这段时间,增额寿的市场变动得太快了,让人不知所措。金玉满堂要下架你们应该已经听说了,敲定在9.30日(预期会提前)。因为目前就只剩储蓄险可以锁定利率,对抗利率下行了。特别像金玉满堂这样的优质产品,以后大概率是绝版了!这不是利益相关,或者说营销的意思,而是我自己就是这么做的。
应大家要求,今天这篇就来盘点金玉满堂下架后,市面上还有什么增额寿值得买?
首先,挑选增额寿的标准,我已经提过好多次了。
之前我根据收益、加减保、保单贷款等维度,测评了市面上热门的20款增额寿。看收益,它在各种缴费方式下都很能打,是中长期收益的王者;
其他的产品,要么收益跟它有差距,要么其他方面要差一些。
第一类,收益跟金玉满堂有差距。
这个分类下,我选了3款产品,分别是和泰鑫享福、信泰如意尊3.0和招商仁和金盈卫。
第10年,金玉满堂比后三款分别多出119485元、4165元、8871元;第30年,金玉满堂比后四款分别多出13925元、8132元、17238元;到了第60年,金玉满堂与后四款的差距越来越大,分别多出38099元、22115元、47158元。别的先不说,这直观的收益差距,白花花的银子,没有人会傻到选少的对吧~这时有朋友会疑问,上面就差了零点零几的IRR,收益就差这么多?不同于我们常见的银行定期存款单利计息,我简单演示下,你就知道区别:同样本金10万,利率4%,几年的时间,两者相差不大。但如果拉长时间到50年,复利的本息和,已经是单利的2.36倍了。所以,储蓄险复利3.5%的魅力就在这,和时间做朋友。此外,其他缴费方式下,这些产品收益也不如金玉满堂,就不一一列举了。针对减保,信泰的如意尊3.0表现好一些,每次超过100元,减保后不低于1000元即可,和金玉满堂一样灵活。年交10万缴5年,总保费50万的情况下,每年减保不得超过所交保费20%即10万元。而招商仁和的金盈卫,则是限制了每年减保不超过20%保额对应的现金价值:颐悦无忧已下架,现在能在某个单项中以微弱优势胜过金玉满堂的——我们以年交10万保费为例,结合趸交、3年、5年、10年交四个缴费年限,来看看它们的区别:3年交方式下,回本最慢的是增多多3号,要到第9年才回本。保单第30年时,金玉满堂和增多多3号IRR均为3.48%,不相上下。
5年交情况与3年交情况类似:
都是中期金玉满堂领先,28年后增多多3号开始逆袭。回本后,金玉满堂和益利多(青春版)一直是并驾齐驱,收益不相上下。不可加保,且减保不自由,每年减保,不得超过基本保额的20%。10年交情况下虽然收益最高,但比金玉满堂高不了多少。到了投保第70年,益利多(青春版)也只比金玉满堂多5千左右。你想啊,总共投入50万保费,这么大的资金体量,这么长的时间,最大差幅不过0.07%。益利多(青春版)趸交、3年交、5年交综合收益差它不少,保单贷款利率也比它高。保单第70年,金玉满堂当年现价9507070元,贷出70%即6654949元,按照4.5%年利率使用半年,利息为149736元;益利多(青春版)当年现价9512633元,贷出70%即6658843元,按照5.8%年利率使用半年,利息为193106元。
金玉满堂下架后,根本没有一款产品能做到各方面都很全面,多少都做了一些阉割。这里多说几句,我收到内部消息,金玉满堂下架后,会有新产品顶上。拿到一手新品资料的我,赶紧拉了一个收益对比表,感慨良多......新品不仅回本速度慢了,收益更是与金玉满堂差了一大截。我算了一下,交同样的保费,将来得少领十几万,IRR更是不到3%。唉,真是一代不如一代啊,想起当初那么多人错过了4.025%的年金后悔不已。现在3.5%复利的金玉满堂也要没了,就算被说推销,也要强行给你们安利一下。年轻人买不起房子,年长者养不起老,剩下的中年人还在为孩子和房贷苦苦支撑。等到孩子长大了,自己也老了,又开始一轮新的轮回......好啦,以上就是今天分享给大家的内容。