我的保险金最后赔给了邻居

一份保单，

虽然要给那么多钱，交那么多年，但想到日后赔钱就乐到失眠？

错啦，日后赔的钱还真不一定到你手。

保单中的3个“人”，可得扯明白咯。

不然等会别成了拿你那么多钱，交那么多年，最后给隔壁老王颐养天年~

01

投保人、被保人、受益人

基本保险单上都会载明这三个“人”，但不少人都搞不清这三者的关系。

简单一点来说，投保人花钱给被保人买保险，被保人出事了，保险公司就把钱赔给受益人。

理是这么个理，但这三者必须得是不同的人么？

那也不一定。

被保人和投保人可以是同一个人，也可以不是。

最直观的体现比如阿强可以掏钱给自己买保险，也可以给自己儿子小强买。

被保人和受益人也一样，可以是同一个人，也可以不是。

如果是生存状态的赔偿金，像重疾险、医疗险这些，一般都用来给被保人使用，受益人普遍都是被保人。

如果是身故赔偿金，被保人人都没了，那肯定就不是受益人了。

这么一看，受益人只负责“躺赚”，投保人就是只负责给钱的冤大头？

也不全是，这三个“人”都有着各自的专属权利。

02

投保人的权利

说到投保人，也就是买保险的人。

例如是阿强掏钱给儿子小强买的，自然阿强就有处置保单的权利。

像我们在理财险中常提到的减保退保，以及保单贷款等功能，只有投保人才有权使用。

不过这儿有个小插曲，如果阿强先小强一步去世了咋整？

咳咳，这就要涉及到我的法学专业知识啦~

从法律上来说，这时保单就成了阿强的遗产。

保单的现金价值，属于投保人第一顺序继承人共有，也就是父母、配偶、子女平分。

但这里有个bug。

如果有人比如阿强的老婆书婷，想马上退保领取保单的现金价值，

那这份保单对被保人也就是小强的保障就没了。

这时候小强肯定不答应啦~所以就需要几个人一起协商解决。

家庭成员关系和谐的还好说，关系紧张的免不了又是一顿扯皮。

所以为了防止这种情况发生，投保人生前可以变更投保人。

像我常提的增额终身寿，许多父母就打算老了之后变更投保人为小孩，把保单的处置权交给小孩，实现传承。

03

被保人的权利

被保人作为保险标的，一般来说没什么实权，但享有整个保险体系中最温馨的权利——被保障。

作为保单成立的核心要素，被保人是不能变更的。

而且能否成为被保人，也需要经过严格的条件审查。

比如年龄、身体健康情况等，都是判断能否成为被保人从而享受保障的条件。

04

受益人的权利

受益人的唯一权利便是领钱：在被保人身故时，领取保险公司给付的身故赔偿金。

一般受益人与被保人都是亲属关系，有些特别宽松的保险产品甚至会允许朋友作为受益人。

隔壁老王：嘿嘿

受益人的资格是可以变更的，这就涉及到法定跟指定受益人的区别了。

指定受益人顾名思义，可以按投保人的意愿自己选定。

法定受益人则是指父母、配偶、子女。

如果事前没有指定受益人，被保人身故后就会按法定受益人平分保险赔偿金。

当然，买保险时的法定受益人，不一定就是赔偿时的法定受益人。

还是引用上面阿强给儿子小强买保险的例子。

假如保单承保时，小强未成年，此时他的法定受益人只有父母也就是阿强夫妇。

但几十年后，小强身故的时候，阿强已经不在了，只剩爷俩各自的老婆在。

此时法定受益人就变成了他俩的老婆，即被保人小强的母亲跟配偶。

她俩会平分小强的身故赔偿金。

如果不想受益人变动，最好就是指定受益人。

指定受益人不仅可以指定人，还能指定受益比例、顺序等。

比如阿强给自己买保险时，就指定了妻子书婷为第一受益顺序人，比例100%，一儿一女为第二受益顺序人，比例各50%。

如果阿强身故时，书婷还在，那保险金就全给书婷。

如果书婷也走了，那保险金就给儿女一人一半。

最后，附上一张图给大家加深理解：

简单哔哔几句

怎样，看完今天的文章，搞明白了你买的保单里三个“人”分别是谁了吗？

什么，你说怕到时家庭有经济纠纷？

那一开始就得分好这几个人，特别是受益人喔。

还不快回去看看合同需不需要变更受益人~