好医保6年版和20年版，最大的区别是这里

每天都有人问好医保百万医疗险6年版和20年版哪款好~

首先，支付宝的保险，可以买，都是合法合规的保险。

但因为中间没有人协助投保和理赔，所以自己必须要做好健康告知，后续有理赔，也需要自己申请。

支付宝好医保，性价比挺好的，我之前写过

→支付宝保险的坑，你能避开几个

01

保障对比

而支付宝的保险，爆款是好医保，有6年版和20年版：

都是百万医疗险，那到底有什么区别，这困扰了很多人。

百万医疗险，通俗来说就是意外或疾病需要住院，医保报销之后剩余合理医疗费用超过1万元的，百万医疗险可以100%报销。

可以说是大人小孩都合适的保险。

比如渣男深意外受伤骨折住院花了4万，医保报销了1.8万，扣掉1万免赔额，百万医疗险可以报销(4-1.8-1)×100%=1.2万

这个例子很粗暴，具体的还是要看实际情况哈~

先来看下好医保6年版和20年版的保障内容对比：

有很多共同点，但又各自有特色，4点核心差异：

免赔额

6 年版 6 年共用 1 万免赔额，20 年版则是每年 1 万免赔额。

相比之下，6年版的门槛更低。

这点我觉得还好，真的大病，1万免赔额，还是能够支付得起的。

外购药

指的是癌症特效药，很多情况下，医院是没有库存的，会给病人开药，让病人自行联系医院以外的地方买药。

只要有医院开出的处方单，保险公司也是给报销的。

外购药报销，好医保6年版是作为一种增值服务，赠送的，报销的额度是100%。

因为是赠送的，所以是没写进合同条款的。

而20年版则是作为一个保险责任，写进合同条款的。

但报销比例少了10%，只有90%。

这一点怎么说呢…

我猜6年版如果理赔率太高，亏损风险大，那么有可能会停掉这个增值服务。

本身就是赠送的，停掉，也不犯法。

毕竟都要亏损了，别忘了，作为商业机构，盈利是目的…

而20年版虽然报销只有90%，但写进了合同，起码这20年内真得了癌症要吃特效药，自费10%还是可以接受的。

所以关于特效药这一点，我倒不是很纠结。

我喜欢对事情有把握，有掌控的感觉。

所以我个人更偏向于白纸黑字，提前把规则写清楚的产品。

续保条件

6 年版在保完 6 年后，如果产品仍在售，可以“双免”无缝衔接续保。

双免——

无等待期，无需重新做健康告知，不管是否有发生理赔都可以。

如果产品停售了，也可以双免无缝衔接续保新品。

而20年版的规定就有点扎心了。

到期后，如果产品还在售，要重新过健康告知，通过了才能继续买。

如果产品已经停售，则可以双免无缝续保新品。

这点，是最最最最让人纠结的地方。

保证续保20年真的很吸引，但万一这20年期间身体出现了异常，甚至是发生过理赔，尤其是很难治好，需要长期治疗的那种病，那20年到期之后，很大概率就不给继续买了。

保险公司需要评判整体的理赔率，包括预计能收多少保费，要赔出去多少钱(对已经理赔的、理赔中的以及后续可能持续要理赔的金额进行预测），进行深度计算，才能知道产品走向——

是直接停售？还是说砍掉到期了同时理赔过的人群？

抑或根据这20年的数据发现了什么规律，如发现胃癌的理赔案子特别多，那么就直接砍掉胃部有异常的人群，不给续保？

以上情况，都有可能。

具体如何，还得看未来数据表现如何。

…没有把握的感觉真的很虚啊

再来看保费

好医保6年版的保费是规定好了的，5年一个费率，男女同价，你现在30岁，就能看到你50岁的保费是多少，如下：

如果你是32岁，首年保费是339元，之后33-35岁每年保费都是346元，等到50岁，保费是873元(产品还在售的话)。

这都是提前知道的，确定的不变的。

而20年版的就不一样，目前的费率如下：

男女不同价，且费率是可调的，意味着以后保费可能会上涨。

这个也不犯法，也是银保监会为了产品的稳定性而要求保险公司规定的。

怎么涨价呢？条款也写了：

言下之意是会根据理赔率的情况进行保费调整，上限是30%，而调整也不是针对单个人的，是所有人一起调。

这就意味着，现在买是三百多，可能过几年就要一两千了。要知道30%的幅度，是按复利算的。

如果真的理赔率太高，那一直涨价，也不是不可能。

02

到底买哪个

如果因为身体情况，只能买好医保，那还是挺纠结的。

以下可能是你的纠结过程：

6年版的，到期后不管产品是否停售了，都可以双免无缝衔接续保——

要么继续原产品续保，要么转买新品。

当然，新品的保费也会重新定，也是一样的道理，需要预测收的保费和理赔率，才能定价。

这点我觉得还好，毕竟是所有人一起改变价格，又不只是针对我一个，觉得价格离谱，顶多就不续了。

要是真的发生过理赔，贵点也没关系，能续才是关键。

但它的癌症特效药没写进合同，可能以后说没就没了。

而癌症又是人类的头号杀手，发病率高。

我经手的理赔，10个有8个都是癌症…

所以特效药，我感觉还是挺重要的，吃药就可能可以控制癌细胞，减少化疗和放疗的次数。

20年版的写进合同，虽然只报销90%，但起码写进合同了，这20年是不怕了。

但它到期了又要重新做健康告知才能续，除非是停售了倒是可以换新品。

价格的话，6年版的相对便宜，还不涨价，20年版要是理赔率高了，又会涨价。

真的是…

好吧，如果你只能买好医保，我建议买20年款的。

主要是癌症特效药写进合同了，而且可以管20年。

而且如果你还年轻，应该重疾险也要买的，那又不是只有百万医疗险，真的20年到期续不上，这不还有重疾险嘛。

如果是50岁以上老人家，直接无脑选择20年版即可。

如果你身体情况还不错，那选择不局限于好医保，你可以看下太平洋的医享无忧。

也是保证续保20年，但比好医保优秀的是，医享无忧的癌症特效药是100%报销，且写进合同：

跳出来，格局有了。

但一切都需要根据过往病史和目前身体情况来定。

PS：关于百万医疗险，其实还有很多问题需要给大家强调的，不然很可能不小心就掉坑了。

然而，本文篇幅过长，已有阅读疲劳，那就，

下次？