保险公司破产，最多赔90%？

大家买保险，最担心的必定是理赔。

自我运营公众号以来，后台收到最多的就是这类私信：

保险公司倒闭了，我的保单怎么办？

保险公司破产了，会不会影响我理赔？

这些问题我都详细解答过，可以→ 点这里回顾。

答案是，我们的保单不会有任何影响。

只是没想到，上周又有读者朋友问我：

今年年初，银保监发布了《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》。

这是时隔14年以来，首次计划修订。

当时我和大家简单提过一嘴，但没有细讲。

趁着今天刚好有人问到，我就来展开说说。

是不是这个征求意见稿一出，真就最多只能赔90%？

 什么是保险保障基金？

我一直说，保险是最安全的金融工具。

凭什么？

凭的就是保险公司从成立到经营，一直都受到严格监督。

就算是破产后重组、被接管，也一样如此。

靠什么来监督呢？就靠保险公司十大安全机制。

保险保障基金制度，就是其中一员：

保司的每笔保费收入，都必须抽出一部分上交。

这笔钱组成了保障基金，由银保监会集中管理，统筹使用。

小科普，目前保障基金余额累计超1800亿。

保障基金的存在，是为了保障保司的安全性。

如果保司在经营过程中出现重大风险，赔不起钱，保险保障基金就会出手给它注资救急。

所以保障基金也有个别名，叫行业风险救助基金。

前两年安邦保险的事，大家应该还有印象。

因董事长吴小晖违法经营，严重危及了公司的偿付能力。

银保监会依法监管，给它擦了两年的屁股！

这才切实保障了消费者，以及有关各方的合法权益。

在之后，银保监会批准设立大家保险集团，彻底清算了安邦保险。

原来安邦的业务，也都转交大家旗下。

所以之前在安邦投保的朋友，保单不会受到任何影响，可以放心~

而大家集团最大的股东，就是保险保障基金：

足足200亿，持股比例超98%！

这么一看，保险保障基金是不是有种能起死回生的作用？

 做了哪些修改？

如此牛掰的保险保障基金，在今年初发布了管理办法修订意见稿。

我详细梳理了修改内容，给大家总结出7点：

这里主要和大家聊聊，在日常解读中最有争议的三点。

一、明确了“保单受让公司”定义

先问你们一个问题， 哪些保险属于人寿保险？

大家最先想到的，应该就是重疾险、寿险。

但你知不知道，重疾险在其中是有争议的。

经常有人解读：消费型重疾险（不含身故）不属于人寿保险，不受保护。

所以说，在以前的人寿保险合同中对其并没有清晰界定。

为了解决这个问题，这次征求意见稿修订了这部分内容：

人寿寿险、长期健康险、长期意外伤害保和年金险，都有明确规定。

如此一来，险种的界定就更清晰，保单受让也不会再有争议。

二、明确保司破产后可提供救助的范围

① 人寿保险、非人寿保险

22年的征求意见稿，指明可救助的人寿保险范围为：

人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险、年金保险。

非人寿保险范围为：

财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险。

并明确了它的保单利益，包括：

保险费、现金价值和达到理赔条件的赔付金。

清晰明了，解决了08年办法中的争议点。

② 这两种保险另行规定

征求意见稿还指出：涉及万能保险和投资连接保险的，另行规定。

也就是说，不是所有保单都能获得保障基金救助了。

对于万能险、分红险，我向来是不推荐的。

因为它们的收益并不可观，而且还不稳定。

之前我还特意写了篇文章剖析：>>最多人退保的保险是什么

现在，就连保险保障基金也要对它们另行规定。

其中的弯弯道道，想必大家也能想到......

三、固定费率调整

上面我也说到，每家保险公司都要上交一笔保险保障基金。

原先，这笔钱是按一定比例上交的，为0.05%~0.8%。

现在，则调整为“基准费率+风险差别费率“。

意思也就是，风险越高的保司，交的钱就更多。

如此一来，有可能造成一种局面：保司为降低风险，设计低性价比产品。

当然，这只是我的猜测，但也不无可能。

所以还是建议大家，有心仪的高性价比产品，就抓紧时间入手。

早买，早享有保障。

看到这里，大家应该也心中有数了。

《管理办法意见稿》主要针对保险公司，和我们消费者没有太大关系。

但大家心中还是会担心：保司破产，是不是真的最多只能赔90%？

 保司破产后，最多只能赔90%？

看到这个问题，我真心觉得大家太可爱了。

其实这个80%/90%的救助比例，分为两种情况。

① 保单持有人

当买的是非人寿保险，保司破产这么赔：

当买的是人寿保险，保司破产这么赔：

可以看到，明显就是监管和保险公司之间的事情。

万一保司真破产了，按《保险法》规定，保单就要转给其他保司。

如果没人接管，保监会就会强制指派或成立一家新保险公司。

就像安邦保险，摇身一变成大家保险。

但是，也不能让别人白白接盘，毕竟人家也不是职业接盘侠。

这时候，保险保障基金会对新的保司提供最多90%的救助金。

剩下的10%，对新保司来说简直就是毛毛雨啦~

下沉到我们消费者，保单权益完全不用担心的。

因为《保险法》明文规定，接收保单的新公司要维护消费者的合法权益。

我们的保单丝毫不受影响，该赔的赔，该领钱的领钱。

最后，有一点要特别强调：保险公司很难破产！

根本原因，就是因为它们受到10大监管机制的严厉监督。

无论大公司还是小公司，都是如此，大家完全可以放心~

对于这点，我详细分析过，感兴趣的朋友可以→戳这里

写在最后

总的来看，这次保险保障基金管理办法修订，益处多多。

对于一些有歧义的地方，作出了明确规定。

虽然主要影响的是保司，但间接也是保护了我们消费者的权益。

如果你还有什么疑惑，欢迎一起畅谈。