医生说没事，怎么一买保险就被“歧视”？

前几天，一位读者给我留言：

“秋阳老师，好气啊！我因为长得壮被拒保了。”

“其实我身体很健康，医生都说没事的，保险公司咋就歧视我呢”

十分理解这位朋友的郁闷心情，类似的“控诉”我听过不少：

小小的乳腺结节、尿酸高了点、血压高了点……

医生都很淡定说不用管，一去买保险就这不行那不行，还有没有天理了！

大家纳闷的是，保险公司敢说自己比医生专业吗，凭什么阻止我们买保险？

投保不顺利，问题通常出在买保险的第一步：做健康告知。（>>不懂怎么做的点这里）

健康告知内容部分展示

如果你对健康告知中的问题属于“全否”，就能马上买保险。

如果触及部分问题，就要选择“部分是”，然后就要进入“核保”再说了。

什么是核保呢？就是保险公司来给你的健康进行风险评估。

就像结婚一样，买保险在事前也是要互相了解清楚的，毕竟可能要相处几十年呢。

常见的核保方式有两种：智能核保和人工核保。

智能核保比较方便快捷，只要回答几个具体的问题，就能马上得出结论。

人工核保相对复杂些，你要提交相关证明材料给保险公司，由核保员分析做决定。

无论哪种方式，都可以产生五种结果：

正常投保，意味着你是保险公司的完美对象，会被称为“标准体”。

保险的大门完全为你敞开，你可以大摇大摆地进去。

加费承保和除外承保，就是说你不够健康，只能算作“次标准体”。

如果你多付一点钱，或少享受一些保障，也能让你走个侧门。

延期承保和拒绝承保，这就有点惨，你只能吃个闭门羹了。

搞明白保险公司是怎么评估我们的之后，你肯定还是奇怪：

人是同一个人，怎么有时候医生说没事，保险公司就说有事呢？

专业地说，这是临床医学和保险医学的区别。

通俗地讲，你可以理解为年轻人找对象和父母帮挑对象的区别。

医生治病就像年轻人找对象，考虑的是当下相处，他主要是根据临床经验判断：

你的病情对近期生活是否有影响？有没有必要马上治疗？

比如开头那位读者，仅仅是体重超标，身体各部件还正常运作着，医生就可以说他是健康的。

反正现在找不出什么病来，也就没什么要治的，当然可以说他“没事”。

而保险公司挑客户就像父母帮挑对象，重点看未来的长期相处，考虑的是：

你的小状况以后会不会演变成大问题？概率有多高？保险公司是否承受得来？

比如有的人仅仅是携带了乙肝病毒，身体各方面目前还算正常。

但保险公司也有理由认定他未来患上肝癌的概率比正常人高，就可能除外承保。

不同人风险不同，保险公司赔付的概率就不同，所以区分对待也是合理的。

这么一看，其实谁都没有错，是视角不同导致了“公说公有理，婆说婆有理”。

虽然是有理，但核保结论毕竟是保险公司说了算，保险公司会不会乱加费或除外？

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和临床医学一样，保险医学也是一门专业的学科。

它是将医学理论和保险实践结合起来的一种应用医学，会通过科学测算各种事故、疾病、死亡的发生率，来为保险公司经营提供依据。

核保尺度的把握，决定了保险公司是否扛得住风险，是否能稳定经营。

所以，没有足够的专业水平还真当不了核保员，核保背后会有相应的科学理论支撑。

不过不同的保险公司，核保尺度确实是不太一样的，有松有紧。

我整理了一份常见疾病的核保结论，大家可以适当参考一下：

身体有异常的朋友，可以先了解下核保结论再去买保险。

那如果看到自己可能被拒保，会不会有些慌？

也不用太害怕，下面我再讲讲解决办法。

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要想在五种核保结论中拿到比较好的结果，我们有几种办法：

1.如实告知 

没错，健康告知最重要，如实告知的原则更是要遵守。

还是和结婚一个道理。对方提出的问题，婚前一定要如实告知。

不然等到婚后被揭穿，再离婚，损失就大了。

2.多家投保，择优选择

正所谓“东窗不亮西窗亮”，不管线上还是线下，我们都没必要吊在一棵树上。

选择多家保险公司，同时操作，看看哪家核保结论最好，就选哪家。

3.治疗或调养后提高核保结论 

这次考试不及格，回家埋头学一学，下次就有可能考好。

如果你身上明显有很可能被拒保的疾病，可以先治疗或调养再投保。

比如乳腺结节已经手术切除且确诊为良性，就有可能获得标体承保的机会。 

4.抓住保险公司放宽核保的机会 

在某些特殊时期，保险公司也会搞搞促销活动。

比如达尔文6号就在今年6月份时，对高血压、高尿酸等8种疾病放宽了投保要求。

很多人就像捡漏一样，抓住了这个机会。

那怎么知道保公司啥时候会“放水”呢？

关注我就好啦，收到风我会告诉大家的。

最后哔哔几句。

保险公司给不同的人定不同核保结论，看似“歧视”，实则公平。

当保险公司和医生的说法不一时，也是在提醒我们：

有的风险是波涛汹涌，显而易见；有的风险是深藏不露，若无其事。

所以不要因为当下“没事”，就忽略了将来可能存在的“有事”。

还是趁身体健康，风险最小，把能买的保障买够了，才最安心。