大公司分红险，最赚钱的理财产品！?

从以前的人人喊打，到现在的真香警告，

分红险能重获关注，全靠3.0%产品衬托。

不过一直以来，我都没怎么黑过分红险。

毕竟买保险，本来就是量体裁衣，各有选择。

你能接受它不确定的分红，自然可以入手。

而且现阶段的分红险，你别说，确实香。

分红险，属于“新型人寿”保险范畴。

一般不独立存在，得依附在其他险种上。

常见的有分红型年金险、分红型寿险、分红型两全险。

就比如分红型增额寿：

本质是寿险，提供身故保障；

有保证现金价值，可以理解为保底收益；

还有一层浮动的“非保证分红”收益。

这个非保证分红，是它最大的卖点。

保司会根据实际经营情况，给消费者一定比例的分红。

分红从哪来？离不开这几个“差”：

具体含义很晦涩，我就不逐字解读了。

你们只需要知道：

按国家规定，保司分红一般不能低于可分配盈余的70%。

它经营好，我们拿的钱就多；反之，则少。

这也印证了前面我说的——非保证分红，

分红收益并不确定，可高可低。

因此买分红险，挑对产品很重要。

① 产品结构

包括回本期、收益率。

分红型增额寿，既有保底收益，也有浮动收益。

两种情况下对应的回本期、收益率，都得看。

一般来说，回本越快、收益率越高的，越值得入手。

② 保险公司本身

分红险，是很考验保司投资能力的险种。

上面也说了，它的红利来自“几个差”产生的可分配盈余。

尤其利差，直接反映了保司的投资收益率。

在这方面，大公司会更有话语权些。

它们的可投资规模、治理和盈利能力确实比小公司强。

当然，并不绝对，毕竟尖子班里也有吊车尾的那个。

所以核心要看的，还是保司历年来的投资收益率。

这部分内容，可以直接去翻看企业年报(定期公布)。

历年表现好的，优先纳入考虑范围内。

其次，保司的运营风格，也要重点关注。

要挑大方的、愿意给消费者让利的公司。

就比如XX保司运营能力不错，但要铺天盖地投广告，

运营成本一高，分给消费者的钱就少。

所以有时候，保司知名度高低不能代表它的真正实力。

③ 产品过往分红实现率

去年底，金融监督管理总局出了一项新规：

从今年7月1日起，保司要在官网披露自家分红产品的分红实现率。

投保前，咱们就可以上官网去查一下。

以平安人寿为例，公开信息披露→专项信息→红利实现率：

特别提醒，不要只看1年，最好往前看3-5年的。

毕竟像分红型增额寿这种，持有时长都是终身，

产品长期分红稳定且可观，也能印证这家保司投资能力不俗。

现有的分红型产品不少，我比较推荐的是

——一生中意(分红型)增额寿。

按照上面3个指标，逐一来剖析。

首先，产品结构，包括回本期及收益率。

以30岁男性，年交10万为例：

无论是看保底收益还是浮动收益，在缴费期结束或往后1~2年内，保单现价都能超过投入本金，实现回本。

回本后现价开始猛涨，保底收益到后期稳定在2.3%左右；

加上浮动收益，一生中意IRR有3.56%左右，很高。

而且值得一提，这款产品是以“保额”分红的，

长期来看，收益要比那些“现金分红”的产品要高。

想用钱也很方便，直接减保就行，规则宽松：

每年最多可减基本保额的20%，最多5次就减完。

其次，保险公司。

一生中意(分红型)，由中意人寿承保。

02年成立，注册资本19亿人民币，目前增至37亿。

这家保司，背后有两大世界500强大股东加持——

中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司。

同时，还成立了自己的资产管理公司：

背靠中油资本，中意人寿的可投资规模、盈利能力毋庸置疑，

从它家过往产品的分红实现率，就能看出。

过往3年，产品分红实现率普遍在100%及以上，

最高的，能去到247%：

口罩三年还能有这分红实现率，我是真佩服。

所以综合看下来，一生中意(分红型)确实很牛。

感兴趣的朋友，可以预约专家老师做个深入了解。

分红型增额寿，既有固定收益，长期还有分红，

对没什么理财经验、担心本金亏损的朋友很友好。

在利率持续下行的当下，是很不错的选择。

只一点，在产品选择上一定要多下功夫。

上面我讲的三个核心指标，你们好好消化，

购买前拿出来看看，参照着入手，才能买到好产品。