不会这点，你的增额终身寿就白买了

世人常夸增额终身寿好。

锁定利率，复利滚存，灵活减保领取。

前两个特点，我讲过好多次，灵活减保领取，好像还真没跟大家好好聊过。

简单来说，增额终身寿的领取，就是投保人可以在需要的时间，通过减保，将保单部分现金价值变现出来使用，剩下的继续复利滚存。

但是，不同保险公司，对减保领取的规定要求是不一样的喔。

今天我们就来讲讲减保领取这个事。

它可以说是除收益外，购买增额终身寿时最需要注意的点了。

我们先通过一组数据，直观地了解“减保领取”。

阿瓜今年喜添新丁，老来得子的他给儿子小瓜投保一份5万10年交的金玉满堂。

基本保险金额是321820元，即首年有效保额，之后每年的有效保额都为上年有效保额的1.038倍。

不过我们买增额终身寿，首要看的是现金价值。

随着时间的推移，这份金玉满堂的现金价值逐步上升，第8年时，现价就已超过所交保费，产生正收益了。

第20年时，现金价值来到854190元，换算年化单利是4.57%。

假如阿瓜在第15年时，操作减保领取了10万元。

那么领取之后，基本保额会从32万下降到28万左右。

而现金价值也会相应地减少。

可以看到，减保后，第20年跑出的现金价值是735430元。

这就是增额终身寿的减保领取。

通过减少对应保额、保费及现金价值，将保单的一部分直接变成现金，而剩余的现金价值，则会按原来的速度继续增值下去。

了解什么是减保后，接着我们来看具体的减保规定。

一般增额终身寿，都会在保险合同中写明基本保险金额变更的情况。

不过现在业内出了条新规矩：只要明确写可以减保，都得带上20%的约定。

只是对这20%，保司是各抒己见，莫衷一是。

大体来说，这20%的标的物可以分成按保费计，以及按保额计两个门派。

1）按所交保费计算:

每个保单年度累计减少的基本保险金额对应的现金价值之和，不得超过本合同实际已交保险费的20%。

大白话就是每年累计减保领取的钱，上限是实际已交保费的20%。

如果以上面阿瓜50万的总投入为例，那能领取的现价上限就是50万*20%=10万。

如果是预期投资期限较短的话，这种领取规定没什么不妥。

但是如果是预期投资期限较长，而且后期会有大额的资金使用需求，那这种领取模式限制就比较大了。

试想，后期面对着已经滚存到几百万的现金价值，每年只能领取10万，会不会有有力无处使的感觉？

2）按基本保额计算：

同一保单年度申请减少的基本保险金额之和，不得超过本合同生效时基本保险金额的20%。

这条比较好理解。

增额终身寿的基本保险金额，是固定不变的。

而基本保险金额的20%，对应的就是整份保单的五分之一。

所以理论上，按基本保险金额20%领取的增额终身寿，最快能在5年时间将整份保单陆续变现。

以上简单找了两份条款帮助大家了解，事实上，各家保司增额终身寿的领取规则都大相径庭。

比如，有的虽然是按保费领取，但是却是按保单年初的保费计算。

减保领取后，会产生新的现金价值，倒推回去对应的保费就会变少，而保费变少了，可以领取的上限也变低了。

同理，按保单年初的保额减保，也会有类似的限制。

所以挑选时，一定要找靠谱的第三方机构，听取专家的意见，认真选好真正适合自己的产品。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。

聊了那么多减保相关的规则，那么增额终身寿到底该如何减保呢？

按目前来看，办理减保有三种方式：柜台、邮件以及线上减保。

柜台减保是最传统的方式。

由投保人携带保单、变现合同变更申请书、身份证、银行卡等证明文件，前往保险公司线下柜台进行操作。

这种方式对于当地有分支机构的保单来说，比较方便快捷。

但是如果当地没有保司网点，而又恰好买到了仅支持柜台减保的保单，那体验就稍微不是那么好了。

不过这也从另一个侧面起到了强制储蓄的效果，也不失为一件好事。

邮件减保比柜台减保要灵活。

打电话向保险公司客服申请减保，客服会给你发一封带有“减保申请表”的电子邮件。

投保人可以将减保要用的材料，以电子版的形式通过邮件发送给保险公司。

保司审核无误后，一般1-2个工作日便会落实减保申请。

而最灵活的，当属第三种——线上减保。

在官方公众号上实名认证后，随时随地在手机就能操作了。

比如阿瓜买的那份金玉满堂，承保保司是弘康人寿。

进入弘康人寿公众号，点击菜单栏中的“我的服务”。

之后在“保障内容变更”这一栏，找到“减保服务”，进入就可以申请减保了。

顺带一提，金玉满堂的加减保相关写在保全规则里。

只要保单生效满14个月，减保后现金价值扣除贷款本息后不低于500元即可，没有次数与金额限制。

可以称得上是增额终身寿灵活性方面的“课代表”了。

写到这里，减保相关的内容就接近尾声了。

除了以上提及的几点，增额终身寿还需要关注可以减保的时间、每次减保下限、保单现价下限等等。

不同产品要求不同，我见过的最坑的，要求投保满10年，或者被保人满55周岁（女性）/60周岁（男性）后，才能开始减保领取。

我可以10年不取，但你不能10年不让我取，对吧？

由于篇幅有限，没法列出所有产品来一一陈述。

于是，我趁着端午节3天假期，挤时间做了一份市面主流增额寿减保规则对比图：

最后跟大家哔哔几句。

我们买增额终身寿，就像抱了一只会下蛋的鸡回家。

而了解好它的减保规则，就是在学习怎么让鸡好好听话。

什么时候要吃鸡蛋了，一声令下，它就能给我们整两个出来。

不想吃鸡蛋了，就让它好好长，长成老母鸡，一斤能卖一百多，太值了。

不过，要想淘到优质潜力股，离不开专家的协助~