2022年最新高性价比重疾险核保指南

每天当我打开电脑登录公众号，后台都会显示有999+信息。

其中会有50%左右问我同类型的问题：

体检查出xxx疾病或异常，还能买重疾险吗？

体检查出异常，市场地位就会骤变。

买方市场成了卖方市场，人挑产品成了产品挑人。

病痛无情，但也不用太绝望，还是有许多产品可以选择的。

今天我专门收集了最常见异常疾病，在购买高性价比重疾险时的核保攻略。

整理成这份2022年最新高性价比重疾险核保指南。

希望能给到有需要的人一束曙光。

01

先给大家放一张总表，看看这次我收集了哪些疾病异常：

文章稍长，有需要的小伙伴可以直接滑到自己对应的分组里。

如果没有你想看的疾病核保，可以在评论区或者私信给我留言，我们再一一分析。

一般来说，核保，会出现5种结果：

标准体承保：有小异常，但可以无视，正常购买。

加费承保：有小异常，加点钱，也可以正常购买。

除外承保：异常不小了，跟它相关的疾病不保，其他的还是能保的。

延期承保：异常需要观察，这会不能保。

拒保：这就没啥好说的了。

不同公司核保尺度有差别，偶尔也有保险公司会放开尺度，承保一些本应拒保的个体，所以也不要心灰意冷。

这里多说一句，核保一定要找专家操作。

有的小伙伴自己操作一通，由于不熟悉流程，结果给自己留下了一堆子虚乌有的疾病记录。

还有的小伙伴，看文章中自己的异常核保结果是标准体，索性就没有告知直接投保了，落了个隐瞒告知的下场。

相比这些乌龙，找专家核保，最省心省力。

好了，说了这么多，下面就正式进入正题。

02

有结节怎么买

先看最常见的甲状腺结节：

注：表中推荐的产品，不代表只有该产品才能核保，而核保规则不是固定不变的，本次节选出来仅供对比参考使用，请以与专家沟通后实际遇到的核保规则为准，下同

如果结节已手术切除，超过半年且各种检查均正常，这种情况下大部分产品都是可以买的。

但最常见的情况是未手术。

如果没有分级，但无其他异常，超越1号、阿波罗2号等产品可承保，最好的结果是除外承保。

有分级的话，1级达尔文6号可标体承保，1-2级超级玛丽6号也能标体承保。

3级了且无其他异常，凡尔赛PLUS也能除外承保。

乳腺结节：

它的基本情况跟甲状腺结节类似，没有做手术情况下也能按照分级情况做不同界定。

如果是没有分级，但又不甘心被除外承保的，可以去做个分级后再核保。

肺结节：

已手术且为良性，检查无异常的话，疾走豹1号超越1号都可以试试。

如果未做手术，结节是单发结节，属于钙化、脂肪密度结节，且不超过5毫米，超越1号可以标准体承保。

如果结节数量不止一个，凡尔赛PLUS、疾走豹1号和超越1号等也能试试核保。

但是最好的结果也只能是除外承保了。

总的来说，肺结节比以上两种结节的限制要多得多。

03

有乙肝怎么买

从核保的难易度来说，难度以乙肝病毒携带-小三阳-大三阳逐渐递增。

如果只是乙肝病毒携带，肝功能、肝脏超声检查都无异常，超级玛丽6号、达尔文6号等都可以核保通过。

但是如果是大三阳，目前最好的核保结果也只是超越1号以及凡尔赛PLUS的加费承保了。

04

三高了怎么买

高血压：

一级高血压的话，当前市面上大部分产品都是可以标体承保的。

承保的尺度稍微有点区别，最宽松的是凡尔赛PLUS，就算到了二级高血压也是可以通过加费方式来承保。

二级高血压以下的人群，如果喜欢多次赔付的产品，阿波罗2号也可以试试核保。

如果血压已经到了三级高血压的话，容易出现各种并发症，基本没有可以承保的重疾险了。

建议控制好血压，等降下来之后再考虑凡尔赛PLUS或超越1号等产品。

高血脂：

高血脂是我们平常惯性的叫法，一般判定标准是以下两个指标：

总胆固醇大于6.2mmol/L；

甘油三酯大于2.3mmol/L。

两项都满足，高血脂基本就石锤了，是该考虑减减肥了。

超级玛丽6号核保高血脂剑走偏锋。

智能核保告知有血脂升高，但无其他异常情况的话，直接就给标准体承保了。

就算伴有以上异常，只要最近一次血脂检测总胆固醇不超过6.9mmol/L或甘油三酯不超过5.7mmol/L，还是能标体承保。

疾走豹1号、达尔文6号、凡尔赛PLUS、阿波罗2号核保高血脂，上限一个比一个高，可以结合钟意的产品与自身的指标选择核保。

高血糖：

看中单次赔付的可以选择超级玛丽6号，多次赔付可以选择阿波罗2号。

而如果超过7.1mmol/L，但是在11.1mmol/L以下，也无其他异常并发症，超越1号也能加费承保。

甚至一型二型糖尿病，超越1号也可以以加费承保的方式来获取保障。

对于越来越多的高血糖人群来说，超越1号称得上是最后的稻草。

05

甲状腺功能异常怎么买：

甲状腺功能亢进：

各产品对甲亢的核保都不是很严格，大部分只要半年的甲功正常，没有并发症就能承保了。

甲状腺功能减退：

甲减的情况大致跟甲亢类似，这里多提一下，如果是不到18岁就发生了甲减，可以试试疾走豹1号跟凡尔赛PLUS。

06

有脂肪肝怎么买：

脂肪肝的核保，难易度划分按照轻度脂肪肝-中度脂肪肝-重度脂肪肝-酒精性脂肪肝，由易到难。

所以只是轻度或中度脂肪肝的话，超级玛丽6号、达尔文6号、凡尔赛PLUS等都可以正常承保。

但如果到了重度脂肪肝的地步，没有涉及到两年内异常，肝功能也无异常的话，凡尔赛PLUS可以试试。

而如果肝功能异常，但是在正常值4倍内，可以试试超越1号，不过需要加费承保。

07

有女性特疾怎么买：

子宫肌瘤：

大部分人群发现子宫肌瘤时，第一选择不会直接手术切除。

所以在未手术情况下，只要肌瘤最大直径不超过5公分，目前市面上高性价比的产品都能买到。

时间上放得最松的是凡尔赛PLUS跟超越1号，不限制半年内的体检报告。

宫颈炎：

作为除子宫肌瘤外又一常见的妇科异常，宫颈炎的核保也很宽松。

只要半年内有做过检查，结果正常，HPV阴性且没有其他异常，也是目前市面上高性价比的产品都能买到。

万一HPV为阳性，凡尔赛PLUS还是有机会可以标体承保的。

08

整理完常见的疾病异常核保情况，我也挑几个具有代表性的核保问题来集中答复。

1.如果同时有好几个异常，怎么办？

如果是几个异常，智能核保都能够一起通过的话，那就正常走流程就好。

但如果不能够同时通过，或者说有单独某一项没有智能核保，这是就得走人工核保了。

需要整理好资料，交由保险公司的核保专员进行核定。

注：人工核保专业性强，建议找我们的专家协助进行。

2.智能核保会留痕吗，通过了，合同会显示吗？

如果核保完没有投保的话，是不留核保痕迹的。

而核保通过后投保，告知的核保项会在最终的合同中载明。

即我们常说的“告知异常”。

3.被除外了，还有必要买吗？

被除外了反而更应该买！

除外承保说明在保险公司眼中，我们的身体已经开始有潜在风险了。

这种情况下，只除外承保掉某些疾病，就能换取上百种疾病的保障，这对于我们来说肯定物超所值。

我家小宝最近在读一则寓言故事，叫：捡了芝麻丢了西瓜。

我觉得对于除外承保，也是要秉承这样的理念。

切勿捡了芝麻，丢了西瓜~

况且，并不是被除外了就盖棺定论了。

部分产品是提供复议功能的。

如果投保时因健康异常被除外或加费承保，后经手术切除或调养后治愈等，可以再次向保险公司提交核保。

根据恢复的情况，有一定机会调整为标体承保。

最后哔哔几句。

我常跟小伙伴们，买保险一定要趁早。

许多人以没事我现在年轻，健康着呢来推脱，总以为要很严重的病情了才买不了。

诸不知，一个小小的体检异常，几乎就能关闭99%健康险的承保大门。

而核保也是一门学问。

隐瞒告知、过度告知，都可能造成不可挽回的结果。

所以，不管是否需要告知，我都建议你买之前，一定要找我们的专家。

把问题，解决在投保之前，让保险更保险。