保险兜底制度变了！你的保单还安全吗？

这说的是保险保障基金制度，能防范保司倒闭，能守护我们的保单。

不过最近《保险保障基金管理办法》修订，引来了各种声音。

有人说保险打破了刚兑，有人说监管更严了，有人担心重疾险赔不了……

这可就事关大家的利益了，值得深究！

究竟新《办法》改了什么？你的保单还安全吗？

01

谁能得到救助？

首先说明，保险公司有十重安全机制，破产概率真的微乎其微。

万一有保单真的出现危机了，会被保障基金救助的对象有两种：

①保单受让公司，就是某公司破产后，继承它的保单的新公司。

（有了接盘侠，我们可正常理赔，0损失）

②保单持有人，也就是我们了。

（有直接救助，可能有少量损失）

那岂不是救助新公司，会比救助我们更好？

确实，不过具体救助哪一个，要看我们买的是什么险种。

在旧《办法》中，非人寿保险，救助的是我们；人寿保险，救助的是新公司。

显然“人寿保险”会更有保障！但很多人就嘀咕了：

那不带身故责任的重疾险算什么？会救助谁呢？

可惜这个问题争议多年，谁也争不赢谁

终于到了新《办法》中，这个救助范围更明确，对我们更友好了：

人寿保险一样是救助新公司，其他长期人身险的救助标准会按照人寿保险合同来。

这就说明了只要是长期险，都一样安全（具体理由我下面会细说）。

至于财险、短期险，就和旧《办法》一样，会直接救助我们：

总结一下，不管长险、短险，都在救助范围内，都有兜底。

至于具体怎么救助？我们还得看看救助方式和标准。

02

怎么救助？救助多少？

救助办法因险种而异，大致可以分为三类：长险、短险、有投资成分的保险。

1）长险

长险里面，监管最严的是人寿保险，因为这和人的生命有关。

比如定期寿险、终身寿险、增额终身寿险，都是特别关爱对象。

无论新旧《办法》，都享受最高待遇：

比如A公司崩了之后，人寿保单会100%转让给B公司。

你在A公司买了100万的寿险，以后这100万就会由B公司来理赔。

B公司也不会白白背锅，它的损失会由保障基金救助：

不过，怎么就只写了人寿保险能安全转让，那非人寿保险呢？

长期重疾险、年金险，难道要流落街头变孤儿吗

这可真让人心惊！

我赶紧再细看一下，发现新《办法》比旧《办法》多了一句话：

刚看到这句话，我想了半天，心里滋味有点复杂

喜的是，其他长期险终于有了姓名，被特别照顾了！

忧的是，这表述“其救助方式依照法律……办理”，那到底怎么办理嘛？

业内有人分析，除了转让给其他保司，应该也没有别的方式了。

我觉得有一定道理，但毕竟文件没写，我决定先保留意见看看。

还好监管没让我失望，在描述具体救助标准时，新《办法》又多了一句话：

现在我把新增的两句话，放到一起给大家看看：

除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。其救助标准按照人寿保险合同执行。

哪一句更重要呢？那肯定是标准比方式重要。

就像队友给我转账时，我并不介意他用微信还是支付宝，我只关心钱够不够

对于其他长期险，只要标准和人寿保险一样，就不会有损失了！

所以，能看得出监管在尽最大努力维护我们的长险权益：

人寿保险肯定有接盘，100%理赔。

其他长期险也不能落后，一样按照人寿保险标准来救助。

2）短险

一年期的医疗险和意外险，保费少则几十块，多则一两千。

金额不高，但也会有救助。新旧《办法》都很明确：

首先，保险公司破产了也要对我们进行偿付，但钱不够时，保障基金就会救助我们。

5万元以内的，赔保单利益的100%；

超过5万元的部分，就赔90%。

那保单利益是什么呢？

旧《办法》没具体说，就有人担心会不会只退保费，那就吃亏了。

新《办法》就很体贴，解释清晰具体，保单利益分两种情况来算：

如果解约，就赔保险费、现金价值；

如果理赔，就赔保险金。

换句话说，你原本该拿什么，就给什么

虽然我们能拿回的钱是原来的90%-100%，没长期险那么稳。

不过，我平时也是建议大家尽量买长期险的（意外险除外）。

而且短险本身赔的钱也不多，所以很难有损失，即使有也很小。

比如饭饭买的意外险，假如摔骨折了，差3万没报销，就能100%赔。

但万一她摔得很惨，残了，有10万保险公司赔不起，保障基金会给她赔5+5*90%=9.5万，也就是总共拿回9.5万。

这种发生概率小、数额也小的损失，我们就可以忽略了。

因为短险也就一年期，保险公司真要破产，先资产清算，资产清算也得一年半载了。

那你的保单，基本就到期了。

3）有投资成分的保险

这类保险比较特殊，比如万能险和投连险，新的救助办法也不明确：

为什么会这样呢？

主要是其中的“投资成分”，本身收益就是浮动的。

监管部门也不知道，万一保险公司破产时，你的收益会是多少，所以没法给你打包票。

我估计只能到时再具体情况具体分析了。

所以要想打理钱财，最稳妥的还是增额终身寿险，毕竟它属于人寿保险，保险保障基金会100%兜底。

PS：增额终身寿险本质是一份寿险哈，它的身故保额会逐年增加，而且支持中途减少保额。

我们可以通过减少保额的方式提取保单的现金价值来灵活支配。

就是因为这样，它具备了理财的功能。

但本质还是一份寿险哦。

综上，我们可以给保险的安全度排个序：

人寿保险、长险＞短险＞投资类保险

总的来说，每种保险都一定会有保障基金兜底，只是救助程度略有差异。

或许你还会问，那保障基金怎么保证自己一定有能力兜底呢？

不用担心，新《办法》还有不少大动作，值得我们一看。

03

怎么保证救助能力？

其实，监管部门的角色很像父亲，经常被称为“监管爸爸”。

监管爸爸要想保护好儿子，最需要做的就是三件事：

一是管教好他们，降低他们出事的风险；

二是扩大家产，在他们出事时力挽狂澜；

三是出事后严厉惩罚他们，以示警戒。

第一件事呢，就是让保险公司交保险保障基金。

在旧《办法》中，为了不偏心，就规定大家按同一个费率标准来交钱。

比如爱冒险的大哥是交0.8%，小心谨慎的五弟也是交0.8%。

久而久之，五弟发现自己的钱都被拿去救济容易出事的大哥了，不公平。

所以新《办法》中就作了调整，把费率和风险等级挂钩：

也就是说，风险低的公司少交钱，风险高的多交钱。

这样一来，调皮的大哥也学会了谨慎经营，就不容易破产了

第二件事，就是收缴更多的保障基金，提高救助能力。

这个保障基金可以理解为“保护费”，既保护保险公司，也保护我们。

按旧《办法》，这个保护费的缴纳上限是：

财险公司缴到公司总资产的6%，人身险公司缴到公司总资产的1%。

到了新《办法》中，上限就更改为：

财险公司缴到行业总资产的6%，人身险公司缴到行业总资产的1%。

从按公司总资产到按行业总资产，这金库不就充实多了嘛

我估计保险公司们想吐血，但没办法，这是为了大家的安全。

再给大家透露一个数据，去年年底，保险保障基金的总余额是1829.98亿元。

如果按照新《办法》操作，下一年这个余额最高能去到3910亿元。

真是太太太有钱了，我们还需要担心自己那几十万没得赔吗

第三件事，就是保险公司出乱子后，限制他们的权利。

以前，保险保障基金对儿子们是以管教、爱护为主。

现在，新《办法》多了一条大快人心的惩罚性规定：

我仿佛听到了监管爸爸恨铁不成钢的内心OS——

都不好好经营公司，哪还有脸领那么多钱

相信多了这条规定，保险公司们会安分很多，不敢再轻易挥霍我们的保费。

另外还有一些监管手段，比较繁杂我就不一一解读了。

总的来说呢，监管是越来越严格，我越看越安心。

04

秋阳有话说

身为保险从业者，我曾被问过无数次：

保险安全吗？真的能理赔吗？

我总是理直气壮地回答说：“安全！能赔！”

因为旧《办法》诞生14年来，一直稳稳守护着保险业。

现在新《办法》出台，又把安全门焊得更死了。

我们，只要相信国家相信党，买的保单都飞不了。