钱，到底可以放哪？

1月份，长三角地区人民币存款增加2.26万亿元，同比多增1.11万亿元。

刺激消费，偏不消。

刺激买房，偏不买。

反正只要把钱攒起来，就没人能割我韭菜

但，

钱，只能放在银行了吗??

就没有别的办法了吗??

那今天就来好好梳理下吧，

是我自己的一点总结，也希望能给到大家一点思路。

01

钱可以放哪

1）第一反应，肯定是银行存款，定存2年/3年/5年。

低门槛、好上手、安全稳定。

虽然收益不高，但起码保本保息啊。

我也是这样想的。

但银行也不是绝对安全的。

参照2022年河南村镇银行，确实让大家对银行的信心稍微有动摇过吧。

而且一家银行只能保本50万元，

你存80万，万一银行破产，超过的不赔。

银行破产，也不算小概率事件了。

所以，你可以分几家银行来存，每家不超过50万就行。

但存银行，会有一个问题。

存款的收益不高，还有下降的趋势。

2022年以来，就经常看到银行下调3年期和5年期定存利率的新闻。

2023年，大概这些新闻偶尔还是会冒出来。

利率下降是大势所趋。

那如果5年到期之后，考虑存新的定存，

那很可能，利率比之前的要更低了。

除此之外，还有通胀的影响。

感觉，钱存起来，没涨多少，就受通胀的腐蚀，购买力越来越低了。

所以，我觉得银行定存适合做短期的规划。

但长期的，比如10年以上的规划，就不太合适。

10年期的规划我觉得也很正常吧，

一个成年人，成家了，总会考虑孩子的未来，各种开支。

就算是不打算成家的，也会考虑到自己老了有没有钱花吧。

及时行乐的人，内心同样悄悄焦虑过吧。

那长期规划的钱，又适合放哪呢…

没有规划的人生，如浮萍，没有方向，不知道哪里是归宿。

对于金钱也一样，提前规划好我们的财务，可以提高生活质量。

存钱是为了什么？

买房买车？赡养老人和小孩？看病？养老？

预防失业？还是单纯的资产增值？

根据目标，匹配合适的产品。

前面说到，如果是短期的，比如3年5年的时间，那么选择银行定存，是一个无功无过的选择。

有些人也会说，3年5年也很长，万一需要用钱，定存利率秒变活期利率。

比如原本计划存3年的，利率是3%，特斯拉突然宣布降价30%

你心动要下单，终止定存协议，3%就没了，变成0.3%…

这个其实是流动性的问题。

2）你可以去抢银行的大额可转让存单，有3年期、5年期的。

好处是，如果中途你需要用钱了，可以转让出去。

而你实际拿到的利率，也不低。

但门槛比较高，最低20万元起，收益率也会比定存要高点。

比如微众银行的，能做到4%，4.25%都有。

它还有一定的避税功能。

公司老板把钱存进大额可转让存单，再抵押给银行拿到贷款。

那这笔钱就能成功避税了。

只是大额存单不是随便就能买的，需要定时定点靠抢，才能拥有。

3）那如果你的资金达不到20万，又依然觉得银行定存3年5年时间还是太长了，那你可以考虑银行理财。

就是银行代销的理财产品。

灵活性很高，T+0、T+1可以赎回。

期限选择丰富，7天14天28天3个月6个月1年等都有。

收益率大概在2%~5%之间。

但要做好心理准备，它是不承诺保本的。

因为《资管新规》出台了，银行理财产品不能承诺保本保息。

投资有风险，这些风险，将由每个买入的人一起承担。

银行理财按照风险等级划分，可以分为5个等级，分别为：

R1低风险的谨慎型；

R2中低风险的稳健型；

R3中风险的平衡型；

R4中高风险的进取型；

R5高风险的激进型。

按照字面意思理解，风险最低的就是R1级别的了，

同时，也是收益最低的。

这需要你根据自己的风险喜好挑选对应级别的产品。

银行理财的收益率，会随市场出现涨跌波动，甚至有可能亏本，就像去年有很多理财产品大跌。

我之前买过银行理财，投资标的是债券，就有段时间天天亏损…

最后受不了，全额赎回换地方存了，

→ 扎心，跌成狗了啊…

反正，银行理财优点不少，缺点也明显。

如果你选择，做好期望值管理，也就是亏损的心理准备就行。

4）非常安全的国债

国债，就是国家发行债券，卖给机构或个人，承诺一定的收益。

可以理解为国家写给我们的借条。

那你手里有借条，就可以吃利息了。

期限有1/3/7/10/20/30年。

时间越长，收益率越高。

计算方式是单利。

国债，也是要到期才能兑换的。

如果还没到期，你要提前兑换，也不是不行。

就是要扣你一部分利息了。

我感觉期限长的国债，流动性是真的差。

国债是国家发行的，所以安全性没问题，

转个弯理解就是，收益率也不会太高了。

比银行定存利率还低。

而且，这些年，国债的收益率也在持续走低，

但是经常爆出国债刚发行就没秒光的新闻。

我就很迷。

大家是有多缺投资渠道，才会选择国债呢。

这个收益率，我确实看不上…

但确实有一大波跟我不一样的受众群体。

PS，国债不是随便就能买的，因为国家不是随时需要借钱的。国家发行债券，属于宏观调控，属于货币政策，用什么政策需要看当下的经济发展情况。

你只能在发行期内买，而且要拼网速。

5）特定养老储蓄

6）储蓄型保险，年金险

打工的尽头是入编，理财的尽头是保险

就是你可以把钱交给保险公司来帮忙打理，实现不同的目标。

年金险分了三类：

养老年金：保终身，前期交钱，有个累积期，等到老了退休了，开始享受果实。

比如30岁开始交钱，每年交2万，连续交10年，到40岁开始不用交钱了，等到60岁退休，开始每个月领退休金。

长期看，投资回报率IRR能去到4%以上。

短期年金：一般期限是10年、15年，过程中会发钱，会搭配一个万能账户，保底利率1.75%-3%之间。

发的钱可以不用，转入万能账户里面增值。自己有闲钱多，也可以转进去万能账户增值。

固定年金的投资回报率IRR不高，2%左右，主要靠万能账户增值。

教育年金：一般期限是保到孩子25岁。在孩子高中3年，大学4年，大学毕业那年会发钱。目的很明确，就是为了提前给孩子准备好教育金。

投资回报率IRR能做到3.7%以上。

这三种，都有可能搭配万能账户，功能一样。

年金保险，还是很受欢迎的。

因为它很安全，收益也不错，长期来看，比银行定存、大额存单、国债等都要高。

所以，如果确定理财目标，比如确定要存钱给孩子准备教育金、确定老了希望有补充养老金，那年金保险就非常合适。

因为不管是给孩子准备教育金还是给自己准备养老金，其实都是属于一个10年期以上的规划。

比如养老年金 ↓ 

也就是我前面提到的，短期理财可以考虑银行定存、国债、大额存单等这些，5年以内的。

但安全+长期规划+一点灵活性，这块，其他金融机构产品库是空白的。

只有保险公司能够满足。

哈哈，但这类产品是很反人性的。

要求有严格的纪律，比如选择10年交，就要求10年内每年固定期限能有一笔钱交保费。

交完保费之后，还有一个隐忍、等待的积累期。

熬过这十几二十年甚至三十年，才能吃到香甜的果实。

就真的是很反人性，人嘛，大部分是喜欢及时行乐的，

以后的事情就以后再说吧~

所以是要有多克制，才会选择买这类产品？

我想，大部分应该是在股票基金市场上过课的人了。

浮浮沉沉一年到头还是亏，最后变乖了，更换投资赛道，毅然决然选择保险了。

7）储蓄型保险，增额终身寿险

一样也是储蓄型保险。

区别是，增额终身寿的灵活性更强。

它也是前面交钱，等回本，之后就可以灵活取钱了。

不用说非得等到退休才可以取钱。

所以增额终身寿应用的场景更多，就好比一个活期钱包，想怎么用就怎么用。

比如存5年，第6年回本之后，想要花钱，就可以取出来了。

回本时间一般是超过6年的，所以也属于一个长期规划。

好产品收益也是不错的，投资回报率IRR可以去到3.4%以上。

另外，储蓄型保险还是一个很好的资产隔离工具。

可以通过投保人、被保险人的设定实现资产隔离。

比如妈妈给女儿投保，万一女儿离婚，不用分割这笔财产。

比如奶奶给孙女投保，万一中间这代父母破产欠下债务，这份保单也不能用来抵债，同样的，离婚了，也不用分割。

储蓄型保险是一个很好的工具，善用它，能解决很多问题。

所以，很多富人大额大额的买进来。

富人的家庭关系和财务情况，过于复杂

但储蓄型保险也不是随便买的，产品的收益率有高有低，需要进行筛选的。

比如，我整理过17款增额终身寿的现金价值、回本时间和30年IRR对比

会发现，都是同类型的产品，但彼此差别还是挺大的。

据说现在很多银行，也推荐增额终身寿，你们要擦亮眼哦~

02

短期的理财产品，还有结构性存款、货币基金，也是可以考虑的。

梳理一遍看下来，

随时需要用的钱，放在货币基金。

如果能承受一定风险的，可以放一部分到银行理财，可T+0、T+1随时赎回的。

1年以内不用的钱，放在结构性存款。

3年5年不用的钱，放在银行定期存款、大额可转让存单、国债。

如果能承受一定风险的，可以放一部分到指数基金做定投。

10年以内不用的钱，增额终身寿。

20年30年以内不用的钱，特殊储蓄存款、养老年金和增额终身寿都行。

确定是用来养老的，就养老年金。

这几年，因为口罩事件，大家可能没赚到钱，日子过得不容易，工资也没涨。

去年找我买增额终身寿险的一位朋友，今年到期续费都有点困难。

最后是找人借钱才续上的。

反过来看会发现，正是因为未来是不稳定的，我们更加应该学会攒钱，做好抵御未知风险的准备。

存钱是反人性，它强迫你丢掉当下的快乐。

但克制之后，是细水长流的幸福。

外界很浮躁，鼓励你消费。

但外界，不会对你的人生负责。

大概只有足够自律的人，才能最大范围实现自由吧。

还有，最近国家颁布延迟退休方案，我看了网上，很多负能量…

面对无法改变的事实，停止抱怨是第一步。