上半年，我最推荐的保险清单

时间过得真快，一眨眼，2023过了一半。

你有没有回头看看，年初定下的一年计划，完成了多少呢？

我啊，年初其实列了挺多重要的事，

我家小哥今年幼儿园的毕业礼，我一定得去参加，

还有我补充的养老年金险，今年也要买上了，

公司方面，视频号从0-1的搭建摸索等等...

回过头看，按照计划表一件件去完成，成就感就有了。

像保险清单，我每月坚持更新，就是为了第一时间帮你们筛选优秀产品，怕你们掉坑。

那么，7月这篇，总结了上半年来我最认可的保险产品，为你送上。

如果你未完成的年度计划里，有一条是为家人配置好保险，

那我相信这篇一定能帮到你。

01

本月清单按年龄段，划分为成人、小孩、老人三个板块，具体构成如下：

 

 

避免有些童鞋是第一次来，我简单跟大家介绍一下各自的功效：

重疾险

确诊即付型产品，通俗讲，就是在约定时间内，确诊了合同中疾病，保险公司赔付约定比例保额。

受央行降准影响，保司预期投资利率下调，保费有上涨可能。

医疗险

报销型产品，理论上，抵扣一定费用后，剩余的住院时花多少钱，出院后就赔多少钱回来。

实报实销，买多份无法重复报销。

定期寿险

保身故/全残这类型极端风险。

主要用来顶替家庭经济支柱的经济责任。

增额终身寿险

理财产品，投资收益以现金价值的形式写进保单中，不会受市场波动的影响。

适合为未来教育、婚嫁、养老等刚性支出做准备。

近期受央行降准影响，众多产品纷纷被“裁员”。

年金险

同样属于理财险种。

投资收益以规定时间内规律领取年金的方式实现，年金数额也是前期投保时便写进合同中，不受市场波动影响。

专门为未来养老刚性支出而设计的保险产品。

近期受央行降准影响，众多产品纷纷停止承保或对承保规则做出修改。

意外险

顾名思义，保各种意外情况。

有小额的意外赔付，也有一定的意外伤害医疗额度可供报销。

了解完这几个险种，来看看各年龄层都买啥呢。

02

成年人

 

 

重疾险-凡尔赛PLUS

市面上的重疾险很多，但如果只让我选一款，我会选这款。

原因呢，第一，它基本功不错。

60岁前出险重疾，赔180%保额；

60-64岁期间出险，依然能赔130%保额，市场不多见。

还有像早期疾病共享赔付、癌症最多赔3次且不限新发复发转移...

保障能力综合表现，表里有，肉眼可见的优秀。

第二呢，增值服务过硬。

就医绿色通道，是它的杀手锏。

凡尔赛PLUS敢承诺7个工作日内，对全国700+三甲医院实现手术/住院安排（四川华西医院1个月）。

 

 

直接把找床位的红包给省了。

这都得益于同方全球那响当当的招牌。

中资同方，中核持股，前身是清华同方，国内工学两界的泰斗；

外资全球人寿，世界9大金融机构，业务横跨美亚欧三大洲，世界级的大佬。

不怪得凡尔赛PLUS打出了“敢承诺”的大标语。

不过，今年央行频繁降准降息，对保险市场影响不小。

理财险首当其冲，产品纷纷下架，下面会聊到。

健康险里，重疾险也受到波及，

保费什么的，我做个小预言~日后可能会上涨。

医疗险-长相安

长相安这款产品，替代了我去年聊过的医享无忧，成为今年我最推荐的医疗险产品。

它跟医享无忧一样，保证续保20年(市面最长)，不怕身体跟年龄的双重限制。

续保不看健康情况，没等待期，发生过理赔也能续。

在全国公立2级及以上医院普通部住院，它能提供每年400万报销额度。

检查费，手术费，药费等都可报销。

免赔额1万块，剩下的100%报销，不限医保目录，自费药也可以报，包括要院外购买的癌症特效药。

而且，如果今年不需要用上它帮你出钱，明年免赔额还能降1k。

最高累计能降5k。

 

 

除了以上，长相安的家庭保单折扣力度也不低。

最多4人及以上投保，能打85折。

PS：长相安支持为配偶父母投保，家庭单成单条件更加灵活

以我自己家为例，

我能给队友、俩小孩、四个老人，加起来一共8个人都投保长相安。

算了下，总保费差不多要到4.5k，打完折后是3.8k多一点，一口气就省了六百多。

足够一大家子人出去搓一顿了。

且不出险情况下，每年都能减1k免赔额，划算吧？

跟医享无忧一样的保障，保费更便宜同时，优惠力度还更大，还能直接转保。

像我们家，除了老人身体多少有点指标异常，剩下我们几个都已经由医享无忧转保为长相安了。

想看如何转保的，我以前也写过文章，可以戳这里传送。

总的来说，长相安，实力确实足以接替医享无忧成为医疗险新王。

估计接下来挺长一段时间，我的心头好都会是平安这一款产品。

定期寿险-臻爱2023

买定寿的逻辑是避免赚钱期间，身故或全残导致家庭经济责任无人承担。

所以买到退休前差不多了。

同样是同方全球出的臻爱2023，靠超强全面性在定寿市场站稳脚跟。

职业限制少，健康告知仅3条，猝死、癌症、水陆空意外等均有额外保障可选。

我算了下，30岁买100万保额，交30年保到60岁退休。

男1100元女596元各一年。

保费虽低，保障却不打折。

没什么乱七八糟的除外责任。

这款不久前我也写过具体测评，需要可戳这里传送。

增额终身寿险-金玉满堂典藏版

说到增额寿，都是时代的泪...

上面聊到，因为央行降准，保险市场受到很大冲击。

别说之前3.5%预定利率的理财险，连3.2%的惨遭“裁员”。

近期甚至已经有3.0%的产品准备上了，我这里有内部资料，不久后就能给大家写测评了。

但是...习惯了以前高收益的我，降了利率后的产品一时半会还真拿不出手。

这款金玉满堂典藏版，是现在为数不多仅存的璞玉了。

首先收益，还能按照3.5%的IRR跑。

以30岁女性为例，5万5年交，它的现价长这样：

 

不仅收益高，领取也很灵活。

在大家都受每年领取仅20%保额或20%总保费限制时，

它倒好，来个领取无额度限制。

在目前的市场环境下，这款产品“顶风作案”“胆大包天”，

说句良心话，我真不看好它能卖多久。

但它真心是款非常不错的产品，特别是放在目前。

所以，要买的抓紧，我不敢保证每一个明天它都还在。

年金险(定期)-光明慧选

比起增额寿的灵活，年金险就显得有些另类。

年金，取自规律每年领取固定金额之意。

比灵活性，跟增额寿自是没法比。

但年金险也有它的过人之处——累积收益。

我今天带来的两款年金险，

一款是我历来很推荐的光明慧选定期版：

 

 

在同样30岁女性5万交5年投入，60岁领取，

光明慧选定期版最终的总领取数比金玉满堂典藏版高很多。

而且前20年的年金领取，是保证领取的。

即便领取人身故了，也会将20年里未领的年金一口气赔付下来。

所以，如果是投资目的很明确，就是为养老而使用的，

但对自己预期寿命又比较悲观，

那这款光明慧选定期版一定很合你胃口。

除了这款定期的光明慧选，我还带来了另一款终身产品：

大家出的鑫佑所享。

同样是跟金玉满堂典藏版做对比，

按30岁女性，5年交每年交5万，60岁开始领取：

 

 

鑫佑所享不像光明慧选定期版那样，80岁一口气领取10倍年金后结束，

而是在80、90、100岁各有1、2、3倍祝寿金奖励，

妥妥的越长寿越多钱，

自然，最终总领取也比金玉满堂典藏版高出非常多。

所以，投资目的明确，纯粹当养老金使用的，

预期寿命悲观选光明慧选定期版；

预期寿命选鑫佑所享。

听我的，不会错~

可惜的是，央行降准对理财险打击很大，不单增额寿，年金险也是。

这上面说的哥俩，近期都下调了承保年龄上限。

你可以理解为保司为迎合监管送出的一道前菜。

下一道正菜，会是什么，我想应该不难猜...

我就一句话：想买的，抓紧。

意外险-小蜜蜂3号

典藏版一年保费156块钱，意外身故/残疾最多能赔50万。

又保交通意外又保传染病，还有意外医疗费用的报销，甚至第三者责任、救护车等等费用它都有。

觉得保额少的，它还提供了更高级版本的可供选择。

03

未成年人

 

 

重疾险-青云卫2号

自打进入2023，少儿重疾险就突然卷上了新高度。

好产品一款接一款层出不穷。

经过我反反复复筛选，最终挑了两款无死角产品出来。

青云卫2号是老面孔，少儿重疾险中的万金油。

可选责任丰富，我重点提下疾病关爱保险金。

附加后，青云卫2号从承保时起，直到60周岁前，

首次确诊轻/中/重疾，赔付40%/80%/160%保额；

不仅覆盖时间跨度超广，额外赔付比例也不低。

而且确诊重疾赔付后，轻中症仍继续有效，这个了不起。

可以说，它是我心中完美少儿重疾险的代表之一，具体更多细节，你可以加我微信细聊。

医疗险-长相安

增额终身寿险-金玉满堂典藏版

这几款基本内容上面说过了，照着买就行。

不过提2点：

1）熊孩子身子骨较差，如果有涉及到健康告知通不过的情况下，也可以看看铁甲小保2号。

因为具体问题需要具体分析，我就不多介绍它了。

 

2）增额寿以寿命作为滚存周期，最长为105岁。

有小朋友的家庭，建议以小孩作为被保人，他们拥有比我们更长的预期寿命。

预期的收益滚存周期更长，自然雪球也就越滚越大了。

意外险-小神童

这款是去年年底的黑马，便宜又能打。

说起来，平安的短期险种做得是真不错。

上面那款长相安，这里这款小神童，都是平安出的。

这款小神童，基础版+烧烫伤/误食异物医疗+意外骨折/脱位，一年保费就88块钱。

88块能买到20万意外身故或残疾保额。

还有2万意外医疗报销额，0免赔还不限医保。

误食异物、烧烫伤、骨折脱位通通有保障。

我觉得挺值。

04

老年人

 

 

增额终身寿、年金险

前面我说了，近期理财险产品变动频繁，特别承保年龄上限，不知何时就突然降低了。

所以这里我就不为老年人群体推荐特定产品啦，有需要的，我们再具体问题具体分析哈。

医疗险-长相安、尊享e生2023

55岁前，买长相安。

55岁后，长相安会要求体检，可以看看众安的尊享e生2023。

缺点是合同没写保证续保，价格也稍贵。

优点是除缺点外，所有保障配置都是顶级。

虽说没保证续保，但众安也承诺，续保不用重新过健康告知。

作为互联网医疗险的开山鼻祖，尊享e生系列一年为东家众安提供了半数以上保费收入。

若不是中邪，众安短时间内预计都不会动尊享e生。

考虑到老人身体逐渐在走下坡路，相较其他一年期的医疗险，我推荐稳定性更好的尊享e生。

意外险-孝欣保综合意外2020

60-80岁都可以投保，有基础跟卓越两个版本可选，区别仅是保额，保障完全一样。

以基础版为例，意外身故保额5万，意外医疗对应报销额1万。

意外医疗无免赔，不限社保用药，均报销90%。

意外住院还会给付津贴，增加了医疗保障，还有针对性的意外骨折保障。

老实说，想得很周到了，可能很多人都没保险公司想得周到。

条款我也看了，没有什么很过分的除外责任。

所以放心买就行。

好啦，说到这儿，我也差不多把不同年龄段最推荐的产品清单讲完啦。

最后总结一下吧。

今年的产品市场，有点两级分化。

一方是理财险市场翻江倒海，一边是健康险市场平静如水。

但不管是理财险的频繁下架，还是健康险的创新受阻，

我们国家消费者层面的保险红利期都肉眼可见的快磨没了。

别的不说，公司前端商务传来的内部消息，对于准备要上的3.0%增额寿，只有一句话：

低得发指，三观震碎。

所以，3.5%这最后一班车，你能赶得上不~