增额终身寿=年金险，买谁都一样？

前段时间和一个朋友聊天，说到经济形势问题。

他叮嘱我：3年内将会爆发金融危机，钱千万别乱花。

不管这话是从哪传出来的，我多少有点相信...

今年以来，没敢乱投资，基金股票已经不怎么碰了。

也就敢看看国债、大额存单，还有就是增额终身寿、年金险。

前两个还好，大家都熟；后两个，很多人都纠结。

不少读者朋友都问过我：

增额终身寿、年金险有啥区别？能互为替代吗？

我有养老、子女教育需求，应该买哪个？

今天我就来好好说道说道。

常见的年金险有两种，一种是教育年金，一种是养老年金。

以养老年金为例，它类似于社保里的养老保险，我们提前缴费，到约定时间保司就会给付养老金。

第二、领取的方式不同。

从理论上来说，增额终身寿以身故为赔付条件。

但同时，它的保单有现金价值，按一定比例不断复利增加。

通过减保，我们可以按需支取现价获得收益，非常灵活。

不过具体什么时候可以减保、每次能减保多少，每款产品都不一样。

年金险，则是在被保险人生存期间给付。

什么时候领、领多少、领多久，这些全都是提前约定好的。

虽然不够灵活，但相对比较省心。

综合来说：

增额终身寿像蓄水池，水量不断上涨，需要用时我们自己去取。

年金险像水库，定期开闸放水，什么时候、放多少水都是固定的。

这样讲，大家是不是清晰了很多~

包括但不限于养老、子女教育/婚嫁、购房购车等等。

而年金险，由于固定领取的性质，只能拿来养老，或是子女教育。

明显，买增额终身寿更香！

真相是不是这样？我们从最直观的收益入手分析。

一、增额终身寿只作养老，亏还是赚？

以我隔壁的同事老刘为例。

31岁的老刘正在规划养老，计划每年投6万，投5年，60岁开始领取。

我找了当前收益第一梯队的两款产品，进行对比。

按照这个领取标准，再看增多多3号。

每年减保44580元，在老刘85岁减保后，保单现价仅剩13074元。

虽然剩余现价会继续复利生息，但已不足以支撑老刘的养老需求。

26年间，累计领取1159080元，净赚85万+。

计算一下就知道，大富之家的净收益差不多是增多多3号的两倍。

为什么差距会这么大？

我先澄清，绝对不是因为增额终身寿垃圾。

养老年金险后期的收益之所以遥遥领先，原因就两个：

① 时间效应

在老刘85岁后，大富之家的收益才超过增多多3号。

靠的就是老刘还活着，并且活得越久收益就会越高。

② 专注养老

养老年金险，只有到了时间才给付养老年金。

在此之前想领到钱？对不起，那不能够。

如果真的急需用钱，倒是可以退保。

但年金险的回本速度，又很慢，退保容易亏......

比如老刘买的大富之家，保单第15年现价才超过本金投入。

所以说，年金险走的是长期主义的路子，复利思维、锁定使用。

失去灵活性，辅以时间加持，后期累计收益才那么高。

如果你确定一定及肯定，就只有养老需求。那么，养老年金会比增额寿更适合你（同理，教育金也是如此哈）~

二、年金险可否完美替代增额终身寿？

答案当然也是，不能。

增额终身寿的本质就4个字：现金价值。

当现价超过本金后，获得的都是收益。

而且，这个现价会按照约定比例复利增长（最高能无限逼近3.5%）。

再加上它能灵活支取，完全能满足咱们投资者对灵活性的天然需求。

高收益，增额终身寿有；灵活性，增额终身寿也有。

换句话说，买增额终身寿=拥有“终身复利3.5%+灵活支配”的余额宝。

在利率下行的当下，很香。

以上面提到的增多多3号为例，还是老刘：

累计投入30万，到达后期保单现价增长到了311万+，IRR达3.498%！

收益很可观，再加上它资金支取灵活（犹豫期满即可减保）。

这些，是年金险完全做不到的。

另外有一点要提醒大家：增多多3号将在10月31日过后调整现金价值。

我收到风，3年交和5年交的现金价值会大幅下降。看来以后想再有现在这么高的收益，难喽~

一切从需求出发选择，保持头脑清醒，就不会买错~