增额寿3.0%时代，要来了 !?

最近增额终身寿下调利率到3.0%的事，闹挺大。

网上都吵翻了天，好多博主在说：

3.5%的产品即将退市，现在不买悔终身；

不单是增额寿利率下调，其他长期险也会涨价。

眉头一皱，我感觉这事不简单。

和办公室的小伙伴讨论了下，发现还真是。

01

 降到3.0%是真的？

首先，会不会降到3.0%。

看监管动作，答案基本是肯定的：

   

为啥会要求下调呢？

① 利率下行是大趋势

一个规律：经济越发达，利率就越低。

这几年，市面上的理财产品收益都在降。

包括银行大额存单、国债这类老百姓信赖的，

甚至是平常最常用到的余额宝，都是如此。

② 增额寿是刚性兑付

增额寿收益确定，白纸黑字写进合同。

当初承诺了多少，后期就要给付多少。

在这样的环境下，保司如果持续卖3.5%收益的产品，

下场就是：产生利差损风险→可能导致破产或倒闭。

最后的最后，还是监管来擦屁股。

所以为了保险公司能长久稳定经营下去，监管才要求下调利率。

其次，会不会立马降到3.0%。

我们全办公室小伙伴一致认为——不会。

因为凡是改革，都需要过渡时间。

像前两年重疾险新规实施，还有现在的渐进式延迟退休。

都有个适应过程。

不过，虽然不会马上下降，但可以肯定的是，

以后只会降，不会涨。

所以现在买，能保住最高的收益；以后买，等来的只会是更低的收益。

聪明人，都是现在下手。

一是现在买，是最好的，以后只会降，没必要等。

二是早点买，才有更多的时间增值，没必要等。

如果确定我将来要买，我为什么不早点拥有，行使我的权利~？

02

 利率下调有啥影响？

最直接的，就是我上面说到的理财险收益下降。

增额终身寿，从复利3.5%降到3.0%，

如果投入100万，30年就少赚37万+：

   

一辆奔驰就地蒸发，还是很肉疼啊。

而且回顾历史，这不是寿险第一次下调利率。

从巅峰的8.8%，到4.025%，到现在3.5%，即将到来的3.0%或更低。

看趋势，后续大概率还会降。

所以现阶段，确实是买理财险最后的窗口期。

另外，我们也有个大胆猜测。

以后收益下降了，保司会不会开发出其他新玩法稍作弥补？

比方说新的保费设计、新的减保规则，可以期待一下hhh~

再就是，保险涨价。

包括重疾险、定期寿险、长期医疗险，价格可能会有所上涨。

它背后的逻辑是：

责任准备金评估利率下调 → 预定利率下调 → 保险产品涨价。

预定利率越高，保司的投资收益就越高，我们需要承担的保费就低了。

就好比存60万，如果我每年存6万，就只要10年；

但如果我每年只能存3万，就需要20年。

我的存钱能力，就像预期收益；需要的时间，就是保费。

所以说，预定利率下调会导致保险涨价。

如果你到现在都还没有配置健康险，我劝你抓点紧。

一来，能省点钱；二来，保障到位是配置理财险的重要前提。

03

 有哪些增额寿推荐？

从消息放出来到现在，有两个月了。

这期间，已经下架了不少增额寿。

接下来，也将持续传来产品下架的通知。

很多朋友会纠结，要不要趁停售前来一份？

我的建议是：明确有理财险需求的，可以抓紧。

毕竟这是最后的窗口期，能把握住才是明智之举。

凑热闹的朋友也可以仔细思量一下，看看自己是否需要。

目前，增额寿产品，我比较推荐的有5款。

信泰——如意永享

瑞华健康——乐享一生

弘康——金玉满堂典藏版、金满意足3号

富德生命——康乾3号·瑞祥人生

以30岁男性，5万*3年交为例演示：

   

先看收益情况。

如意永享，全时期收益都可观。

这款产品，本质是年金险，但又有高现价。

所以不单可以领年金，还可以支取现价。

想要年金险高领取，但又羡慕增额寿资金使用灵活，

那么这款如意永享，会是很不错的选择。

不过要注意，如意永享现在只剩趸交和3年交了，

看好的朋友，可以抓紧了解。

乐享一生，收益相对低一些，但它回本快。

投保第4年就回本，很适合拿来短期理财。

比方说，

4年后有更高收益的产品，可以退保去买，不会亏；

如果没有，也将持有这份高收益保单。

两手准备，这是它的核心优势。

金玉满堂典藏版，综合表现最佳。

回本快，收益可观。

缴费期限多样，尤其是5年交和10年交，更有优势。

并且，这款产品支持保单贷款，利率市场最低，仅为4.5%。

金满意足3号，回本和收益表现中等。

不过它有独家优势：

支持隔代投保、支持增加第二投保人、被保人。

非常适合财富定向传承，解决财产分割问题。

有这方面需求的朋友，可以找专家老师深入了解。

康乾3号·瑞祥人生，大公司出品。

前期收益低，不过后期很猛，能达到3.49%的高度。

再说减保规则：

   

减保最宽松的，是如意永享和金玉满堂典藏版。

100元起减，没有多余限制。

金满意足3号、乐享一生相对严格一点，但基本5次就能减完。

康乾3号·瑞祥人生的减保规则最严：

每年累计最多可减已支付保险费的20%。

如果实在是钟情于它，可以考虑拆单来投保。

这样的话，限制就相对小一些。

以上，5款增额寿各有优势。

我简单做了总结，大家可以对号入座：

   

04

 秋阳小总结 

接下来的时间，会迎来一波狂轰滥炸。

目前收益超过3.0%的产品，大概率都得下架掉。

对于网络上的人云亦云，大家要有自己的判断。

拿捏不准情况的，可以带着产品来找我。

图省事的，也可以仔细对比研究下我今天推的这5款。

从自己的实际出发，看看更适合哪款~