或许，重疾险都被你们用错了

你心目中的重疾险，应该是什么用途的呢？

治大病？保平安？还是重病缠身时，能给家人留下最后一丝贡献？

也许，看完接下来一些真人真事，你的想法会有些许改变......

老宋，广东潮汕人。

老宋不老，31岁，但他坚持要我喊他老宋，说这样显得他很有“社会阅历”。

但最显社会阅历的，不是老宋这个称呼，而是残缺的右手。

2013年，老宋大专毕业，在深圳打了两年零工，没攒到钱。

于是，家里做牛肉丸生意的老宋，回去接了父母的班。

2017年，宝宝刚满月的老宋，由于睡眠不足，在一次绞肉中分神，右手被卷进了肉泥中，自此便成了残疾。

经我同意，老宋给我发了好多照片，太血腥了，我看得头皮麻，这就不放了。

当时亲戚推荐的平安福，赔了5万跟一筐水果篮。

特定轻度重疾：单个肢体缺失；

重疾险赔付10万保额*20%=2万保险金；

8级伤残：一上肢三大关节中，有一个关节完全丧失功能；

意外险赔付10万保额*30%=3万保险金。

“那会想着年轻，没病没痛，真后悔没买多一点保额”老宋无奈地笑道。

“好好一只手，才值5万块。”

残疾后的老宋，对绞肉机有着严重的创伤后应激障碍，甚至看到肉制品都会心跳加速，血压暴涨。

自然，家里生意是没法做了，收入自此中断。

妻子自己的月子都没坐完，倒是在月子中心帮人坐月子，顺便带带小孩。

老宋也曾回深圳找工作，屡屡碰壁，因为是右手残疾，没有左手可开的电瓶车，连外卖都送不成。

最后只能在老家，托人面子找了个保安工作，月工资2千。

全部用于止痛药跟家用，没有盈余。

比起残疾的老宋，刚生育完的徐女士，心中也是五味杂陈。

徐女士是公司里出了名的工作狂人。

为了项目可以整夜不闭眼，早上还在杭州跑现场，晚上可能就在北京开总结会了。

她的秘书就分享过一次出差经历。

舟车劳顿一整天后，凌晨三点起来上厕所时，企业微信还收到了住隔壁房间徐女士发的Excel。

用徐女士的话说，父母做生意也是全年无休，自己只是延续了这种工作状态而已。

孕前，她还曾因生育会妨碍到工作，很认真跟丈夫表达过不要小孩的想法。

但随着年纪慢慢增大，看着周遭同事可爱的小朋友，徐女士也慢慢开始憧憬当个妈妈。

最重要的是，公司领导向她许诺：尽管放心去生，你为公司付出了这么多，只要公司在，就一定会有你的位置！

于是，她下决心跟丈夫造人。

然而在孕后3天，她的身体状态急转直下，被诊断了系统性红斑狼疮。

最严重时，徐女士24小时尿蛋白量数值达到1.98，白细胞值低3.2，几乎已经摸到了重疾理赔门槛。

好在此时已生育完，及时吃上了激素，病情得到了控制。

她全家的保险，是我亲自做的方案，前后一共沟通了4次，本来准备投保的重疾险保额是150万，共由三家保司承保。

但家婆认为不吉利，在这件事情上表现出反常地极力反对，最后只是象征性地买了一款，保额50万。

按照原先制定的方案，以徐女士的情况可以拿到两个中症+一个轻症理赔款。

总的理赔情况是这样：

而现在，只拿到了第一款产品30%的轻症疾病理赔款，15万块钱。

相差了整整60万，但实际的差距却远远超过了数字本身。

为了病情稳定，出院后的徐女士被医生警告，治疗期不可再继续以前的工作习惯，特别强调不可再熬夜。

由于经常需要休息，她手下的项目锐减，最后被调到了无需外出的内勤岗位。

调岗通知发下来的那天，领导跟她说：你看，我保证过公司有你的位置的。

领导保证的位置有了，领导没保证的薪水，降了70%。

看着自己的项目被同事笑纳，自己的工资却被定格。

随之而来，由于两套房子近六百万的首付掏掉了大量积蓄，每个月3万多的房贷变成了一笔庞大的开销。

再加上生育以及治疗导致的各种激素紊乱，徐女士感到万念俱灰。

2022年8月，各保险公司陆续发布了上半年理赔报告。

从这些报告数据中可以算出，重疾平均的赔付金额仅有10万。

反映出了当前人们对于重疾险作用的认识，还仅仅停留在了治病用阶段。

在治疗费用普遍能被医疗险报销的今天，我认为重疾险最大的功能，在于能够弥补治疗期收入的缺失。

作为会危及生命的重疾，乃至早期的轻中症，都会对身体造成极大损害。

而治疗期，我们工作水平下降，收入变动成了不争的现实。

可能会像徐女士，收入锐减，也可能会像老宋，直接断流。

你见过谁得了重疾，还能活蹦乱跳去上班的？

但重疾险的赔偿，给了我们治疗期喘息的机会。

也给自己开启新人生的底气。

四大险种中，只有重疾险的赔款能够弥补收入损失。

可惜我首次沟通的家庭里，几乎没有人考虑到生病后如何维持收入。

这令我感到窒息，保险科普之路，还任重且道远。

不管你是否已经配置好重疾险，如果没有考虑到今天聊的收入弥补，那便是不合理、存在漏洞的。

如果是这样，我强烈建议你重新审视自己的保险配置方案。