这两年，无论保险界还是银行界、甚至理财界。
风头最盛的，当属增额终身寿了。
但我发现，好多读者匆匆忙忙买完了，都没明白自己买的是啥。
只记住了某些率和一堆数字
今天秋阳来讲点干货，看完保证你对增额寿了如指掌。
可以拆成两部分来理解，一个是【终身寿】，一个是【增额】。总结一下就是：挂了赔钱，没挂就可以当做理财，怎么都不亏。会根据被保人身故时是否超过18岁、保费交没交完来判定。在保费交完后，不幸身故，则会按照【已交保费×给付系数】、【年度有效保额】、【现金价值】三者最大值赔。
而增额终身寿，比较特殊，它其实是服务于投保人的保险。因为只有投保人才有对保单的控制权：不管是加保、减保、保单贷款还是增加第二投保人等等，这都是投保人的权力。举个栗子，老吴打算买增额寿，他自己做投保人，被保人是他儿子小吴。当被保人身故保单结束时，保司会把身故金赔给受益人。投保人、被保人与受益人的关系，一般要求是夫妻、父母、子女等法定直系亲属。
5年到期后，银行会给回你10万本金+1.5万利息对吧。如果存的时间很长，或者是本金较大的话，就会非常可惜(流动性差)。生活中单利计息的存钱工具很多，比如银行定存、国债、银行理财、余额宝、零钱通等等。按照复利计算，第一年产生的利息，一样是3000元；第二年利息，比单利多出来3000元的3%，90元；小声哔哔两句，现实生活中，你往银行存钱，银行给你单利；你向银行借钱，银行收你复利
所以，咱们买投资产品，一定要搞清楚产品的背后逻辑。
比如说，你买了一份增额寿，5年后发现市面上其他理财就是不行，但这个增额寿还不错。但要注意，不是所有的产品都支持加保，不用期待太高。因为利率下行已经是可预见的，如果产品支持加保，意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。相当于时代在倒车接人了：你加一份，保险公司亏一份。你看保险公司像傻子吗
比如昆仑健康增多多3号是这么规定的：
em，基本保险金额的20%，对应的就是保单的五分之一。
按这种规则，最快能在5年后把钱全部取完。
反观富德生命康乾3号·瑞祥人生的减保规则：
每年减保的金额限制为100万*20%=20万，最高不能超出这个数。要是20多年后，现价翻了一倍，那么想取出，就得10年打底了。这种设计是保险公司用来控制减保率的同时控制投保人过度消费，真正做到强储蓄。比如弘康金玉满堂2.0，减保后，领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。
当你急用钱的时候，如果不想减保，那就可以选择保单贷款。保单贷款一般最长的都是6个月，6个月后还完了还可以继续贷款，利率比银行低，不需要查征信，只需提供资料贷款，到账很快。而且保单贷款期间，是不影响保单的效力和正常使用的。大家可以把增额寿想象成一个安全又省心的小猪存钱罐。无论是孩子的教育、还是养老，亦或是单纯地储蓄增值，增额寿都是很靠谱的选择。我们可以根据自己的实际情况，选择合适的缴费金额和年限。
