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2023年我最喜欢的增额寿,目前是它

发布时间:2023-02-09 07:42
去年12月顶流增额寿大洗牌后,产品的整体水平下滑那叫一个惨。


据不完全统计,仅去年的11月和12月这两个月就有63款产品下架。

其中,60款都是增额终身寿险。

我们熟悉的,如金盈卫、益利多、黄金甲等产品相继离开...

可以说,当初就仅剩增多多3号撑门面。

文章写到一半的时候,我又接到一个突发消息:长城司马台将于2023年2月15日下架。

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满打满算,还有6天时间。

是时候帮大家梳理下,2023年最能打的增额寿了。

01



增额寿的挑选标准,最核心一条,无非就是看收益。

我找来七款热门增额寿,分别是:

昆仑健康——增多多3号
瑞华健康——乐享一生
弘康人寿——金玉满堂2.0
利安人寿——鑫利来(金珏版)
富德生命人寿——康乾3号·瑞祥人生
和谐健康——人我行
长城人寿——司马台

一起来对比看下,最常见的3种缴费方式(3年交、5年交、10年交),它们的收益排名。

以30岁男性,年交5万保费为例。

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回本最快的是乐享一生,交完保费第二年就回本了。

不愧是瑞华出品,完美继承了曾经的短期理财王者颐悦无忧的优点。

收益方面,有三款产品表现比较亮眼——分别是人我行、增多多3号和康乾3号·瑞祥人生。

综合现价和IRR来看,人我行排名第一。

从第8年开始收益领跑,并且保持到了最后。

投保第30年,人我行IRR高达3.472%。

15万的保费投入,净赚25万。

至于第二名的角逐,有点激烈。

增多多3号和康乾3号·瑞祥人生交替领先,差距也很小。

接下来,再看下5年交。

3.png

情况比较类似,我简单提下:

回本最快的依旧是乐享一生,第5年就回本了。

收益方面人我行还是稳坐第一,牢牢压增多多3号和康乾3号·瑞祥人生一头。

说到增多多3号,我就会联想到它的曲折上位史——

曾经它在3/5年交情况下有一定统治力。

熬走了金玉满堂、益利多、金盈卫等一众好产品,好不容易有了出头之日。

这不,第一的宝座屁股还没坐热呢,

现在又蹦出来个人我行,又得做回千年老二咯。

好在增多多3号足够坚挺,监管这几次下架调整的刀,都没有落在它的头上。

这就不得不提,开发增多多3号的昆仑健康保险公司过往投资水平了。

据统计,过去9年,昆仑健康保险公司的平均综合收益率为7.95%,过去5年,平均综合投资收益率为5.99%。


难怪这么有底气~

注:数据供参考,以实际为准。

10年交,总投入50万

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10年交收益排名发生了一些变化。

回本最快的是人我行,第9年回本,开始全面碾压。

你看其他6款,都是到第10年才回本。

收益方面还是人我行第一,投保30年IRR可达3.443%,有点老牌增额寿那风范了。

反观增多多3号在10年交情况下,就不太拔尖了。

屈居第三,但也能挤进第一梯队。

02



除收益外,减保取钱是否方便也是大多数人看重的点。

我们可以重点关注下首次减保时间和减保上限。


上述7款增额寿减保规则如下:


5.png


一眼看去,最常见的有两种:


一种是以【投保基本保额的20%为限】,


简单理解,最快5年内,就可以把钱全部取完,算是目前比较主流的减保规定。

像增多多3号、司马台、乐享一生和人我行皆是这种减保规则。

另一种是要求【不超过累计已交保费的20%】。

假设老吴交了50万保费,那他每年最高就只能减保取出10万。

要是现金价值刚刚回本后就减保,那这种减保,和按保额减保的差距还不太大。

要是等几十年以后,保单现金价值已经变成了200万,300万。

还是按保费减保,我们每年只能减保取现10万的话,就极有可能出现源源不断减不完的情况。

并且如果突然需要用到大笔钱,就有可能会不够。

这时,有些朋友会有疑问:自己的存进去的钱,为什么要以20%为限啊。

这太束缚人了,有没有不限制的?

还真有,但是凤毛麟角。

这7款产品中,只有金玉满堂2.0减保是没有比例限制的——

减保后,领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。

还能在官方微信公众号直接操作减保,够有气度够灵活,不愧是弘康的拳头产品。

03



根据收益和减保规则,基本就能判定一款增额寿在市场中的位置了。

但除此之外,也可以对比每款产品的其他附加权益。

比如,保单贷款、隔代投保、第二投保人、万能账户、对接信托等。

其中,比较实用的是保单贷款。

说人话就是以保单为抵押,向保险公司借钱(不用上征信)。

这个利率,肯定是越低越好对吧。


而这7款增额寿,保单贷款利率如下图:


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利率最低的是金玉满堂2.0,只要4.50%。


急用钱时,用作资金周转还是比较划算的。


另外,保单贷款利率超过5.5%就有点不划算了,太高还不如直接跟银行借呢。

其他几项附加权益,我也简单提一下:

比如增多多3号有长期护理保险金,还能附加投保人豁免责任;

金玉满堂2.0支持隔代投保,很适合一些想把资产留给孙辈的人;

鑫利来(金珏版)不仅支持隔代投保,还能对接信托(总保费满100万)和附加万能账户。

......

最后秋阳还是想强调下——

若不是特别需要这些附加功能,还是优先挑收益高、减保规则宽松的产品。

04



通过上面的三个维度,我也给出自己对这几款产品的挑选建议:

人我行收益排名第一,减保也没啥问题。

单靠这两点,它就足够称霸增额寿市场了。

但是呢,它有两个小缺点:

第一,它仅承保18岁(含)以上成人,孩子不能作为被保险人,增值期没有那么长。

这样一来,如果买增额寿是想作为财富传承下去的话,就不太划算了。

第二,附加功能较少,保单贷款利率也偏高。

增多多3号综合表现最优。

这款老产品大家再熟悉不过了,优点是收益属第一梯队,减保正常,保单贷款利率也比较低。

收益方面,增多多3号也和排名第一的人我行差距不大。

以3年交为例,年交5万,最终跑出的现价也就差了一千多。

新版康乾3号·瑞祥人生也不错。

优势在于,它的东家是保费前十的保司,适合有大公司情结的人。

收益勉强可挤进第一梯队,但减保规则不太友好。

如果喜欢的话,也可通过拆单投保来避免这种情况。

具体操作是这样的:

比如你打算投保一张保单15万(买1份),可以改成买3张保单5万(买3份)。

这样一来,用钱时就在线退保一份,效果和在线减保一样。

金玉满堂2.0减保最灵活,保单贷款利率也最低。

收益表现虽然没有太亮眼,但10年交比较耐打,适合想长期缴费的朋友。

剩下的产品,乐享一生比较有特色:回本特别快,特别适合用来短期理财用,长期则不建议。

秋阳的小点评:

在这我也提醒大家,不是所有的增额终身寿都能达到以上这7款产品的水准的。

大多数增额寿复利收益率在3.2%、3.3%左右,还有一大堆限制规则...

买之前一定要擦亮眼睛,注意辨别。


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