8月增额寿榜单丨这两款，短中长期投资必选

上半年即将结束时，我们送走了弘康双雄中的金多多，只剩下金玉满堂还在苦苦支撑。

谁知昨晚，颐悦无忧也突然宣布下架的消息。

我和专家们紧急协助客户们投保到凌晨3点。

今天也是早早起床，想看看颐悦无忧的下架情况，没曾想，今天竟然直接要收档了！

据颐悦无忧东家瑞华保险消息：颐悦无忧将在2022年8月9号晚24点下架，即今晚。

且如果额度提前售空，将提前下架！

好家伙，形势之急，前所未见。

如果小伙伴们错过了之前那批好产品，这下又要痛失一款宝贝了。

今天我也将这些市场上仅存的表现不错的增额寿，汇总整理成榜单，有老朋友，也有新面孔。

看中它们的，赶紧上车是上策！

本次入围对比榜单的有以下7款增额寿：

作为理财险中的翘楚，收益自然是增额寿比拼的第一大核心。

我们以5万年缴保费，结合3年、5年、10年交三个缴费年限，30岁男性为投保人作为参考，横向比对这7款的情况。

3年交：

3年交总投入15万情况下，颐悦无忧跟乐增寿最快回本，均在第6个保单年度回本。

而收益方面，前5年乐增寿最高，但未回本。

第6-7个保单年度属于短期理财王者颐悦无忧。

而这之后便一直是金玉满堂收益最高了。

值得注意的是，虽然表格没拉出来，但保单最后几年，颐悦无忧反超了金玉满堂。

所以不仅是短期理财，如果想做资产传承的，3年交也可以考虑颐悦无忧。

而更看重中长期收益的，3年交首选金玉满堂。

可以看到，从第10个保单年度20万开始，到第50个保单年度来到80万。

而这一切仅源于初始15万的投入。

5年交：

5年交情况下，最快回本的是颐悦无忧跟司马台，依旧是第6年回本。

而收益方面，前期呈现多方混战的局面。

但从大体来看，5年交按回本后的收益情况对比，基本是跟3年交一样的。

第6-7年依旧是颐悦无忧第一；

而后轮到金玉满堂长期霸榜；

保单最后几年颐悦无忧重夺桂冠。

所以对于短期投资与资产传承来说，颐悦无忧依旧是首选。

而中长期投资，5年交情况下首选依然也还是金玉满堂。

不过比起3年交，5年交的收益增长更加迅猛。

上面我们举过一个例子，保单第10年到第50年，40年时间增值了60万。

但是在5年交情况下，保单第10年到第50年，金玉满堂的现金价值由32万增长到近130万。

增值了大约100万，而这一切仅在最开始比3年交多花了10万块。

这就是复利的魔力所在。

10年交：

颐悦无忧由于不支持10年缴费，退出本轮现价对比。

在10年缴费情况下，最快回本的是金玉满堂、司马台以及益利多2.0，均为第8年回本并产生正收益。

收益方面，由于颐悦无忧的退出，早期收益第一被司马台占据。

但由于这段时期并未回本，所以参考意义不大。

回本后，金玉满堂跟益利多2.0的现价一直是并驾齐驱。

我找了几个有代表性的保单年度现价，看看这哥俩感情有多好：

保单30年，金玉满堂现价1201445元，益利多2.0现价1201885元，相差440元；

保单40年，金玉满堂现价1694475元，益利多2.0现价1695351元，相差876元；

保单50年，金玉满堂现价2389820元，益利多2.0现价2391359元，相差1539元；

保单60年，金玉满堂现价3370480元，益利多2.0现价3372841元，相差2361元；

保单70年，金玉满堂现价4753535元，益利多2.0现价4756316元，相差2781元。

二者最大差幅0.07%，所以在现价比拼上，这二者选谁都不差。

不过我会更建议选择金玉满堂。

不为别的，它保单贷款的利率更低，只有4.5%，而同等条件下，益利多2.0目前已知的贷款利率是5.8%。

这里有必要跟大家解释一下什么是保单贷款：

简单说就是急需用钱，但又不想退保取现，那可以以交付一定利息的方式，把最多不超过80%的现金价值贷出使用。

就以保单第70年为例。

金玉满堂当年现价4753535元，贷出70%即3327474.5元，按照4.5%年利率使用半年，利息为74868元；

益利多2.0当年现价4756316元，贷出70%即3329421元，按照5.8%年利率使用半年，利息为96553元。

注：实际保单贷款利息大部分为每日结算，本次对比为方便计算采取末日统一结算方式，结果仅供参考

二者利息差了近22000元，是现价差的10倍。

所以从这个角度考虑，虽然现价会稍低几百一千，但我会更建议选择金玉满堂作为10年交增额寿投资的首选。

说到金玉满堂，我已经介绍它好多次了。

作为一款优秀的理财险，自然经得起IRR的考验。

要知道，我们国家曾经给划过一条预定利率不得超过3.5%的监管红线。

而金玉满堂跑出来的IRR，基本都是顶着监管红线在走：

到后期，基本都能跑到3.490%的IRR，甚至到了3.493%，距离监管红线仅差0.07%。

不仅IRR跑得高，金玉满堂加减保也灵活。

针对加保的限制，基本只明确了60岁之前和单次最低500最高1亿元这样的象征性条件。

减保则不同于当前主流的“20%”限制，金玉满堂不论是在合同中还是在保全规定中，都没有列出对减保的限制条件。

要知道，当前市面上，减保要不就是限制20%保费，要不就是限制20%保额。

和泰出的鑫享福，就要求每年减保不超过已交保费的20%：

年交5万缴10年，总保费50万的情况下，每年减保不得超过所交保费20%即10万元。

而招商仁和出的金盈卫，则是限制了每年减保不超过基本保额20%：

基本保额一般是固定不变的，而每单位保额对应的现金价值则会每年都在增长。

理论上，20%基本保额限制需要5年时间才能将所有的现金价值变现。

如果需要用钱的金额超过了当年20%保额对应的现价，可能就得考虑全额退保或者保单贷款给付利息这种方式了。

想知道自己买的增额寿每次减保能领多少，可以扫码咨询我们的专家：

所以说，前期选择减保不受限制的产品，后期的资金使用会更加灵活。

金玉满堂、颐悦无忧等，都是这方面的佼佼者，不愧是历次榜单的常驻嘉宾。

最后，稍微总结一下。

如果考虑短期投资以及资产传承，首选颐悦无忧。

它回本速度快，综合收益表现不俗，也没有减保方面的限制，是一款综合评分不俗的理财险产品。

看中它的小伙伴，时间不等人，还剩最后不到10个小时的时间。

估计随着监管日渐严格，以后也很难再有这么好的产品出现了，抢到就是赚到。

而如果是考虑作中长期投资，或者说暂时没有很清晰的投资规划，只想稳定增值，那首选金玉满堂。

不论是回本速度还是收益表现，亦或是保单贷款利率还是加减保限制，金玉满堂都几乎做到了最好。

整个增额寿市场中，能在这些方方面面胜过金玉满堂的产品基本已经销声匿迹了。

但不幸的是，这两款也在进入销声匿迹的进程中。

随着监管的步步推进以及市场投资环境布满阴影，以金玉满堂为代表的高收益增额寿遭到多方哄抢，保险公司经常出现额度告急的情况。

或许，你的奋斗决定了未来的上限，而增额寿，则决定了你未来的下限。

如果对未来生活有向往，不愿意平凡地耗过一生，不要犹豫，这类产品是你资产配置必不可少的根基。

快抓住这个就会，联系专家，规划你的未来吧。