成年人刚需的寿险，是选定期还是终身？哪款性价比最高？

今天我们要分享的，不再是难懂又难买的重疾险。

而是测评君好感度最高的一类保险——寿险，它的保险责任非常简单纯粹，目的就在于“留爱不留债”，是对家庭爱与责任的最好诠释。

测评君建议，每一个成年人，尤其是成家的人，都要考虑它。

今天，【源来说保】测评君就针对寿险有什么用、寿险怎么买、市面哪些寿险比较好等问题，来做统一回答。

定期寿险vs终身寿险，怎么选？

寿险分定期寿险和终身寿险。

对于大多数人来说，配置寿险的目的，是防止家庭经济支柱身故后，在世家人的经济状况不足以应对房贷、老人赡养、儿童抚养等支出项目，引发家庭破碎的危机。

考虑到一般人到60岁后，一是进入退休阶段，赚钱能力不如以往，二是子女已成年，能承担起部分家庭经济责任，所以花甲之后家庭经济压力会相对小很多。

从经济学意义来看，这个时候即使万一身故，对家庭也不至于造成致命打击。

所以大多数人的寿险，保到60岁就完成“保险”的使命了。

如果60岁后对寿险仍有需求的，可以选择终身寿险。

但是，终身寿险的保障作用并不高，售价也高，更多的是将自身资产用保险的形式传承给后代，以达到规避遗产税和债务隔离的目的。

不过值得注意的是，我国目前并未开征遗产税，也从未发布遗产税相关条例或条例草案。

因此，对于大部分家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

市场上热销的22款寿险

买保险是件很纠结的事，往往是既想给自己配置保险，但又分不出很多精力和时间来研究各款产品的异同和优劣。

为免大家走了弯路，测评君连日加班整理了自2018年以来最热销的22款寿险：

以上保费均以30周岁时投保为试算条件。

从表格可以看出，寿险看似简单，但是价格差异很大。定期寿险里，便宜的千八不到，最贵的将近八千！终身寿险就更夸张了，便宜的每年一万多，贵的足足四万一年！

那是不是价格越高就越优秀，保障水平越好？是不是价格越低，投保或者理赔的门槛就越高？

接下来测评君要告诉你，即使简单如寿险，除了看价格，还要看里面的门道！

4个因素看产品值不值得买

一款产品，如果这4个问题里至少出现了一个，那么就要小心了。

现在看一份寿险的基础保障水平，关键是看是否包含全残责任。

全残保障非常重要。因为全残带来的经济损失往往超过身故。

一旦处于全残状态，后续一切生活开支及治疗养护费用将会成为较大的负担，无疑更需要一份充裕的保险金来缓解家庭经济压力。

所以说，千万不要忽视全残保障，哪怕全残是加费可选责任，也一定要选上！

责任免除，免的是保险公司赔偿保险金的责任。

一般规定投保人/被保人因违法行为导致的身故，不会获得赔付。由某些外部不可抗力（比如战争、核辐射等）导致的身故，也可能列入免责条款中。

要100%确定保障范围，那就要看保险合同里的“免责条款”。

大部分寿险的免责条款都在基础7条上作增减：

1. 投保人对被保人的故意杀/伤；

2. 被保人因犯罪被执行刑事强制措施；

3. 被保人自杀；

4. 被保人吸毒；

5. 被保人酒驾、无资质驾驶等；

6. 被保人受军事冲突影响；

7. 被保人受核辐射影响。

免责条款越少，意味着保险公司的赔付范围就越大，对被保人身后的家庭越友好。

先给大家列一下优秀寿险产品的健康告知：

大麦定寿的健康告知，仅4条提问，非常宽松

健康告知实际上是保险的准入门槛，审核保户是否符合投保的健康要求。

即使身体有一点小毛病，但只要没有在健康告知里被问到，那就是审核通过，可以投保。

和免责条款一样，健康告知做到提问具体，条数少、篇幅短，那么这个产品就很优秀了。如果还有智能核保功能，就更强大了。

评价性价比非常简单，就是在相同的保障设定下，看哪个产品的售价最低！

下面我们就来实战一下，看看这4个因素是如何起作用的。

哪些是真正值得买的产品？

直接上一张产品对比图。

可以看出，当下热销产品基本都做到身故全残双保障。

1、爱相守

可投保年龄范围大，但仅限1～4类低危职业。

健康告知和免责条款中规中矩：Ⅰ级高血压可投保，但是慢性乙肝不能投保，投保时需注意。

2、祯爱优选

健康告知和爱相守一致。最大卖点是身故的免责条款仅3条，保障范围广。但注意，它对全残的免责情况是11条，相当不友好。

3、星安

星安在健康告知中，对高危职业和高危运动都不承保，疾病种类同样略显严格，比较偏好健康条件优异的人。

另外，虽然它责任免除看起来只有4条，但把责任细分下来，也相当于基础7条了。

所以，无论是健告还是责免，星安都比前两位要严格一截，然而它的保费也没有更低，令人失望。

4、优爱宝

投保年龄上范围较广，不过免责条款无显著优势。健康告知对烟酒嗜好者有明确准入限制，而且对高风险运动不作保障。

即使如此严格，费率上还是比不过星安的标准体和爱相守的非吸烟体。

5、大麦

华贵大麦在2018年甫一推出就获得定寿“王者”的称号。

投保年龄范围广泛，等待期短，最长可30年缴费都显得相当友好。但它能“称王”是因为——

最强免体检保额，可投高达300万，傲视群雄；

免责条款仅3条，保障范围是眼下定寿市场的最佳水平；

健康告知非常宽松，不仅常见的甲状腺结节、乳腺结节/增生、Ⅰ级高血压均可投保，高危职业如井下矿工、高空作业、货车司机等都没问题。

对同期其他产品最具压倒性优势的，是价格。30岁男性，百万保额，保至60岁，20年交清，年交费仅1960元，直接打出了当时市场的地板价！

6、爱相随

然而，权位更迭乃是常事。时间来到2019年初，新的定寿王者横空出世。

三峡人寿新品爱相随，基础形态与大麦相似，但是有后发优势，亮点更多。

其中最显眼的，莫过于在同等条件下，爱相随年交费仅1780元，比大麦还要低9%！

此外，针对多数人40岁前正处于事业关键期，工作压力与经济风险都非常大，爱相随还可附加41周岁前发生身故/全残将额外获50%赔付的特殊保障。

即便加选这份附加险，爱相随的价格也仅仅与大麦持平。这意味着，爱相随用相同的价格水平，做出了更优秀的保障！

不但价格上有着出色表现，爱相随的健康告知竟比大麦更宽松！不仅一般小病都不影响投保，连较高风险的孕晚期状态都不会拒绝！

也围观一下三峡爱相随的健康告知

在免责条款方面，爱相随仅短短3条，不过拆分到基础责任其实有5条，相比之下大麦更宽松一些。

综合各因素，爱相随费率超低，健康告知非常宽松、免责条款合理友好，性价比极其高，几乎全面超越大麦，“新王”名副其实！

源来说保总结

上面的对比，测评君只是拿出几款热销产品来列举分析，但是高性价比产品不仅是以上所列。

目前市场上还有一款具有极致性价比的产品，不过健告和责免比大麦和爱相随更严格些。如果你对低费率有强烈执着，而且对自己的身体健康状况有充足自信，不妨随时来撩测评君了解。

至于终身寿险，如果家庭预算充足，且有财产传承需求的话，不妨选择华贵人寿的守护e家，用更少现金流达到相同作用，性价比高。

但对于普通人来说，寿险更多是用于延续对家庭的爱与责任，保障家人维持原有的生活水平。所以兼顾保障和性价比的定期寿险，持有至60岁，基本足矣。

没有最好的保险，只有最适合的保险，希望这篇内容对你了解寿险有所帮助。