颐悦无忧归来，我却劝你三思

最近，河南村镇银行的事闹得沸沸扬扬。

而在这两天，据人民日报报导，河南银保监局终于陆续开启了垫付工作。

闹了这么久，终于也算有个结果了。

唉，以前常说投资有风险，入市需谨慎。

没想到现在新型诈骗竟然这么明目张胆。

这次河南事件的许多经历者，基本只是想要一个比较稳健一点的理财，没想到竟然都能踩雷。

其实，稳健理财，不用死磕银行定存或者银行理财呀。

现在许多增额终身寿，白纸黑字写进保险合同，比银行定存什么的要靠谱多了。

而近期，一款已经停售的增额寿，又悄咪咪地重新上线了。

这款产品，不少人见过，但说全名，估计很多人觉得眼生。

它就是：瑞华颐悦无忧终身护理保险。

之前在很多增额终身寿对比中，都有颐悦无忧的身影，但为啥是个护理保险？

其实，“护理”就是块皮，最后我再跟大家讲，它的本质实际上就是一款现金价值每年都在递增的增额终身寿。

单看投保规则，起投门槛一万元起，没啥亮点。

但是看现金价值，还是有一定实力的。

比如，30岁的孙悟空，西天取经归来后皇帝奖了他15万，他趸交了一份颐悦无忧。

保单第6年，现金价值182628元，折合年化单利3.63%。

相当于买了一个银行五年期的定存，到期取钱，给到的收益是32628元。

但，与真正的5年期银行定存有区别的是，5年期的银行定存到期了，你只能重新再买一个更低收益的产品，毕竟利率下行已经是大家心知肚明的趋势了。

而颐悦无忧呢？收益会不断继续上涨。

到第10年，现金价值会涨到209456元，折合年化单利3.96%。

没什么感觉是吗，来来来，我给大家找了一个当前各行大额存单的利率：

3.5%以上的，一个都没有，颐悦无忧不仅收益高过大额存单，起投门槛也比大额存单低，最低只要1万元就能买了。

PS：有人会说，一些小银行就能达到这个利率。

我只能说，天真了少年。

开头刚说完河南村镇银行暴雷，你还敢提小银行？

这里多说一句，小银行破产的风险，真的比保险公司高多了。

按照目前的政策，银行破产了，本息加起来最多赔50万，而且当真破产了，一时半会这钱也拿不回来，指不定还有多少糟心事等着。

而另一方面——

保险兜底，是不限额度的。而且我们国家，至今为止也没有发生过保险公司主动破产的案例（银行倒是不少）。

再说，急需用钱时，保险还能通过保单贷款，用很低的利率（最低4.5%）快速贷出近80%的现金价值，而定存...嘿，只能变活期了~

要说颐悦无忧的收益，还真有点硬实力。

口说无凭，我直接找来增额寿的王者——金玉满堂，跟它来场真刀真枪的PK。

前面说了，30岁的孙悟空西天取经回来，皇帝奖了他15万，我们就以他为例，来看看这15万按趸交、3年交、5年交，这两款产品各自的收益表现如何。

趸交：

注：趸交情况仅为对比参考，秋阳不太建议小伙伴们选择趸交，原因下面我会讲明~

可以看到，红字代表这一年回本了，才产生正收益。

而颐悦无忧与金玉满堂回本期咬得很紧，但终究差了1年。

颐悦无忧第6年回本，金玉满堂第7年回本，以下也均是这样的回本速度，就不再重复赘述了。

现金价值部分，经历了前期交替登顶后，趸交的颐悦无忧在第18个保单年度重新登顶，并一直维持到了最后。

3年交：

经历了前面趸交的挫折之后，收益王者金玉满堂开始发力了。

可以看到，前期依然是这两款产品抱在一起缠斗。

但从第8个保单年度开始，金玉满堂的现价便一直压着颐悦无忧打。

所以从收益表现来看，颐悦无忧跟金玉满堂都是各下一城，看来决战还是得看5年交了。

5年交：

5年交的情况，基本是跟3年交是一致的。

但有些许区别的是，5年交情况下，颐悦无忧在最后实现了翻盘。

只可惜翻得太晚了些，在保单有效期最后几年才来翻盘。

在这之前，金玉满堂从保单第8年开始，直到保单第67年，近60年的时间都是稳坐第一。

所以5年交情况下，金玉满堂的综合投资性价比是要优于颐悦无忧的。

这里我要解释一下，之所以不建议选择趸交，理由如下：

可以看到，不管是趸交、3年或5年交，颐悦无忧跟金玉满堂都是在同个保单年度回本。

那就没必要一口气把所有的资金都趸交进去了。

选择分期交保费，剩余的资金去搞搞其他的投资，还能提高整体的投资回报率。

综上所述，经过了三轮对比之后，颐悦无忧仅在趸交时优势比较明显。

但是趸交的弊端，我们在上面已经指出来了。

而在最常见的3年交及5年交情况下，颐悦无忧跟金玉满堂的对比中处于下风。

不过，我发现有个很有意思的现象：

不管缴费年限是多少，颐悦无忧第6年的现金价值，都要远远超过金玉满堂的现金价值。

所以综合各个角度来说，如果只是想要一份短期理财，那么颐悦无忧会更加合适你。

况且，就算到时你改主意了，想要长期持有，这份颐悦无忧跑出来的收益也不会太过拉胯。

而如果一开始就打算做长期投资，或者暂时还未有明确投资期限的小伙伴们，我会建议你选择金玉满堂，毕竟就综合表现来说，它的表现确实无可挑剔。

最后，我来填一下开头给大家挖的坑，科普一下：护理保险金，也就是颐悦无忧护理保险这个名号的来头。

通俗来讲，就是一个失能失智老人的护理责任。

展开来说，同时满足以下4点可以理赔：

1.发生时间：180天等待期后（意外伤害无等待期限制）；

2.鉴定地点：保单指定鉴定机构；

3.鉴定结果：被保人需要是因为疾病，导致丧失日常生活能力；

4.持续时间：从确诊丧失日常生活能力之日起，需满足连续90天。

这个护理保险金责任，白送给我们的，就当捡了个便宜吧。

最后哔哔几句。

总的来说，我对于增额终身寿的设计、收益是很满意的。

这是一笔完全不用动脑，收益远超同类常规投资，又用途广泛的投资。

说句心里话，有时候做投资，收益重不重要？很重要，但是更重要的，是这笔投资，带给你的是不安、焦虑，还是安心，或者底气。

现在的投资环境，说白了，很不好。

最大也是最直接的原因——疫情，相信在近些年，不出意外我们还是会继续在疫情的笼罩下生存。

而疫情给全球经济带来的打击，显而易见，我也就不多说了。

而在这个灰暗的投资环境下，以金玉满堂等为代表的增额终身寿，锁定利率、安全保本，就像黑暗中的一束明灯，给投资者们带来的更多是安心，以及底气。

至少，未来某某时刻需要用钱，我会明确知道，这会我的保单有多少现金价值可以用，而不用每天都心惊胆战盯着股市，生怕它比健康码还要绿，你说是吧~