频繁“停寿”的背后，这些事关全家人未来的真相得懂

我这些天晚上老做同一个梦，梦里一直在帮大家填投保单。

感觉最近确实是老了许多......

金玉满堂9月30日要下架，都晓得了吧？

我每天跟陀螺一样，围着它一直转。

好不容易空了些，跟大伙唠唠，保司是不是吃太饱，今年这么频繁“停寿”。

01

不同市场，同样低迷

经济形势不好，老生常谈了。

本来经济增速就在持续放缓，突如其来的疫情加战争，更是雪上加霜。

曾有几次我都搞混了股票行情中心跟健康码。

实在太绿了。

日经225近一年跌幅17%；

美国纳指近一年跌幅21%；

香港恒生指数近一年跌幅25%。

这些主要经济体，资本市场跳水一个比一个猛，堪比奥运会。

我们也难独善其身，今年沪深300指数也是跌了17%。

生活中最直接的体现就是：不大敢花钱了。

既然不敢花钱，那得找个地方存钱吧？

但这几年，大额存单定存、国债利率也是大跌：

再加上信托银行等暴雷频发，把这时期称为金融业极致地狱模式，也不为过了。

于是，保本灵活、锁定复利的增额寿，无疑击中绝大多数人的需求。

所以，它火了。

02

逃难

正常的商业逻辑来讲，产品大火，市场需求旺盛，厂家会趁机增产，大赚一笔。

但增额寿却偏偏在这会矫情起来。

我细数一下，春节至今有28款增额寿下架，平均每个月竟然有3款。

保险公司几乎是在“逃离”增额寿市场。

为啥要逃？

我私底下跟几个保司高管聊了下，发现保险公司“逃”，主要是怕两个风险：

1.利差损风险

增额寿，锁定3.5%复利滚存。

保险公司卖增额寿，相当于就是一份锁定利率、保本保息的基金。

我们把钱交给保险公司去做投资，保险公司承诺在某时段达到多少收益给我们。

这些收益以现金价值的形式，在合同订立之初便敲定下来。

换句话说，无论盈亏，保险公司都得兑付这3.5%的复利利息。

这要换在以前，能快速帮保司要到发展所需的大笔资金。

但现在，利率下行、经济增速放缓成为发展难题。

增额终身寿的利率锁定期又是终身。

这要了保司的老命。

再怎么会赚钱，也不可能保证一辈子盈利。

万一后期投资收益率达不到3.5%，但却依然要给保单兑付3.5%的复利率。

这就像一把屠刀悬在保司脖子上。

面对越卖越多的增额寿订单，保险公司未来利差损风险越大，简直如坐针毡。

像吃蛋糕，第一口是初恋的感觉，透心甜；一口气吃了五磅，估计要出人命。

2.长险短做风险

投资，不可能同时兼顾安全性、收益性与流动性。

为了获取较高收益性与安全性，势必要牺牲流动性。

就像高速公路，高速费再怎么收，还是要很长时间才能回本产生收益。

保险公司也不例外。

基本我们日常所见的各种大型基建项目，都是银行给贷的款。

银行钱哪里来？保险公司是个大金主。

但，了解过增额寿的人都知道，现在的增额寿卷得都没人样了。

10年缴费期，普遍6-8年就能回本。

钱都没给完呢，就开始算利润了。

好比米加了水还没蒸，就盛出来开吃。

好家伙，我想想牙齿就发酸。

这单量一旦多了，保司就要面对天量的资金赎回压力。

但自己的投资，可能连本金都还没收回来。

万一哪条资金链断裂，怕不是又要来一次金融危机。

为了防止这事，监管部门没少打保司的屁屁。

终于，屁股被打肿了的保险公司，开启了下架浪潮。

而这些下架的产品，最大的共同点就是保单早期现价高、回本快，且对减保没啥限制。

接替它们的，则是早期现价增长慢、减保严格限制的产品。

03

还能买不

对于增额寿，不少小伙伴还是持观望态度。

诚然，仍“在世”的增额寿，比起几年前的产品，收益确实有差距。

但错过就是错过了。

下一个更好，这种饼在健康险市场画得美，在增额寿这还真画不好。

不信，预计9月30号下架的弘康金玉满堂，它的继任者弘运稳赢已经上线。

我们取同样的条件，30岁男性，年交10万缴10年，围观下差距：

末期，金玉满堂现价9507070，弘运稳赢现价8246580。

同样的投入，本金也才100万，最后收益竟差了126万，气不气人。

后台粉丝也经常留言，说我动不动就对比末期，说自己不能活那么久......

这要求倒是挺怪异，不过我也满足你。

看看70岁的收益：

金玉满堂3388950，弘运稳赢2938080。

前者多出了45万，几乎是本金的一半了。

活到70岁，挺朴素的愿望，不过分吧？

有资金规划的需求，金玉满堂为代表的增额寿依旧是首选。

相似的产品，比如国债、大额存单这些，综合性都没增额寿好。

国债难抢，锁定利率期短。

3年5年的，撑死10年。

况且现在出的长期国债，利率比短期的还低。

大额存单则门槛高，大额这名号不是乱吹，一般家庭一下砸这笔钱，压力不小。

而增额寿门槛低，使用灵活，终身锁利，靓货实锤。

唉，可惜就是红颜薄命。

这波下架的浪潮，终于也是打到了我最爱的产品身上。