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2023年我最喜欢的增额寿，目前是它

发布时间：2023-02-09 07:42
去年12月顶流增额寿大洗牌后，产品的整体水平下滑那叫一个惨。


据不完全统计，仅去年的11月和12月这两个月就有63款产品下架。

其中，60款都是增额终身寿险。

我们熟悉的，如金盈卫、益利多、黄金甲等产品相继离开...

可以说，当初就仅剩增多多3号撑门面。

文章写到一半的时候，我又接到一个突发消息：长城司马台将于2023年2月15日下架。

1.png


满打满算，还有6天时间。

是时候帮大家梳理下，2023年最能打的增额寿了。

01



增额寿的挑选标准，最核心一条，无非就是看收益。

我找来七款热门增额寿，分别是：

昆仑健康——增多多3号
瑞华健康——乐享一生
弘康人寿——金玉满堂2.0
利安人寿——鑫利来(金珏版)
富德生命人寿——康乾3号·瑞祥人生
和谐健康——人我行
长城人寿——司马台

一起来对比看下，最常见的3种缴费方式(3年交、5年交、10年交)，它们的收益排名。

以30岁男性，年交5万保费为例。

2.png

回本最快的是乐享一生，交完保费第二年就回本了。

不愧是瑞华出品，完美继承了曾经的短期理财王者颐悦无忧的优点。

收益方面，有三款产品表现比较亮眼——分别是人我行、增多多3号和康乾3号·瑞祥人生。

综合现价和IRR来看，人我行排名第一。

从第8年开始收益领跑，并且保持到了最后。

投保第30年，人我行IRR高达3.472%。

15万的保费投入，净赚25万。

至于第二名的角逐，有点激烈。

增多多3号和康乾3号·瑞祥人生交替领先，差距也很小。

接下来，再看下5年交。

3.png

情况比较类似，我简单提下:

回本最快的依旧是乐享一生，第5年就回本了。

收益方面人我行还是稳坐第一，牢牢压增多多3号和康乾3号·瑞祥人生一头。

说到增多多3号，我就会联想到它的曲折上位史——

曾经它在3/5年交情况下有一定统治力。

熬走了金玉满堂、益利多、金盈卫等一众好产品，好不容易有了出头之日。

这不，第一的宝座屁股还没坐热呢，

现在又蹦出来个人我行，又得做回千年老二咯。

好在增多多3号足够坚挺，监管这几次下架调整的刀，都没有落在它的头上。

这就不得不提，开发增多多3号的昆仑健康保险公司过往投资水平了。

据统计，过去9年，昆仑健康保险公司的平均综合收益率为7.95%，过去5年，平均综合投资收益率为5.99%。


难怪这么有底气~

注：数据供参考，以实际为准。

10年交，总投入50万

4.png

10年交收益排名发生了一些变化。

回本最快的是人我行，第9年回本，开始全面碾压。

你看其他6款，都是到第10年才回本。

收益方面还是人我行第一，投保30年IRR可达3.443%，有点老牌增额寿那风范了。

反观增多多3号在10年交情况下，就不太拔尖了。

屈居第三，但也能挤进第一梯队。

02



除收益外，减保取钱是否方便也是大多数人看重的点。

我们可以重点关注下首次减保时间和减保上限。


上述7款增额寿减保规则如下：


5.png


一眼看去，最常见的有两种：


一种是以【投保基本保额的20%为限】，


简单理解，最快5年内，就可以把钱全部取完，算是目前比较主流的减保规定。

像增多多3号、司马台、乐享一生和人我行皆是这种减保规则。

另一种是要求【不超过累计已交保费的20%】。

假设老吴交了50万保费，那他每年最高就只能减保取出10万。

要是现金价值刚刚回本后就减保，那这种减保，和按保额减保的差距还不太大。

要是等几十年以后，保单现金价值已经变成了200万，300万。

还是按保费减保，我们每年只能减保取现10万的话，就极有可能出现源源不断减不完的情况。

并且如果突然需要用到大笔钱，就有可能会不够。

这时，有些朋友会有疑问：自己的存进去的钱，为什么要以20%为限啊。

这太束缚人了，有没有不限制的？

还真有，但是凤毛麟角。

这7款产品中，只有金玉满堂2.0减保是没有比例限制的——

减保后，领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。

还能在官方微信公众号直接操作减保，够有气度够灵活，不愧是弘康的拳头产品。

03



根据收益和减保规则，基本就能判定一款增额寿在市场中的位置了。

但除此之外，也可以对比每款产品的其他附加权益。

比如，保单贷款、隔代投保、第二投保人、万能账户、对接信托等。

其中，比较实用的是保单贷款。

说人话就是以保单为抵押，向保险公司借钱(不用上征信)。

这个利率，肯定是越低越好对吧。


而这7款增额寿，保单贷款利率如下图：


6.png


利率最低的是金玉满堂2.0，只要4.50%。


急用钱时，用作资金周转还是比较划算的。


另外，保单贷款利率超过5.5%就有点不划算了，太高还不如直接跟银行借呢。

其他几项附加权益，我也简单提一下：

比如增多多3号有长期护理保险金，还能附加投保人豁免责任；

金玉满堂2.0支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；

鑫利来(金珏版)不仅支持隔代投保，还能对接信托(总保费满100万)和附加万能账户。

......

最后秋阳还是想强调下——

若不是特别需要这些附加功能，还是优先挑收益高、减保规则宽松的产品。

04



通过上面的三个维度，我也给出自己对这几款产品的挑选建议：

人我行收益排名第一，减保也没啥问题。

单靠这两点，它就足够称霸增额寿市场了。

但是呢，它有两个小缺点：

第一，它仅承保18岁(含)以上成人，孩子不能作为被保险人，增值期没有那么长。

这样一来，如果买增额寿是想作为财富传承下去的话，就不太划算了。

第二，附加功能较少，保单贷款利率也偏高。

增多多3号综合表现最优。

这款老产品大家再熟悉不过了，优点是收益属第一梯队，减保正常，保单贷款利率也比较低。

收益方面，增多多3号也和排名第一的人我行差距不大。

以3年交为例，年交5万，最终跑出的现价也就差了一千多。

新版康乾3号·瑞祥人生也不错。

优势在于，它的东家是保费前十的保司，适合有大公司情结的人。

收益勉强可挤进第一梯队，但减保规则不太友好。

如果喜欢的话，也可通过拆单投保来避免这种情况。

具体操作是这样的：

比如你打算投保一张保单15万(买1份)，可以改成买3张保单5万(买3份)。

这样一来，用钱时就在线退保一份，效果和在线减保一样。

金玉满堂2.0减保最灵活，保单贷款利率也最低。

收益表现虽然没有太亮眼，但10年交比较耐打，适合想长期缴费的朋友。

剩下的产品，乐享一生比较有特色：回本特别快，特别适合用来短期理财用，长期则不建议。

秋阳的小点评：

在这我也提醒大家，不是所有的增额终身寿都能达到以上这7款产品的水准的。

大多数增额寿复利收益率在3.2%、3.3%左右，还有一大堆限制规则...

买之前一定要擦亮眼睛，注意辨别。


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