她说自己马上要60岁退休了，以后有养老金领咯，话里透露着期待。按当下的养老金替代率水平，难怪大家多多少少都有点养老焦虑。秋阳虽然还年轻，才十八岁
01
不知道大家有没有算过，按照你现在缴纳社保养老保险的水平，退休以后能领多少钱？基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
正好我闺蜜果子月工资一万，按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳800元，单位缴1600元)。此时养老金个人账户余额为：800*12*30=288000元。Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~如果她在广州退休，参考2022年第三季度广州社平工资10993元。可以算出，每个月基础养老金为：(10993+10000)÷2×30×1%≈3149元。02
果子退休前月工资一万，算出来养老金替代率，只有52%。这还是在一线城市，基础养老金会高很多，小县城待遇要差好几个档..世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率不得低于70%。每个人的消费水平不一，有人2000块就能过一个月生活，有人一万还不够花...
用当地社平工资的70%来算一下。
目前我国人均寿命预期是78.2岁，乐观点活到80岁不过分吧？
这意味着，果子60岁退休，至少还要准备好20年的生活费：
10993×70%×12×20=1846824元。
单靠存银行，按照当下5年期2.75%的利率(未来会更低)，是很难攒出来的。其中养老年金是社保之外，唯一一种能提供终身收入的工具，只要活着就能一直领钱。这是股票基金、银行理财、房产等任何投资方式都无法实现的功能。
我以下面这款产品为例，
果子年交5万，交10年，买了光明慧选(定期版)养老年金：
从60岁起，她每年能够领取64850元，折算下来是5404元/月。
80岁时仍健在，可一次性领取10倍保额的祝寿金，648500元。
合计领取194万多，减去50万本金投入，实际收益为144万，IRR高达3.66%。你想一下，果子退休后每月5221元社保养老金+5404元商业养老金，就算老了也是个富太
当然啦，养老年金还有很多不同的产品，收益略有不同，针对人群也不一样。Ps：有人说，什么银行理财基金定投养老年金，通胀一下，任何算法都没有意义了...秋阳只想说，退一万步讲，你拿着钱啥也不干，该通胀还是通胀，手里的钱更不值钱！养老是每个人必须要面对的问题，绝非一朝一夕可以解决的。要是觉得年交5万交10年太多了，可以先一年交3万、交2万甚至交1万，有闲钱了就存多点...早一天有这个意识，早一天开始规划准备，你的退休生活才有盼头。
