上个月，有位读者朋友依依（化名）加上了我的微信。
期间我们讨论到资产配置的问题，她向我诉苦：
我目前单身，一个人在深圳打拼，已经有六七年了。
年收入在25万左右，不低，但总觉得钱不够花，甚至还负债过。
讲真，一开始我并不相信。
这是啥消费水平，平均每月2万+的收入，居然还能负债？
直到我看完依依的资产分配，只想感叹一句：姐妹，你是真的勇。
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或许你和她一样
1万给自己和爸妈配置了健康险，逢年过节给爸妈送礼，累计1万。4万投资餐饮项目，3万存活期，剩下4万，则在股票基金里梭哈。我问她：你每年都没有固定存下一笔钱，以备不时之需吗？依依说：得看投资和股票基金收益，有时没得存，有时能存下不少。 3种自杀式资产配置
就连从来不买股票的我也进场体验了一番，结果当然是，亏了。不过对我而言影响不大，毕竟我只是拿了点闲钱去试水。但对于压上全副身家，追求高收益的朋友来说，真的要命。毕竟基金股市的走向难以捉摸，赚的时候翻倍赚，亏的时候赔得底朝天。毕竟大环境不好，能保住本金都要偷着笑了，实在不敢奢望赚大钱。我妈有个同事，就是当初吃到了炒房的红利，前年又贷款入了一套房。本来他们想着按照老套路转手卖出去赚个差价，结果烂在手里了。现在的情况就是，老两口被房贷牢牢套住，享受不到一丝退休的快乐。这种不看环境，有钱就买房，还要是贷款买房的，是无脑自杀。没事的时候，它“退居二线”；但一旦出事，它将是我们最坚强的后盾。作为独生子女的她，把自己和父母能买的都配齐了，保命的钱很到位。尤其是增额寿，完全是无风险理财，后期收益高，取钱还灵活。比如弘康金玉满堂，IRR无限逼近3.5%，是银行理财也达不到的水准。把放在高风险投资里的钱拿来买增额寿，等于给存款账户上了一道牢不可破的锁。后期子女教育、婚嫁，自己的养老问题，都可以靠它解决。所以说，不为家庭配置保险（尤其是保障型保险），无异于慢性自杀。
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说了这么多，那资产应该如何配置才算合理？
按照不同的使用时机与动机，将我们的钱分为四个象限。第一象限是日常必要开支，第二象限是保命的钱，我就不展开讲。股票、房产，现阶段最好别碰；基金倒是可以买，但不要买太多。在高风险账户里过多投入，一旦输得一干二净，只能负债。那多出来的这部分钱怎么办？我们可以往第四象限投，增加比重。具体指的就是银行定存、国债、理财保险、货币基金这些：我是绝对的稳健型投资者，更偏好低风险+收益可观的产品。毕竟这年头，赚钱易守钱还难，想要财生财，不能太贪！听了我的想法，依依表示自己以前真是白瞎了那么多钱。不过她曾体验过收益过山车，实在是看不上现在的银行存款、国债。于是依依决定，入手目前收益最高的增额寿——弘康金玉满堂。按照依依的预算，每年8万缴5年，累计投入40万，可以获得如下收益：在保单第25年，现价达到88万+，相比本金投入翻了2倍。保单第50年，现价超208万，IRR达3.49%，折合单利为8.76%。保单第70年，现价超414万，IRR达3.49%，折合单利为13.76%。依依表示，自己目前没有结婚的打算，这笔钱大概率会用来养老。按照依依所想，60岁退休每年减保6万，平均每月能多5000元养老金。领取27年后（总计162万），账户里还余有2.3万继续复利增值。而且这样配置下来，稳健理财就到位了，将来养老的问题完全不用愁。
资产配置，说到底就是把鸡蛋放在不同的篮子里以转移风险。
别人的方法可以参考，但放到自己身上一定得适当调整。为的就是稳中求进，让我们能安稳、有钱、且长久地走下去。依依配置的这款高收益增额寿金玉满堂，即将于9.30日下架。
