能明显感受到，我们这代人对于养老问题还是挺焦虑的。我上面有父母公婆四位老人，现在身体都还健康，20年后，我该怎么对他们负责？仔细一想，只要能自理还好，真要是卧病在床个十年八年，我得直接崩溃...
同样地，以后我老了，也会面临同样的情况。
这个问题，你是否曾想过？
01
其实，变老也分时期：
反正我和我队友早就打算好了，退休后买个高级点的“面包车”，全国各地到处溜达
这时候，身体明显没刚退休时那么利索了，但也很怡然自得。我们可能更喜欢在家种花养鸟晒太阳？或者到公园打打太极？相应地，也就不需要花太多钱，能满足舒适的日常生活开销就行。你想啊，到了这个年纪，可能躺在养老院里，要么躺在医院了...换句话说，老来总有那么一个阶段，生活不能自理，需要别人的照顾。住养老院要花钱，请护工更得花钱，再加上老了多多少少有点慢性病，药品费是一直有的...这时有人要反驳我了：“我隔壁邻居家90岁老大爷还健步如飞呢~”
02
说到养老，可能大伙的第一反应，就是社保里的养老金。除社保的养老金外，我们第二个想到的，估计就是养儿防老了。“孝顺”是我们优秀的传统文化，似乎养儿防老也是理所应当的。是的，我觉得尽孝心除了多关心问候老人，还是需要钱的。古代甚至近代，人的平均寿命短，老人根本活不了多久。人均寿命大大延长，活到80岁已很普遍，养老成本大大增加。那，多生几个，总有一个是有出息的
可没多少人愿意生孩子啊，净增人口一直在降。
参考三胎各种福利政策，也无济于事...归根结底，经济压力太大了。
身为一名宝妈，我有话讲——
现代养娃成本实在是太高了，孩子长大恰好又成才又孝顺的，不是很常见。更何况现在很多家庭都是“421结构”，即4个老人，夫妻俩，加1个孩子。我是这么想的，等到我70岁左右需要人照顾的时候，孩子才40岁出头。还要养育他自己的孩子，各种压力下又有多少时间精力照顾我呢？
03
因为这笔钱存在的形态不同，会极大影响我们生活的质量。听起来简单，但其实很多资产类型，是做不到这一点的。这还没完，几个儿媳妇还在背地里闹别扭，说为什么公公给你家那么多，给我家那么少。悲伤的是，现在的老爷爷，已经不会对自己的子女表现出任何的不满了。老爷子是一位退休老干部，除了免费医疗，每年还有丰厚的退休工资、护理费和生活补贴，七七八八加起来有二三十万元。他原本开滴滴的儿子索性放下了自己的工作，日日夜夜照顾他。说白了，同事的三叔有一笔和他生命绑定的收入，也就是退休金。儿女孝不孝顺咱另说，这笔稳定的现金流，多活一年就能多拿一年。所以，想让自己退休以后的生活更体面、更有质量，得选好存钱工具。说句实话，之前我是看不上储蓄险的，因为其他投资的收益比它高得多。但现在形势完全不同，经过几轮风险教育，我真香定律了。之前我就多次盘点，当前的【真正安全投资工具】就这三个：50万以内的银行存款、国债和储蓄险。为什么我这么喜欢储蓄险？并且反复推荐过，原因无它——
养老年金：养多多3号(20年版)
若30岁女性，年交5万，交10年，60岁退休开始领养老金：
每年能领68850元，活一年领一年，类似退休金的稳定现金流。
80岁时IRR为3.60%，90岁时IRR为3.77%，总共净赚230多万。
如果是我，我肯定好好养生，让保险公司养我
增额寿：增多多3号
同样30岁女性，年交5万，交10年：
回本后，这笔钱是可以灵活取用的，充当活期钱包的功能。
60岁退休时，IRR已经高达3.41%。
持有时间越长，利率越高。
这里我也换算成单利了，惊艳到你没有。
假设长命百岁，中间一直不领取，50万的本金能跑出469万多(拿到手的钱)。
很明显，养老年金险和增额寿都能用来养老，看你怎么用。
秋阳的几点感想：
但总觉得，20多、30多岁考虑养老还太早，想再等等。一方面，随着无风险利率的持续下行，储蓄险的利率也是不断走低，你越早考虑，能选择的产品和方案就越好。另一方面，趁年轻、赚钱多的时候先把养老规划做好，也给自己更多面对养老的底气。可以加我微信，我会按照你的个人情况做计划书，把每一个细节都确认清楚~
