好保障。

5.让增额终身寿可以撬动身故保障杠杆！

杠杆功能是保险一种独特的功能。

增额终身寿险前期的杠杆虽然比不过定额终身寿险，但随着时间推移，有效保额逐年递增，后期杠杆是大于定额终身寿险的。

投保年龄越小，撬动的身故保障杠杆也就越高。

而且因为前期的杠杆比不及定额终身寿险，所以核保也相对宽松。比较适合短期不动用这笔资金，想要撬动长期身故保障杠杆的人群。

6.让你的财富得到传承！

增额终身寿险在指定受益人的情况下，身故赔偿金不会进入法定继承，而是由保险公司直接赔付给受益人，达到指定传承财富的目的。

而且被保险人可以随时更改受益人，掌握财富指定权。

另外，设立保险受益人时，不需要受益人到场，各受益人之间也不会知道其他受益人的受益比例，这是很多工具不具备的优势，可以避免家庭成员争产。

7.企业备用金规划！

如果你正在经营一家企业，应该知道企业的备用金很关键，一般经营遇到危机时，贷款也会变难。因此，企业主可以提前通过增额终身寿险，为企业留下备用金。

增额终身寿险支持保单贷款，放款快、利息低，一般最高可贷现金价值的80%。平时让这部分资金稳健增值，到企业危急关头运用保单贷款，帮助企业渡过难关。

8.税务筹划功能！

首先在我国，根据个人所得税法规定，保险理赔金是免征个人所得税的。​

另外，虽然我国还没有开征遗产税和全面征收房地产税，但参考世界上其他国家来看，未来我国也有可能会征收。

目前国外不少富豪会将部分资产投入寿险来降低纳税资产总额，因为遗产税是分段计收税率，资产越高，税率越高。

因此增额终身寿险在未来，也许可以帮助我们降低纳税资产总额，完成税务筹划功能。

04

买年金的四大好处  

1.年金绝对安全？YES！

《保险法》第92条规定，人寿保险公司不会“破产”，如果保险公司经营不善需要退出经营，会启动保险保障基金，同时还有另一家合格的寿险公司“接收”，接收内容不仅包括保险资产，还有保险责任，以确保投保人的权益不受影响。

2.年金产品可以用来长期存钱吗？YES！

年金产品就可以理解为一种长期储蓄，即现在交保费，为未来未雨绸缪，作为自己的养老金储备。

老了以后开始定期领取，活多久领多久，一直可以领取到终身。而且年金产品的预定利率可以终身锁定，省心放心。

3.年金能帮我强制储蓄吗？YES！

年金产品可以保证自己将来有足够的养老金，定期交保费，不会因为超前消费而花掉这些钱。如果真的有急用，也可以申请保单贷款。

4.年金是复利计息吗？YES！​

年金产品的现金价值是按照复利计算的，而且一直锁定复利到终身。​

买增额终身寿和年金，帮你存钱生钱，老了一辈子领钱！