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一眨眼，9月了。
家里两只小神兽开学后，我的时间确实好像多了些~
话说，小孩长大真是一下子的事。
那个调皮捣蛋的哥哥，今年当了小学生后，
回家竟然会主动辅导妹妹的英语了，
让老母亲省了不少心~
我就有更多的时间精力给你们筛选优秀产品了。
So，9月我最推荐的保险清单，给你们送上。
本月清单按年龄段，划分为成人、小孩、老人三个板块，具体构成如下：
避免有些童鞋是第一次来，我简单跟大家介绍一下各自的功效：
重疾险
确诊即付型产品，通俗讲，就是在约定时间内，确诊了合同中疾病，保险公司赔付约定比例保额。
医疗险
报销型产品，理论上，抵扣一定费用后，剩余的住院时花多少钱，出院后就赔多少钱回来。
实报实销，买多份无法重复报销。
定期寿险
保身故/全残这类型极端风险。
主要用来顶替家庭经济支柱的经济责任。
增额终身寿险
理财产品，投资收益以现金价值的形式写进保单中，不会受市场波动的影响。
适合为未来教育、婚嫁、养老等刚性支出做准备。
根据收益浮动，分为高保底利率，但收益率不变的传统增额寿，
以及低保底利率，但收益上限较高的分红型增额寿。
年金险
同样属于理财险种。
投资收益以规定时间内规律领取年金的方式实现，年金数额也是前期投保时便写进合同中，不受市场波动影响。
专门为未来养老刚性支出而设计的保险产品。
意外险
顾名思义，保各种意外情况。
有小额的意外赔付，也有一定的意外伤害医疗额度可供报销。
了解完这几个险种，来看看各年龄层都买啥呢。
重疾险：
小红花致夏版/超级玛丽9号/i无忧2.0
成人重疾险，一共有3款产品入选。
不是我标准低所以入选产品多，而是这3款都太具有代表性了。
小红花致夏版，综合性最好。
超级玛丽9号，最经济适用。
i无忧2.0，健告/核保最宽松。
因为涉及到健告的，比较复杂，这里我简单提一嘴。
像常见的异常，如结节、息肉、三高、乙肝等，
都有可能在i无忧2.0这得到一个不错的承保结果。
一个典型案例就是：肿瘤标志物。
这个指标异常，核保真的挺玄学的。
运气好，保司不多问直接就给保上了；
运气差，保司也是不多问直接就给拒了...
但i无忧2.0，健告问都不问，直接就买上了。
综上，这三款重疾险，都有很明确的特征，
篇幅有限，我就不啰嗦了，想进一步了解它们的，可以戳这看详细对比。
医疗险-金医保
金医保算是今年医疗险的低调王者了。
有着市面最长的20年保证续保，不怕身体跟年龄的双重限制。
续保不看健康情况，没等待期，发生过理赔也能续。
它每年能提供400万报销额度，包括但不限于检查费，手术费，药费等。
免赔额1万块，剩下的100%报销，不限医保目录，自费药也可以报，包括要院外购买的癌症特效药。
而且，今年没用上它，明年免赔额能减1k，最高能减3k。
金医保的家庭保单折扣力度也不低。
最多4人及以上投保，能打85折，还能共享免赔额。
除了金医保，优秀的医疗险还有长相安、医享无忧等。
我就不一个一个列了，想看详细对比测评的，可以戳这里传送。
定期寿险-臻爱2023
买定寿的逻辑是避免赚钱期间，身故或全残导致家庭经济责任无人承担。
所以买到退休前差不多了。
同样是同方全球出的臻爱2023，靠超强全面性在定寿市场站稳脚跟。
职业限制少，健康告知仅3条，猝死、癌症、水陆空意外等均有额外保障可选。
我算了下，30岁买100万保额，交30年保到60岁退休，不附加其他，
男1100元女596元各一年。
保费虽低，保障却不打折。
没什么乱七八糟的除外责任。
这款前不久我刚写过测评，详情可以戳这里传送。
增额终身寿-金玉满堂3.0/一生中意
增额寿前头我说了，会有两种类型推荐。
一种是传统型的产品，有比较高的保底利率，固定不变。
产品我选的是弘康的金玉满堂3.0。
在市场上就是靠超高的实际收益行走，其他固定保底利率的增额寿收益都比它低。
另一种是新出的分红型增额寿，保底利率较低，但上限不设限。
产品我选的是中意的一生中意。
历年分红实现率成绩优秀，且东家中意人寿持有多个大型项目如西气东送等，未来投资分红前景值得期待。
具体的收益对比，我以前写过，可以戳这里传送。
总的来说，
金玉满堂3.0，主打的就是稳定的细水长流。
一生中意，则主打超纲收益。
论保底收益，它跟金玉满堂3.0没法比。
但反过来，金玉满堂3.0也没法跟它的超纲收益相提并论。
算上浮动收益的IRR，已经超过了监管3.0%的红线。
不过，保底收益以上的收益，都是不保证的，这个你得记在心中~
所以，换作是你，
会选稳稳拿下3.0%复利收益，还是接受低一点的保底，搏一搏冲下3.5%呢~
年金险-龙抬头2.0/鑫禧年年尊享版
前面我说了年金险的作用。
区别于增额寿对资金的使用不作限制，
年金险这种理财险的资金使用场景就很明确，养老使用。
所以它是在我们退休后产生现金流，一直领取到离去为止。
在每年固定领取一笔资金的情况下，增额寿的持久性不如年金险，
这也是为什么如果是单纯想攒一笔钱养老用，我更推荐买年金险的原因。
那对于养老年金险，我目前最推荐的有2款：
君龙龙抬头2.0；
富德鑫禧年年尊享版。
具体的收益对比，可以戳这里传送。
这二者最大的区别是不同缴费期下的收益表现。
如果你手头比较充裕，想在短期内缴完费，
那鑫禧年年尊享版会给到你不错的收益。
如果手头比较紧，想细水长流长期缴费，
那么可以选择龙抬头2.0，15/20年期缴费下，收益它更高。
意外险-小蜜蜂3号
典藏版一年保费156块钱，意外身故/残疾最多能赔50万。
又保交通意外又保传染病，还有意外医疗费用的报销，甚至第三者责任、救护车等等费用它都有。
觉得保额少的，它还提供了更高级版本的可供选择。
重疾险：
青云卫2号焕新版/小青龙2号
少儿重疾险我挑了两款。
一款单次赔一款多次赔。
单次赔选的是青云卫2号焕新版；
多次赔选的是小青龙2号。
名字相似的两兄弟，都是各自领域的佼佼者。
高赔付比例、高性价比、高保障力，堪称保险界新“三高”。
单次赔的青云卫2号焕新版，性价比很高，
最大的优势是“下沉”。
不限疾病的重症监护室住院津贴、直达60岁的疾病关爱金...
是一款实用性能拉满的产品。
而多次赔的小青龙2号，
只需要花单次赔的价钱，就能享有多次赔的保障，性价比也不差。
当然，现在是少儿重疾险井喷的时代。
我知道不少人面前都有好几款产品摆着，纠结着不知道该选哪款。
这些个热门产品其实我都对比过，在这我就不再说一次了，
想看详情的可以戳这里传送。
医疗险-金医保
金医保前面我讲过，就不再讲一次了。
一般情况下，小孩子都没有什么体检异常的记录在。
所以买医疗险这类健康险比较容易过健告。
可以在投大人单子时顺带加上小朋友，形成家庭单。
保费能打折，合计下来每年也能省不少钱了。
增额寿-金玉满堂3.0/一生中意
这哥俩前面我也讲过了，也不多说啦。
不过提醒一个点，增额寿是以寿命作为滚存周期的，最长105岁。
有孩子的家庭，建议孩子当被保人，他们拥有比我们更长的预期寿命。
预期的收益滚存周期更长，自然雪球也就越滚越大了。
意外险-希望之星2号
不得不承认，平安虽然长期险做得一言难尽...
但短期险还是做得很不错的。
一直以来我给大家推荐的少儿意外险，基本都是平安家的产品。
今天清单推荐少儿意外险虽然产品有更新，但依旧是平安家的产品——
希望之星2号。
这是一款学平险，所以最高承保年龄能到24岁。
共有3个版本可以选。
不过基础版没有猝死跟高风险运动意外保障，所以我不推荐买。
其余更高级的两个版本，经典版跟尊贵版，区别仅是保额。
然后3个版本，都能提供1万元的意外医疗保障。
不限社保，0免赔额，100%赔付。
除此，还有5万元额度的住院医疗报销额、50-100元/天的住院津贴。
不同额度的飞机、轮船、营运汽车、校车等意外事故保障。
保障，可以用非常周到来形容了。
医疗险-金医保、尊享e生2023
60岁前，买金医保。
60岁后，买尊享e生2023。
60岁前没什么好说的了，
身体允许的，跟我们成人投保一个逻辑，买金医保就好了。
60岁后，超过了金医保的承保年龄上限，所以换一个产品。
换的产品，就是众安的尊享e生2023。
这款产品，缺点是合同没写保证续保，价格也稍贵。
优点是除缺点外，所有保障配置都是顶级。
虽说没保证续保，但众安也承诺，续保不用重新过健康告知。
作为互联网医疗险的开山鼻祖，尊享e生系列一年为东家众安提供了半数以上保费收入。
若不是中邪，众安短时间内预计都不会动尊享e生。
考虑到老人身体逐渐在走下坡路，相较其他一年期的医疗险，我推荐稳定性更好的尊享e生2023。
意外险-孝心安3号
50-85岁都可以投保，年龄跨度足够广。
同时共有三个版本可供选择，区别仅是保额，保障完全一样。
以计划一版本为例，
意外身故保额5万，意外医疗对应报销额1万。
意外医疗无免赔，不限社保用药，报销100%。
意外住院还会给付津贴，比较严重要住ICU的话，津贴还会翻倍。
还有救护车、异地亲属探亲慰问等费用补贴...
老实说，想得很周到了，可能很多人都没保险公司想得周到。
条款我也看了，没有什么很过分的除外责任。
所以放心买就行。
好啦，说到这儿，我也差不多把不同年龄段最推荐的产品清单讲完啦。
最后总结一下吧。
现在的产品井喷，同质化越来越严重的同时，
优质产品也越来越多。
买保险，个性化的需求越来越受到重视。
想要买到最适合你家庭情况的产品，
找专业的人帮你分析，必不可少。
