买年金险，这十点必须知道(上)

财务部有个95年的小伙伴，上两周买了份养老年金险。

2万*20年交，40万的本金，不算少。

面对几十万的投入，他最初也会担心：

能领多久钱？身故怎么办？急用钱能退吗？

估计和刚接触养老年金险的你，一模一样。

针对这些高频问题，今天我就来统一解答下。

内容较多，分上下两篇详细讲解。

什么时候能领钱？

养老年金险，会约定年金领取年龄。

一般都是：女性，55/60/65周岁；男性，60/65周岁。

是不是下意识觉得到了年纪就能领钱？

Nonono，条款可不是这么规定的。

它写的是：

啥意思？举个例子：

麦麦97.1.1生，在22.12.1买了某款年金险，约定55岁开始领。

2052.1.1，麦麦年满55周岁，按规定此时还领不了钱，

得等到2052.12.1，才能领到第一笔养老金。

到了年纪≠马上领钱，年金领取得以实际承保日为准。

这一点，你们得明确。

身故会赔吗？

养老年金险，一般都有身故赔付。

以鑫佑所享为例，30岁老王，3万*10年交，60岁开始领取：

在领年金前身故，就按合同所列直接赔。

在领年金时身故，若是在保证领取期内，

比方说鑫佑所享，保证领取期为20年。

那就是42000*20=84万，老王必定能拿到手。

假设他领完第10年年金，不幸挂了，

那么剩余10年还未领取的年金，保司会一次性给付。

无论如何，都不会亏本。

若是在保证领取期满后，那就不会再赔。

所以这也是为啥我总说：

买养老年金险，优先考虑有保证领取的产品。

奥义就在这里。

长缴短缴哪个好？

缴费期限，也是很多朋友都纠结的点。

怎么选合适？主要考量两点：

① 年纪

② 财务状况

对于手上资产很多或是上了年纪的朋友，我会建议短缴。

用钱买时间，让大笔资金尽快地开始复利滚存，创造可观收益。

而年轻人呢，就是用时间买钱。

像开头提到财务部的同事，还有我自己，都选的长缴。

他是2万*20年交，我是2.5万*30年交。

一来，经济压力不大，完全不会影响我当前的生活质量；

二来，总投入能上去，后续的收益也可观。

看他这份保单，每年能领52680元，折合每个月4390元。

再加上社保养老金，养老生活很有盼头。

特别提醒：龙抬头已宣布将于7月31号晚24点下架。

有意向购买的朋友，抓紧时间。

另外还是要提一嘴：无论长缴还短缴，早买才是真理！

毕竟距离3.5%定价产品全部下架，只剩最后11天。

以后的产品，可没那么高收益咯。

养老金能领多久？

当前的养老年金险就两种，保定期、保终身。

保定期的，一般保证领取20年，到期将不再发放年金；

保终身的呢，和生命等长，活到老领到老。

并且，有的产品会在此基础上设立祝寿金，能额外领钱。

比如说鑫佑所享：

被保险人80/90/100岁时仍生存，能额外领1/2/3倍年金。

所以定期版，会更适合对于预期寿命不自信的朋友入手。

而终身版的优势则在于，能提供终身稳定的现金流。

与此同时，年金领取金额也相对高些。

活得越久，领得越多，收益回报率就越高。

大后期IRR超4%+，完全没问题，适合绝大部分朋友。

着急用钱怎么办？

养老年金险不同于增额寿，资金使用相对死板。

提前约定，固定领取，不会改变。

所以如果情况紧急，着急用钱，两个办法。

① 保单贷款

养老年金险和增额寿一样，提供保单贷款服务。

最高可贷不超当时保单现价的80%，最长6个月。

当我们急需钱过度，就可以使用这个功能。

半年的周转期结束，把贷款还回去，

养老合同继续有效，不会影响我们后续领钱。

② 退保

并非所有养老年金险，都提供保单贷款服务。

这个时候唯一的办法，就是——退保。

不过要清楚，退保＝终止合同，保单失效。

并且在前期退保，现价低于本金，是亏本的。

一般要到保单15年或以后，现价才高于本金。

所以不到万不得已，千万不要退保。

在入手养老年金险前，大家也要衡量清楚：

自己的资产状况如何、分几年缴费、缴多少、领取时间等。

才能买对产品不踩坑，避免出错。

如果你拿捏不准情况，可以找专家老师做个专业咨询。

好啦，篇幅有限，今天我就说到这里。

下篇文章，再细聊产品安全、养老社区、万能账户这些内容，

感兴趣的朋友，不要错过~