保险公司是怎么赚钱的

将心比心，换做我是准备买保险的行外人，估计也会这么想——

为啥保险公司这也不赔那也不赔，不赔不就等于赚钱？

我这张保单50万，他们一拒赔不就白赚50万？

多拒几张，四舍五入收到的保费不就都是赚的~

啧啧啧，保险公司这货色，估计就是靠拒赔赚钱的吧？

就这样，我还怎么能放心把钱交给保险公司?

举个例子方便理解：

保险公司在设计产品时，预计100个人里会有10个人发生保险事故，但实际上只有8个人发生了，少赔了2个人的钱，就是死差益；

要是实际发生的人数大于10人，保险公司多赔钱，就是死差损。

这么说，保险公司真的是靠拒赔赚钱咯？

我们先别急着下结论，“让子弹飞一会”。

 2.费差 

官方解释，费差就是运营保险产品的预计成本和实际支出产生的差异。

假设保险公司运营一款产品的预计成本是1000万。

但由于保险公司找到了一个费用低、效果好的广告渠道，800万就搞定了，那么省下来的200万就是保险公司的费差益，反之就是费差损。

此刻你应该懂了吧，你平常看到的各种保险广告，都是保险公司用白花花的银子砸来的~

 3.利差 

有人可能还不知道，我们交的保费基本都被保险公司拿去投资了。

投资就会有一个预定利率，也就是银保监会对保险公司开发产品规定的利率上限。

比如增额终身寿，当前规定的预定利率上限是3.5%（再高也不能超过这个值），保险公司拿着我们的保费去投资，如果实际投资回报率是4.5%，那么就产生了1%的利差益。

假设可投资保费是100个亿，获利1%，就是1个亿的利润。

好了，现在死差、费差和利差都一一科普结束，那么重点来了：

很多人以为的保险公司靠拒赔（死差）赚钱，是真的吗？

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看看下面这两点，你就知道答案了：

 1.有法律给我们撑腰 

我们投保时签署的保险合同是有法律效力的。

只要投保符合程序，做好了健康告知，出险情况也符合条款要求，并根据要求提交了相关资料，那么保险公司是不能拒赔的。

有人可能要说了：“那会不会故意拖延时间不赔？给我耗上个一年半载的，它拿钱去投资钱生钱，我可等不起……”

《保险法》对保险公司的理赔时效也有明确规定，无需我们操心。

 2. 保险公司并不想拒赔 

对于保险公司来说，拒赔固然能赚到钱，但一拒赔，名声也就坏了。没了消费者的信任，公司很难走得长久。

何况，现在可是互联网时代，要是真的恶意拒赔，闹大了，那么大的保险公司面子往哪搁？生意还得继续做呢……

放心吧，保险公司精得很，不会做这种捡芝麻丢西瓜的事。

所以，死差不是保险公司收益来源。

至于费差，这部分能赚的钱也是小数，尤其是大公司，广告、营销少不了，不赔钱都算好了。

而利差，就是保险公司大展拳脚、真正致富之处。

保险公司的投资数额基本是以亿为单位的，为了维护稳定的金融环境，《保险法》对保险公司的投资渠道作出相关规定：

我们交给保险公司的钱是不能随便投资的，投资必须遵循“安全性原则”，不过，从《保险法》列明的各种投资渠道来看，这笔资金的操作空间还是比较大的。

近年来，受疫情影响，经济大环境不怎么好，无论是企业还是个人，投资想要获得高收益，都很难。

增额终身寿险作为锁定终身利率的理财产品，不仅安全性有保障，减保还灵活，买的人也就越来越多。

保险公司需要给到消费者保证的高收益，以及灵活取钱的减保操作，投资难度大大增加。

所以新上线的增额寿收益普遍比旧产品低，对减保的限制也越来越严格。

这就是最近这段时间越来越多人抢着先入手增额寿的原因。

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最后，我们来总结一下：

死差、费差和利差都是保险公司的收益来源，其中占大头的主要是利差（投资），而不是死差（拒赔）。

从业以来，我接触过无数理赔案例，保险公司拒赔，基本是因为投保人没有做好健康告知。

保险公司不是慈善机构，像重疾险的理赔款，动辄几十万上百万，肯定要查一下患者病史，看看是不是骗保（我之前写过文章科普，点击查看→保险公司是怎么查病史的）。

所以担心被拒赔的朋友们，做好健康告知，就可以放心享受保障啦~

说到底，买保险的本质就是——我们利用保险公司获得保障或收益，保险公司拿着我们的钱去投资获利，各取所需罢了~