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“不保证领取年金险是天坑？”非也非也
发布时间：2022-10-11 07:09
这些年，随着疫情持续，商业主战场逐渐由线下转到线上。保险界也是如此，打上保险避坑名号，总能收割许多小白。周末我就拜读了一篇大作《警惕新型保险天坑：非保证领取年金险》。对于文中声称的没有保证领取的年金险都是坑，我是不认同的。如果被保人刚领取年金没几年就去世，前者会将保证领取周期内，剩余未领的年金一次性返还。而后者非保证领取型，一般就返还部分保费，然后合同终止。作为一名保险从业者，我也帮助不少人配置好了年金险。
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保证领取型
保证领取型的年金，一般都有一个保证领取的时间范围在。有15年、20年甚至30年，其中20年是最最常见的类型。就像我上面说的，保证领取20年，如果被保人刚领了5年便去世了，那么保险公司会将剩下15年未领取的养老金，以身故金的方式赔给他的家人。当然，由于有保证领取期的保护，每年可以领取的数额比非保型的要少。
百年老字号招商仁和，正好出了一款可以自由选择两个类型的年金险，叫燃力虎。开始领取养老金后，如果在保证领取期结束前身故，那么已领取的年金+身故保险金，一共有151万左右，是固定的。如果保证领取期结束后还生存，那就活多久领多久，领取数额也不会有影响。
有的小伙伴觉得家族没有长寿基因，自己的生活方式也不算特别健康，对于长寿没有信心。那么，选择这种有保证领取的产品，至少兜底20年，也就是保底151万，是很不错的。相对于年轻人来说，年纪大一些的朋友，预期寿命普遍偏低一些。
对于他们来说，这种保证型的产品，也要优于非保型的产品选择。
保证型与非保型最大的区别，在于身故后保险金的赔偿。
保证型产品在保证领取周期内身故，还能将未领取的年金赔给家人，适合有传承需求的人群。说个冷知识：非保证领取型年金，其实也是保证领取的。也就是说，如果年金领没几年就去世了，也能拿回所交的保费，不会有损失。其年金领取数额明显高于保证型产品，最大化保障了我们生存时的利益。开始领取后，如果64岁身故，按照保证领取保费的条款约定，可以拿回近17万的身故保险金。
而如果一直生存，一样也是活多久领多久，比如活到国家最新公布的平均寿命78岁时，累计已经领取了近157万。
预期寿命，可不是指“俺觉得俺能活到80岁”这种哈。在大城市生活或者高收入群体，拥有更好的医疗资源及生活水平。我也接触到许多家庭，他们希望退休后每年多领一些钱，以保障自己退休后的生活水平。至于留不留钱给后代，有另外安排，并不寄托于一份年金险来实现。
这类人群不在少数，所以非保型年金产品会更适合他们。还有部分丁克家庭，没有资产传承的需求，生存利益最大化的非保型产品也是他们的最佳选择。
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