相信有关注保险或者理财的朋友，最近一定非常眼熟这几个词：“增额终身寿”“3.5%复利”“监管责令下架”“赶紧买”...铺天盖地的炒作和宣传，很多人打着下架的幌子，在浑水摸鱼。什么再不买就迟了，我家的产品都是复利3.5%、3.8%，听得你我都一愣一愣的。买吧，又不太懂，怕被割韭菜
先说答案，只要是通过正规网销渠道购买的保险，绝对是安全的。所谓的“网上保险”，有点类似于，咱们去淘宝、京东买东西，改变的是购买的方式，本质上还是与保险公司签订合同，具有法律效力。现在线上卖保险的平台非常多，不止有保险公司，还有支付宝微信这种平台，以及各种保险经纪平台等。
比如你想买增多多3号，打开【中国银行保险监督管理委员会】官网，搜索“昆仑健康”，增多多3号备案名为“乐享年年”。
安全与否，一查便知~
是不是刚性兑付，本金会亏损吗？
现代保险制度的最大优势，就是刚性兑付。
比如你买了增额寿康乾1号·益利多(青春版)，从买入那一刻起，就确定好了以后几十年的收益，所见即所得。
因为国债、50万以内银行存款和理财保险，是当前真正安全保本的投资（不接受反驳）。
虽然我一直强调买增额寿不用看保险公司，都是刚性兑付，看收益高低和减保规则就好。
不过有些小伙伴还是偏爱大保险公司，我也没办法。
目前大保险公司在售的增额寿里，央企招商仁和金盈卫收益第一（明晚24点全网下架）。
你看，动不动就10万5年交、10万10年交、甚至趸交100万，实在高攀不起...其实每年买多少钱？买多少年？自己是可以自由安排的哈~比如康乾1号·益利多(青春版)最低2000元年交，平均下来大概每个月166元，就能上车。我劝大家不要盲目跟风，保持理性，如果是短期内要用的钱，手里留足现金流更实在。一、你有明确的规划：比如子女教育、婚姻规划、财富传承、资产隔离；二、你想安心工作，省心理财：很忙，没时间没精力打理资产；三、你想平衡资产：股票基金银行理财等占比适中，想要搭配稳健的理财产品；四、想攒钱：经常掉入消费陷阱、控制不住消费，攒钱难以坚持，需要强制储蓄；只要你是其中一种，那可以考虑买入增额寿，同时做好10年封闭期的准备。
投保人：出钱买这份保险的人，拥有掌控保单的绝对权利。被保人：类似“工具人”， 只要他活着，这份保单就能一直增值；比如年入20万的老周一家三口想要买增额寿，不知道买在夫妻俩自己身上还是孩子身上？回本期后，孩子保单跑出来的现价一直要略高于老周夫妻俩。不仅如此，你想啊，一般情况下孩子的寿命至少要比成年人要长对吧。这意味着，保单复利增值的时间会同步延长，最高跑出了6289184元。另一方面，增额终身寿的本质是寿险，是需要进行健康告知的。综合收益、锁定长期复利、健康告知等三个角度考虑，我更建议孩子作为被保险人。
因为增额寿是有身故保障的，所以会要求被保人进行健康告知。
以增额寿康乾1号·益利多(青春版)为例，它的健康告知是这样的：
要求很宽松，大部分人都可以投，不用担心。
交费和期限：年交最低2000元起投，每个月也就160多块钱，门槛很低。你看同样安全的大额存单，现在基本都是20万起投了。难能可贵的，康乾1号·益利多(青春版)还支持加保，太良心了可以一次性、3年、5年和10年交，多种缴费方式任你选择。当然，这仅仅是单款产品举例，其他的增额寿，购买要求会有一些细节差异。
现在只要买了增额寿的人，都敢说自己买的产品是复利3.5%，甚至复利3.8%...但实际上，这个复利指的不是实际的收益率，指的是“身故保额复利增长”——目前市面上95%以上的增额寿，IRR为3.2%-3.3%之间。
而收益第一梯队的好产品，有康乾1号·益利多(青春版)、金盈卫和增多多3号(乐享年年)这三款。一目了然，收益突出的，就是我提到的这三款，30年IRR都在3.4%以上。
难怪监管要求下架啊，太扎眼了！
刘女士和老公吃的都是公家饭，工作和生活都十分稳定。她表示想用增额寿来规划孩子的教育和自己的养老问题。详细沟通后，她更倾向央企大公司的增额寿【金盈卫】，取用规划如下。
刘女士（32岁）为投保人，女儿（2岁）为被保人，投保金盈卫，10年交，年交10万。
女儿上大学时，每年取5万块出来当学费；
女儿30岁时，直接取20万出来做婚嫁金/创业金；
刘女士61岁起，每年取10万做养老金，一直领到85岁。
前前后后领了290万元，账户还剩21万+，可留给刘女士的孙子继承。
你发现没？
一个增额寿，不仅解决了孩子读大学、结婚的费用，还解决了自己的养老，甚至能当传家宝。
多人性化的产品啊~可惜金盈卫明天就要下架了！
增额寿的一大优势，就是可以从账户里面取钱，也就是减保。我们作为消费者，肯定是希望减保规则宽松，取钱灵活自由对吧。但今年监管的政策收紧，很多新出的增额寿，减保有些苛刻，如富德生命人寿的瑞祥人生——要求每年累计减少的保额对应的现金价值，不超过已交保费的20%。这种减保方式，后期会出现源源不断减不完的情况...此外，也有减保限制比较小的产品，如招商仁和的金盈卫和昆仑健康的增多多3号(乐享年年)——要求每年累计减保的基本保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。当然，论减保灵活自由，还得属国联的康乾1号·益利多(青春版)——随意取用，没有次数和比例限制，减保后最低保费≥2000元即可。
比如这3个人：投保人、被保人和受益人，它们三权分离，各司其职。提醒一点：家中债务风险最高的人，一定不能做投保人，风险太大了。比如买增多多3号(乐享年年)，父母作为投保人，25岁的女儿做被保人，每年投入20万元，连续5年。就算婚姻破裂，这份保单是属于父母的，男方无权分割，离婚后女儿可以继续领钱。再者，女儿要是不幸卷入夫妻共同债务，那么父母可以申请退保，拿回保单的现金价值。
首先，我们签订的保险合同受《保险法》保护，即便产品下架也依旧有效，合同如何约定，保司就会如何履责。现在预定利率3.5%正在逐步叫停（最晚12月5日报送停售）这些产品都是之前经过监管严格审批才上架的，合法合规。只要你在下架前成功投保，那它就必须按照原来的现金价值计算。我觉得，增额寿以后一直会有，但利率顶级的，大概就这几天窗口期了。到时候投保的人一多起来，系统可能会崩溃，想买也买不了啊...都是经验教训
