12月意外险榜单 | 买对不买贵，超高性价比！

相比重疾险、医疗险，意外险是一个存在感比较低的险种，通常没有什么健康告知要求，价格还便宜，但我们也不能乱买。

比如，上有老下有小的家庭经济支柱，要是发生什么严重意外，牵动的是整个家庭的经济命脉，所以意外险保额一定要买足。

再比如，老人容易发生磕磕碰碰等意外，往往需要住院治疗，那么就要挑选含有意外医疗保障的产品。

值得开心的是，好的意外险，价格一点也不贵，每年几百甚至几十元，就能买到很不错的保障。

那么，哪些优质意外险值得购买？

花了一周时间精挑细选，我终于找到适合不同年龄段投保的高性价比意外险，小孩、成人、老人都有，每款产品都是各凭本事入选本月榜单，下面为大家一一推荐测评！

经过一番搜罗对比，我发现平安小顽童2021是最值得入手的少儿意外险，产品保障先睹为快：

它有3个版本，每个版本的差别主要在于保额的高低，这个大家根据自己的预算来选就行。

先看保额，银保监会规定0-9岁身故赔付不超过20万，10-17岁不超过50万。

平安小顽童2021的意外身故保额，68元基础版就已经达到0-9岁的顶峰，保额充足。

孩子年纪小，淘气爱玩很正常，但如果稍不注意，容易发生猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外，所以，给孩子买意外险，重点看意外医疗保障——

不限社保范围报销100%，0免赔额，还有烧烫伤医疗专属保额，保障无可挑剔。

更有锦上添花的可选责任：

比如买68元版本，多花8元附加误食异物医疗，意外医疗保额提升5000元；

多花10元附加意外骨折/关节脱位保险金，发生骨折可根据骨折程度，按比例赔一些钱。

不过，即便不附加这两项保障，误食异物、骨折也都可以用意外医疗报销的，所以我觉得可加可不加。

尤其是误食异物医疗保障，68元版本的意外医疗就已经有1万报销额度，若买了百万医疗险，超出的费用完全可以用百万医疗险覆盖，咱没必要多花这个钱。

这么看下来，平安小顽童2021性价比还是非常高的，家长们可以放心给孩子投保。

成年人身上肩负着养家糊口的重担，基本都会从事一种或多种职业。

而大多数意外险会有职业限制，为了让大家顺利投保，下面我来分职业类型推荐适合成年人投保的意外险：

▲1-3类职业

大多数人从事的是1-3类低危职业，市面上可以买的产品一抓一大把，优质产品有不少。

经过精挑细选，我找到了这两款性价比非常不错的意外险：

意外身故/伤残保额高达100万，猝死/急性病身故保额最高50万，还有意外医疗、意外交通身故/伤残额外赔，保障面面俱到，非常优秀。

尤其是意外医疗保障，以前很多产品都是限社保范围内报销，不限社保范围报销的产品很少，而且还贵，买个10万保额，价格少说都是100元起步。

但，我们面前的这两款产品，除了小蜜蜂2号超越版两个百元以下的版本之外，都是不限社保范围内100%报销，最低150元就能买到50万保额，不得不说，真是卷啊（此处应有掌声）~

而且，无论是保障还是价格，大护甲3号Pro和小蜜蜂2号超越版都非常类似（果然，优秀的产品大多都是类似的）。

不过两者还是存在一些区别：

1、小蜜蜂2号超越版

可供选择的版本更多，一共有4个版本，保额最低的经典版只需要35元。

附加保障丰富，有预防接种意外医疗、身故遗体接送返服务，这是大护甲3号Pro没有的。

没有健康告知，不担心因身体问题被拒保。

2、大护甲3号Pro

至尊版的意外住院津贴没有免赔天数，保障更好。

附加保障方面，大护甲3号Pro相比旧版产品，新增了3项新冠保障，新冠疫苗身故/伤残、新冠肺炎身故和新冠肺炎确诊津贴。

在新冠疫情仍未结束的当下，能获得这份保障，会安心不少。

相比小蜜蜂2号只保猝死，大护甲3号Pro保急性病身故，范围更广，而且赔付条件更宽松，发病身故时间要求是“3日内”，比小蜜蜂2号超越版的“24小时内”，赔付门槛更低，对我们更有利。

但要注意：投保大护甲3号Pro，需通过以下健康告知：

总的来说，两款产品都不错，大家可以根据自己的需求进行选择，比如不想要做健康告知，直接买小蜜蜂2号超越版，看中猝死保障就选大护甲3号Pro。

两款产品的版本较多，我建议尽量选至尊版，保额更高，报销规则也更优秀。

对于身扛家庭经济大旗的成年人来说，两款产品都是一年不到300元的价格，平均下来一天不到1块钱，可以撬动100万保额，性价比非常高。

▲4-6类职业

从事4-6类职业的朋友，职业危险性高，可以买的产品就比较少，基本可以说：“不是我们挑产品，而是产品挑我们。”

虽然可供选择的产品不多，但我还是给大家找到了两款非常不错的产品——人保1-6类职业意外险和人保防护符2号高风险职业意外险。

人保1-6类职业意外险有多个版本，1-3类职业人群都能买，但保障明显比不上前面推荐的两款。

所以这里我只给大家测评适合4-6类职业人群投保的版本，下面来看两款产品的保障详情：

从意外身故/伤残保额来看，4类职业投保人保防护符2号，最高可买到50万保额，而人保1-6类最多只能买到30万，略输一筹。

5-6类职业则不同，人保防护符2号只能买到20万保额，人保1-6类却能买到30万保额。

所以，如果追求高保额，可以根据自己的职业情况来进行选择。

再看其他保障，两款产品各有优势：

▲人保1-6类职业意外险

1.承保年龄范围广

最高投保年龄65周岁，比起人保防护符2号的60周岁，承保年龄更广。

现在60岁以上的人，依旧在做着高风险职业谋生，如果刚好处于60-65岁这个年龄阶段，人保1-6类职业意外险就是非常不错的选择。

2.提供意外医疗住院津贴

因意外住院，免赔3天，每天给付50元，最多能赔90天。

如果发生骨折等意外，通常要住院的时间比较长，算下来也能赔不少钱。这个保障还是比较不错的。

▲人保防护符2号高风险职业意外险

1.意外医疗报销规则更好

社保范围内，最多能报销100%，相比人保1-6类最多只能报销90%，能赔更多钱。

2.有急性病身故保障

像猝死这样的急性病身故，4类职业投保，可以赔10万元。

近年来有关猝死的新闻有不少，人保防护符2号可以提供这方面的保障，是比较不错的，不过要注意，5-6类职业投保是没有这项保障的。

如此看来，两款产品各有千秋，但综合保费来看，人保防护符2号的性价比更高。

以4类职业保安人员为例，358元就能买到50万保额，换做买人保1-6类，790元只能买到20万保额，价格差距很大。

但大家可能不知道，人保1-6类职业意外险卖了好多年了，通常来说，意外险产品更迭很快，我很少看到能坚持这么久的意外险。

而且这款产品一直卖得很好，中间还涨过价，大概是因为理赔率高，赔太多了，怕亏本。

而人保防护符2号则是新品，和人保1-6类职业意外险同样出自于中国人保，光看保障责任，确实要比旧产品好，可见其来势汹汹。

但前面也详细分析过了，人保1-6类职业意外险也有它的好处，大家要根据自己的情况来做选择，适合自己的才是最好的。

比如从事4类职业又追求性价比，可以直接选人保防护符2号；如果从事5-6类职业，想要买更高的保额，就选人保1-6类职业意外险。

老人年龄大，容易腿脚不便，发生各种意外的概率较大，所以市面上可以选择的产品也没有像年轻人那么多。

这里我给大家推荐一款老人意外险中的“常青树”，市场热度一直很高的众安孝欣保老年人综合意外险2020。

它的承保年龄范围很广，60-80周岁都可以购买。

保障上，意外身故/伤残、意外医疗以及交通意外身故/伤残额外赔都有，不过意外身故保额并不高，两个版本都是5万。

意外伤残保额还可以，分别是10万和20万，而且公共交通工具、非营运动车意外身故/伤残都可以额外赔5万保额，比较不错。

对于老人来说，意外医疗保障比较实用，我们重点来看一下。

不限社保范围，0免赔额，报销90%，而且附赠有50元/天的意外住院津贴以及救护车费用保障。

报销规则还是比较优秀的，附赠的保障也很实用。

另外，老人走路容易摔倒骨折，这款产品可以附加意外骨折保险金，因意外发生骨折或关节脱位，最高可赔1万元。

不过附加这个保障的话，保费至少要多交200元，有点小贵。

若不附加可选责任，两个版本，各个年龄段的保费都比较低，性价比不错，大家根据自己的预算来选择。

以上就是我推荐的产品及详细测评，一张图总结一下：

意外险就像楼道的灭火器，平时总觉得用不上，关键时刻就能发挥作用，所以必须要有。

除了意外险，上文提及的百万医疗险也是人手必备的保障。

现在患重疾的概率越来越高，这种非意外导致的疾病，意外险不能报销，但百万医疗险可以，而且报销额度有几百万。

为了弥补因重疾导致的工作收入损失，最好还要配置重疾险，符合条款约定直接赔钱，这笔钱想花在哪就花在哪。

关于身故保障，意外险除了个别赔猝死，其他大部分都只赔意外身故，家庭经济支柱想要让一家老小有所依靠，最好要配置定期寿险，由于疾病等非意外原因身故，也能赔钱。

所以，只买意外险，保障是不够全面的。

买保险学问多，要想给自己和家人一份踏实、全面的保障，建议来找专家一对一咨询配置。

通过我们平台投保，不仅有专家量身定制合适的投保方案，一旦出险还可以免费获得安心赔服务，有理赔专员全程协助理赔。

从投保到理赔，一路都有专人协助，不怕走弯路~