重疾险很坑，为什么还这么多人买?

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

如果你去某乎上搜重疾险，一定会看到这个问题：

明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

提问者当时的心理活动，我想大概率可以用四个字概括：矛盾满满。

一方面鄙视：大冤种真是多，明知道重疾险是坑还往里跳。

一方面质疑：事出必有因，难道重疾险真的有什么必买理由？

重疾险到底坑不坑？为什么大家都争相购买？

今天我们就来聊聊这个话题。

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为什么大家觉得重疾险坑？

原因其实很简单：它承诺的结果和我们预期所想不符。

好比你花200大洋在路边买了个榴莲，老板说它形状饱满，果肉肯定多。

你回到家切开后才发现根本没几房肉，亏了，这时候就会觉得：200块花得不值，真坑！

重疾险也是如此，大家觉得坑一定是对它某些方面不满意。

而造成这个结果的原因，大致有如下2个：

一、销售误导

销售误导，是整个保险行业最让人诟病的地方。

简单来说，就是销售人员参差不齐且太能打嘴炮。

比如早年间有的销售就会吹：买了我家的重疾险，生病了马上就能赔。

消费者一听确诊即赔，果断入手，结果理赔时才发现根本不是这么回事。

根据重疾险的条款规定，只有“恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤”这3种疾病是确诊即赔的。详细分析可以→点这里了解

欺骗感满满，想不觉得坑都难。

长期以往，大众潜意识里就会认为保险=骗人＝坑。

然而事实是：保险不会骗人，骗人的只有卖保险的人。

监管部门也意识到了这点，上个月发布了《保险销售行为管理办法(征求意见稿)》：

对保险销售前、中、后的行为规则作出规定，并对违反行为的行政责任作出规定。

相信不久的将来，我们就能彻底和销售误导说拜拜。

二、疾病定义严苛，理赔难

上面也说到，确诊即赔的重疾只有三种：恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

患了其他疾病要想获赔得满足一定条件，比如“实施某种约定的手术”。

这就让大家产生了误解：

如果没按条款生病的话，就没得赔；

如果治疗手段和条款不一样，也没得赔。

关于这一点，我认为保险公司的理赔数据很能说明情况：

可以看到，绝大部分保司的理赔率都在98%以上，甚至有几家是99%。

这足以说明，理赔并没有大家想象中的那么严苛，大部分人都是符合条件能顺利获赔的。

不过现实中，拒赔也确实存在。

咱不给重疾险洗白。

比如有的重疾险存在保障缺失（旧版的嘉和保，就缺失高发轻症慢性肾功能障碍），又或者是被保险人在投保前没有做好健康告知，都有可能会影响理赔。

所以大家购买重疾险时一定要擦亮双眼，具体怎么挑，后面我会教大家。

02

 回到文章最初的问题：重疾险很坑，为什么还这么多人买？

我想无外乎是这2个理由：

一、重疾发生率高

重疾发生率高到了什么程度？据卫生部统计，人一生有72.17%的可能患重疾（其中癌症就高达49.2%）。

而且随着年龄增加，人体机能会逐步退化，免疫系统变弱，更易生病。

以40-59岁的中年人为例，患各种高发重疾的概率如下：

信息来源：《国民防范重大疾病 健康教育读本》

数字很冰冷，然而每个数字背后都是一个鲜活的生命。

落在一个普通家庭，那就是100%的不幸。

二、治病很贵

求生是人的本能欲望，没有人会愿意放弃自己的生命。

加之现在的医疗技术突飞猛进，很多重疾都有了根治的可能。

比如癌症，以前它是不治之症，但现在一针CAR-T就能让癌细胞清零。

这让不少癌症患者都看到生的希望，也更有信心能够战胜病魔。

然而与之同在的残酷事实是，这个生的希望，价值120万。

这就是最深层的问题：治疗重疾，很贵。

不说癌症，单说普通重疾，治疗费用十几二十万都是常见的。并且，这还只是费用支出的冰山一角。

后期的康复费、营养费、护理费、各种隐性损失（车贷、房贷、家庭日常开支）以及患者本人未来几年的收入损失，都得额外算。

而且这部分费用，医保是无法报销的。

小康家庭一夜返贫，只需要一场大病。

想要杜绝这种风险，足够保额的重疾险是最佳之选。不单只是救命用，更重要的是它能守护家庭经济。

03

 重疾险要怎么买才不踩坑？

我总结了4个要点，建议大家收藏起来，买重疾险前拿出来看看。

一、产品保障要好

重中之重，产品保障一定要好！

之前我教给大家一套挑选标准，不知道你们还有没有印象：

我拿凡尔赛PLUS来给大家简单讲解一下。

【疾病保障全面】

凡尔赛PLUS对于高发的轻中症，覆盖全面无缺失。

并且轻中症共享5次赔付次数，涵盖多种赔付可能，赔付力度也不俗。

而且凡尔赛PLUS可选癌症3次赔，每次100%保额，合计能再赔200%。

【重疾保额】

凡尔赛PLUS的重疾额外赔比例可观，同时年龄范围跨度也广：

60周岁前，180%保额；60-64周岁，130%保额

设计比一般产品更人性化。

【带病核保】

产品保障无敌，但我们却没资格拥有，才是真的悲伤。

所以好的重疾险在核保上也更宽松，凡尔赛PLUS就是如此。

健康告知方面，它对女性和儿童非常友好；核保方面，肺结节、高血压、萎缩性胃炎等疾病患者，满足条件也可以承保。

不单只是健康体，非标体人群也有机会获得保障。

【增值服务】

凡尔赛PLUS的增值服务，绝对是目前所有重疾险中最强的。

牛掰的医生和医院、罕见药物，优质医疗资源通通都能安排：

综上，凡尔赛PLUS保障全、赔得多、核保宽松、增值服务实用，完全符合“一款好重疾险”的标准。

感兴趣的朋友，可以移步这篇详细测评→这款重疾险，默默守护着你

大家在购买重疾险时，就可以依据我上述总结的标准。

把你意向的产品代入，先看保障，能满足你的需求了再对比价格。

如果不知道怎么挑选重疾险，也可以找我们的专家寻求帮助。

二、如实告知健康状况

做健康告知，我们一定要牢记：有问必答，不问不答。

只要做到如实告知，就能避免90%的理赔纠纷！

否则，你的理赔之路将一波三折。

三、忌一张保单保所有

也就是我们常说的捆绑销售。

有的重疾险为了带动其他险种销售，真的是有点不要脸了。

比如重疾险捆绑意外险销售，又或者主险是寿险，附加了个重疾险。

这种捆绑的东西，钱得多掏，保障还不咋地，真膈应人！

四、小心保费倒挂

年龄55岁以上，真心不推荐重疾险。

保额受限不说，价格还贵，一不小心就容易保费倒挂。

我之前有个客户，给自己55岁的父亲买了5万保额的重疾险，年交保费五千出头，10年下来，保费都超过保额了。

有这钱，还不如自己存着，做啥亏本买卖。

所以对上了年龄的人，我更推荐百万医疗险+意外险，详细配置思路可以→点这里了解

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最后，简单哔哔两句。

我一直认为，没有哪一种保险是完美的。

诚然，重疾险也有不足的地方，但绝对是功大于过。

它能在关键时刻最大程度地帮助我们转移风险，不至于让一场重疾摧毁我们日后的生活。

所以，条件允许的最好都把重疾险买上，并且保额尽可能做高，这样保障会更到位。