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按使用场景来看，商业医疗险大体可以分为4类：
但也正因如此，医保注定只能做到“有限报销”。
我逐一来讲。
一、小额医疗险
险如其名，它主要用于报销小额医疗费。
我时常会建议宝爸妈们，有需要的话可以给孩子备一份。
因为小额医疗险最大的特点，就是0免赔。
绝大部分产品都是0免赔，有的会按年龄划分一下：
对于孩子来说，感冒发烧、磕碰这些都是常事。
每次就医，长年累月下来也是一笔不小的医疗费。
买份小额医疗险报销这部分费用，还是蛮实在的。
不过，它也有弊端。
一是保额很低，2、3万，多点的也就只有5万；
二是报销有限，比例、就医范围、用药都有限制。
三是产品稳定性不高，不保证续保，可能过段时间就停售了。
所以我个人建议：
对于孩子这类高频使用群体，可以来一份。
200-400元/一年，还是OK。
像众安住院保2022、小医仙2号，都挺不错。
至于大人的话，就真没必要买了哈。
二、惠民保
之前我专门写过惠民保，政府牵头+保司承保。
普惠型医疗保险，主打的就是：无年龄、无职业、无健康限制。
就保障来看，惠民保和百万医疗险基本无差。
比如保额、可报销的医院范围、定价，都差不多。
但有几点，惠民保比不过百万医疗险。
一是使用门槛，惠民保的免赔额，一般为1-3万元不等。
二是报销有限制，无论是报销范围，还是报销比例：
三是不保证续保，买一年保一年，稳定性堪忧。
所以整体来看，我更建议：
高龄人群、高危职业人群、非标体人群，入手惠民保。
毕竟这对你们是最好的选择，有保障总比裸奔强。
而其他朋友，我更推荐百万医疗险。
三、百万医疗险
大家的老朋友了。
年免赔额0-1万，保额200~600万，报销比例100%。
二级及以上公立医院普通部的医疗费用，都能报销。
包括一般医疗、重疾医疗、特殊门急诊、质子重离子、外购药...
保障全、价格低，是百万医疗险最有吸引力的一点。
它能将大病医疗支出转移出去，让普通家庭也看得起病。
这种好东西，我一向是建议：
健康条件允许，都来一份，毕竟每年也就几百来块。
30岁人群购买，约300元/年。
不过买百万医疗险，有两点要注意。
① 买保证续保的
百万医疗险的保障期限，严格来说只有一年。
今年买了，如果不幸出险，明年不一定能买上。
所以为了获得稳定保障，最好买保证续保20年的。
将来无论是生病、理赔，来年都能获得保障，够稳。
② 可以报销抗癌特药
抗癌特药，也就是靶向药。
这类药大家都知道的，价格很贵，而且要吃很久。
长年累月下来，花销几十甚至上百万都是有的。
而百万医疗险能报销这部分高额费用，确实是救大命了。
所以对于大多数朋友，我都更建议入手百万医疗险。
比较推荐的产品有：
平安健康长相安、太平洋医享无忧(蓝医保)
四、中/高端医疗险
这两个，大家可能知之甚少。
但我梳理一下逻辑关系，你们就有概念了。
百万医疗险＜中端医疗险＜高端医疗险，三者逐层递进。
首先，保障范围。
百万医疗险有的，中、高端医疗险都有。
而且，高端医疗险还在此基础上，覆盖生育、疫苗、体检、齿科、以及私立门诊等诸多内容。
其次，免赔额。
百万医疗险，1万；中、高端医疗险，不设置强制免赔额。
提供多档选择，比如0/1万/2万等；免赔额越低，产品价格就越高。
再者，就医范围。
百万医疗险：二级及以上公立医院普通部。
中端医疗险：二级及以上公立医院普通部、国际住院部、特需部以及VIP病房。
高端医疗险：所有合法医疗机构皆可，公立、私立甚至是国外医疗。
最后，报销方式。
百万医疗险，大部分都是出院后拿着单据自行向保司申请理赔。
中、高端医疗险，直付，保司直接跟医院对接。
这么一通看下来，中、高端医疗险确实是好吧？
不过与之伴随的，是较高的价格。
中端医疗险，1000元-5000元/年不等。
高端医疗险，1万-几十万不等。
所以，对于追求优质医疗资源及服务的中产家庭、白领，甚至是高收入人群、企业主，我才会推荐入手中、高端医疗险。
惠民保，受健康限制买不了百万医疗的，就买它。
虽然报销有限，但它投保门槛低，且便宜。
小额医疗险，推荐给孩子选，更实用些。
