重疾险要不要加身故？区别比你想的还大

最近有个客户想买重疾险，找我测算了保费：

不加身故责任，每年3309元；

加身故责任，每年4821元。

他很惊讶地问：加身故要1500元？太贵了吧，是能赔2次吗？

我说不能，要么赔重疾，要么赔身故。

他说：离谱，我另外买个定期寿险不香吗，便宜，还能分开赔。

他有这种反应很正常，定寿是香，我也推荐大家买。

但即使买了定寿，我还是建议他重疾险要加身故，为什么呢？

01

不加身故责任，会发生什么？

我们做任何事情前，最好想想后果是否承受得来。

不加身故责任，结果很可能买了重疾险，却无法理赔。

为啥呢？

因为重疾险有一套严格的理赔标准：

28种高发重疾里，能确诊即赔的只有3种。

其他25种，要么你得做了约定的手术/治疗，要么就得达到约定的状态/条件。

这些约定的手术、条件要求高不高呢？

先说做手术吧，得了重疾，做个手术听起来好像顺理成章？

但有很多手术不是你想做就能做的，比如重大器官移植术。

我国可供移植的器官非常短缺，只有5%的患者能成功手术。

再看很常见的急性心肌梗死：

一大段看不懂？但看得出是要做一堆检查吧 ？

你可能也听说过，谁谁谁突发心梗，一夜之间人就走了。

他们当然也想做这些检查，可惜根本来不及呀！

同样地，严重脑中风后遗症也要求确诊180天后，依然存在一些障碍才能赔。

我之前就有一位客户，得了严重脑中风，借了很多钱看病。

他本来指望着拿到理赔款后，就可以还钱了。

结果，没想到他只活了5个月，达不到理赔条件。

人没了，还给家人留下一大笔债，心碎。

所以，单靠重疾责任，我们的保障是有很多缺口的。

只有附带身故责任，一款重疾险才算得上完整。

话说，以前重疾险基本都带身故责任的，为什么现在分开给大家选择了？

说到底，还是因为低价容易吸引人。

可是很多人就只看到了低价，没看到低价背后潜在的风险漏洞。

所以我要把这种风险给大家说清楚，不想大家糊里糊涂买错了（能理解我的就点个赞吧）。

02

能用定期寿险代替身故责任吗？

有的人也知道要防范身故风险，于是就想用定期寿险代替身故责任。

既多了一份独立的保障，价格又便宜。

听起来，好像是很机智，很划算。

那你有没有想过，定期寿险为什么便宜？身故责任又为什么贵？

关键就在于保障时间。

定寿只保一段时间，比如保到60岁，60岁后你的死活与它无关。

而人在60岁前死亡的概率肯定小了，所以就便宜。

但身故责任呢，是和重疾险捆绑的。

我们一般都买终身重疾险，那身故责任就会伴随终身。

人固有一死，所以保险公司100%会给你赔付，那成本就高了嘛。

不过，无论贵或便宜，保费都是精算师算出来的。

我们千万不要以为自己能比专业的人更会算。

你真正应该衡量的是：

假如60岁后因为重疾身故了，却得不到赔付，你的家人承受得来吗？

03

重疾、身故只赔其一，是坑吗？

讲到这里，你应该明白加身故责任的重要性了。

但有些人还是觉得不爽：

我都加了钱，怎么重疾、身故就只能赔一个呢？

万一我先理赔了重疾，这份钱不就等于白加了吗？

这样想的人，是只看到了一部分可能性。

事实上，重疾和身故，哪个发生在前都有可能。

就拿我开头的客户来说，相比不加身故，他加身故会有什么区别？

假如理赔了重疾，他就每年多花了1500块。

假如理赔了身故，他就拿到了原本不会有的几十万。

我就问他，是每年多花1500块心痛呢？还是损失几十万心痛呢？

最后，他选择了每年多花1500元。

其实，1500块现在看着有点多，但随着通货膨胀，交到后期就只值几百块了。

如果不是当下预算太过紧张，我建议还是要把身故责任加上。

至于重疾、身故为什么只能赔一个，其实是成本问题。

如果大家愿意再出多一倍保费，保险公司也愿意赔2次啊。

但是这样就太贵了不是吗？

我们还是用适当的钱，办适当的事就好了。

最后哔哔两句。

我平时也爱省钱，但我从来不省必须花的钱。

重大疾病带来的风险，不仅仅是生病本身，还有潜在的死亡。

只有加上身故责任，生病和死亡都有保障了，保险才真的能保住你。

当然，如果你目前实在预算有限，或实在不想加也行。

我只是把事实和道理都讲清楚了，选择权还是在每个人手中。

你可以胆大不怕，也可以尽快补上这个漏洞。