支付宝的好医保有没有坑，值得买吗？

有关注保险的人，应该都听过好医保的大名。

这个含着金钥匙出生的宠儿，也确实有几把刷子：

投保宽松、价格便宜、保证续保。

我翻了去年数据，仅是好医保6年版，2021年就卖了100+个亿。

不过，退保也退了1.3个亿。

可能人红是非多吧，说它有坑的声音也时不时出现。

那好医保到底有什么坑，又值不值得买呢？

01

后期保费可能不确定

百万医疗险，是出了名的“便宜大碗”。

便宜，主要是针对年轻人而言，30岁的人两三百块就能买了。

但长期看价格会逐步上涨，怎么涨？有两种方式。

费率不可调：提前约定好费率，保司不能调价。            

费率可调：费率不固定，保司可以调价。            

比如好医保20年版的费率表，保费写到63岁就断了。

这一断，就有人慌了：

他为什么不写了？那64岁会不会涨成天价，想劝退我吗？

淡定点，首先涨价是正常的，你去买菜价格都随时涨呢。

但费率的调整办法是有条件、有上限的，而且不会针对你个人。

所以对于涨价，我们只要知道“他会来，但他不会乱来”就行了。

02

外购药保障差

能关注到外购药的朋友，不得不说你们真懂行！

有时我们治病，烧钱不是烧在医院内，而是烧在医院外。

比如治疗癌症的某些特效药、靶向药，医院没货，要让我们去外面买。

可是呢，几万块一盒，吃个十盒八盒就成了“吞金兽”。

如果没得报销，普通人谁能吞得心安？

幸好，好医保是能报销外购药的，只是有点美中不足：

6年版，100%报销，但没写进合同；

20年版，写进合同，但要扣除免赔额，再报销90%。

虽然90%的比例看着也挺高，但算算账我们还是会肉疼。

假设老王不幸患了肺癌，每个月要吃一盒泰瑞沙，五万元一盒。

他买了好医保20年版，那他第一盒能报销的有（5-1）*90%=3.6万元。

第二盒开始，不用扣免赔额了，能报销5*90%=4.5万元。

一年下来，自己还是要花好几万。

03

既往症定义严格

既往症，是投保人曾经的一道“伤疤”，还会被列入免责条款。

意思是：

你其他地方出事还好说，但这道伤疤出事，就不保了。

这其实也合理，保险公司怎么会明知山有虎，还要和你打赌？

不过，矛盾就出在怎么定义“既往症”上。比如好医保20年版：

定义很详细，但第四点被人吐槽说太严格了：

“医生都说我没事，临床治愈了，怎么还能算作既往症？”

其实这句话要看完整，临床治愈不等于彻底治愈。

而且除了感冒发烧这种小病，很少有医生敢说彻底治愈了。

所以对于“既往症”，我们可以笼统地理解为曾经有过的病。

不信，我们换个产品来看看定义，比如医享无忧：

是不是差不多？那就不用太纠结了。

不如早点买好保险，不要出现更多的既往症才是正事。

04

理赔难

说好医保坑的人，常用的理由是“网上很多人被拒赔了”。

确实，拒赔案例我也听过不少，但我又仔细一想：

会不会是好医保本身用户太多，哪怕1%的人被拒赔，也显得很多？

又或者说坏消息的感染力太强，就容易给人留下拒赔很严重的印象？

为了不冤枉好医保，我找出了人保健康2021年的理赔年报。

虽然没有单独统计好医保的数据，但这家保司的线上理赔率是92%。

相比其他很多理赔率97%以上的公司，这确实偏低了点。

如果好医保更容易发生理赔纠纷，那原因出在哪里呢？

根据我的经验，理赔失败一般和“健康告知”有关。

于是我去裁判文书网一搜，果然看到好医保有很多未如实告知的案例。

其实，健康告知没做好，也不能说都是投保人的错。

毕竟很多人也是第一次买保险，连健康告知是个啥玩意都不了解。

如果有人能提醒、协助一下他们，相信理赔纠纷就会少很多。

05

没有服务

一开始我也说了，好医保产品本身实力还是很强的。

有几个小坑，我个人也还能接受。

但买好医保最大的隐患，我认为是支付宝没有提供什么服务。

服务是无形的，有，你觉得很平常；但没了，影响就很大。

售前，没人给你分析产品、答疑解惑、引导做好健康告知，只能全程自助。

比如我假装小白，去咨询客服，得到的是牛头不对马嘴的机器回复。

售后，也没人指导你怎样就医，更没人协助你快速理赔。

万一真的出险了，自己手忙脚乱操作一波，结果可能被拒赔。

到那时，你又得纠结，是吃个哑巴亏算了呢，还是要去打官司上诉呢？

所以买保险是个技术活，如果你懂，买好医保也挺好。

如果你不懂，建议还是找专业的人为你服务，才能少踩坑。

06

百万医疗的挑选

在挑百万医疗险的时候，有个产品经常被拿来和好医保比较，就是太平洋的医享无忧。

虽然没有支付宝流量的加持，但它也凭实力成为了医疗险的网红。

它厉害在哪呢？我们来对比一下就很好懂：

可以看到，保障内容、保障力度和增值服务，两种产品是极为相似的。

它们都代表了百万医疗险的天花板水平。

非要比较细节的话，医享无忧的保障还更全面一点：

承保年龄最高65岁            

有特定疾病医疗保额200万            

外购药100%报销且写进合同，包括120万的CAR-T抗癌药            

不过，医享无忧的健康告知也会相对严格一点，如果是55岁以上的人还要体检才能买。

所以产品虽好，但也考验你的身体条件，趁年轻、趁健康买是最好的。

如果身体有了小毛病，相对宽松的好医保也是不错的选择。

但我还是要提醒你，千万要认真做好健康告知。

最后哔哔两句。

好医保火爆了这么多年，算是国民级保险了。

虽然产品本身没有十全十美，但也让无数人从中受益。

只是买保险呢，最讲究的还是合适，“一个萝卜一个坑”。

希望你能找到属于你的“坑”，不要去踩那些后果无法承担的坑。