花53万报12.5万，惠民保真的值得买吗

进入2022下半年，暑气渐渐达到鼎峰。

而一起来袭的，除了热浪，还有全国各地新出的惠民保。

7月5号，由银保监福建监管局、福建省医保局、福建省农业厅等共同推动的福建省专属惠民保（除厦门外）——惠闽宝正式上线，报价129元。

129元，全年龄段都可以买，还不限制健康情况，这款惠闽宝成功吸引了我的注意。

毕竟，我给家里老人买的百万医疗险，一年保费都要两千多。

然而，当我仔细一看之后，又忍不住要开始吐槽了~

我先带大伙了解一下这款惠闽宝。

它将保障拆分为三个板块，依次为：医保内、医保外以及增值服务。

医保内：

它将医保内的自费部分分为两类：慢性病门诊及特殊门诊治疗费用、住院治疗费用。

年度免赔额共享，为2万（既往症2.5万）。

报销比例为70%（既往症30%）。

年度限额依次为50万以及150万。

医保外：

医保外的报销费用也分为两类：癌症及罕见病特定用药费用、住院治疗费用。

特定药品费用的免赔额与前面两个共享，报销比例60%（既往症30%），报销限额50万。

医保外住院治疗费用的免赔额单独计算，年累计2万（既往症2.5万），报销比例50%（既往症30%），报销限额100万。

健康管理服务：

令我惊讶的是，惠闽宝竟然提供了包含门诊预约、重疾床位/手术安排、二次诊疗等总共10项增值服务。

不得不感慨，内卷的战火已经烧到了惠民保身上。

而以上这一切，都建立在一年保费仅129元的基础上。

到这里为止，不仔细看的话，好像还不错哦？

但事实并非如此。

我们拿今年公认的医疗险王者——医享无忧来试试水便知晓。

我认识一位在福建省出过险的小伙伴，我们正好拿她的经历当参考。

这位福建福州的小姐姐，当时是39岁，确诊了卵巢癌。

几年下来，包含手术费、化验费、药品费等等，治疗费用陆陆续续花了近53万元。

我们结合这段经历，看看如果是惠闽宝以及医享无忧，最后理赔下来的数额会有多大差别。

先上一张总览对比：

我们把总花费去零取整，保留53万整数，分为医保范围内费用35万，以及医保范围外费用18万。

下面我会列出各个部分惠闽宝的报销经过。

医保范围内部分：

因为惠民保属于商业医疗险范畴，其报销顺序位于医保之后。

所以按照医保先报销的原则，当时医保范围内35万的费用，给她报销了近80%。

这个比例对于医保来说已经挺高了，换算数字是28万。

所以医保范围内自费部分是7万。

而这个部分按照惠闽宝的条款，报销比例是70%，故该部分报销额度为7*70%=4.9万。

医保范围外部分：

医保范围外的费用共18万，分为医保外用药部分8万及医保外住院治疗部分10万。

医保外用药部分的免赔额与医保内自费部分共享，不过同时存在时优先扣除。

故该部分需扣除2万免赔额后，按照报销比例60%计算，所以共可获得（8-2）*60%=3.6万报销额。

医保外住院治疗部分额外计算免赔额，额度是2万。

所以扣除免赔额后，按照该部分50%的报销比例计算，医保外住院治疗部分报销额度为（10-2）*50%=4万。

注：以上费用采取的是一次性费用结算，但实际产生这笔费用的时间跨度超过了惠闽宝1年的保障期，后续的费用报销应当作既往症计算，报销比例会更低，本次仅供参考。

故这样计算，惠闽宝总报销额度为4.9+3.6+4=12.5万。

而如果是医享无忧的话，就简单粗暴得多。

扣除医保报销的28万后，剩余25万再扣除1万免赔额之后，100%报销。

甚至还会给付1万元重疾关爱金，相当于把免赔额补上了。

说到这里，不知道你们发现了没有，这款惠闽宝一共记了多少次免赔额？

答案是一共记了两次免赔额，一次2万，两次4万。

而且扣除完免赔额之后，赔付的比例也仅在50-70%之间。

换句话说，扣除完4万免赔额之后，仍然还有30-50%的费用需要我们自担。

最后便导致，同样的费用，医享无忧报销了25万，惠闽宝只能报销它的一半，12.5万。

一个赔12.5万，一个25万，孰高孰低，相信不用我再过多赘述了吧？

根据上面的分析，我们看到了惠闽宝跟医享无忧报销数额的差距。

但实际上，以惠闽宝为代表的惠民保，跟以医享无忧为代表的主流百万医疗险，差距比我们看到的还要大。

1.报销比例

一般来说，惠民保作为一种普惠性质的产品，其对承保对象的健康要求非常宽松。

也就导致了惠民保得尽可能地缩减理赔开支。

从报销比例就能看出，常见的医保内自费药报销比例定格在70%上下。

比较优秀的惠民保，医保外的费用也会纳入保障，但报销比例一般也只有50%左右。

而商业百万医疗险，基本都是不限社保内外，一视同仁报销100%。

这一来一回，差距就尽显无遗了。

像上面的案例，一样的花费，最终报销额度却差了十几万。

2.增值服务

在竞争白热化的今天，增值服务的比拼也是一款医疗险逃不开的环节。

虽然惠闽宝加入了增值服务的内容，但受限于主险本身的保障期限只有1年，故其增值服务的续航能力也是难以令人放心。

更何况多数惠民保根本就不提供增值服务。

3.续保条件

这一条基本是各惠民保的“死穴”了。

一边是主流百万医疗险保证续保；一边是随时说停就停。

纵使产品有多么优秀，说停就停的风险，就像始终悬在患者头上的镰刀。

更何况各地惠民保不断爆出亏损的消息，更是给它的未来蒙上了重重的阴影。

而这几点，无论哪点都是惠民保难以逾越百万医疗险的鸿沟。

最后哔哔几句。

不知不觉说了那么多，但说千道万，惠民保仍旧是无法正常配置保险的人，最后的希望。

我在后台经常会看到：秋阳，惠民保跟百万医疗险，我好纠结要买哪个。

小傻瓜，如果身体允许，百万医疗险你肯定应该毫不犹豫买上。

我上面说了这么多点，足够说服你了吧？

惠民保作为底牌，当然是最后时刻才会亮相啦是吧~

但是不管是百万医疗险，还是惠民保，其本质都是整个保障体系的其中一环。

只有把完整的保障体系建立起来，才能合理地规避掉大多数风险。