这几天,有不少对自己和家人负责的粉丝在剁完手后猛然惊醒,跑来问了我一句:其实我刚入行那会儿,也纳闷,为啥双11、618、春节端午节中秋节国庆节等等可以搞促销的好时机,保险公司不给些优惠?衣服、化妆品、包包和鞋子等等这些商品,在平时卖的价格可能会有虚高,遇到618、双11等促销节点打折贱卖是常事。但保险可不一样,从产品的设计到定价上市,过程非常复杂且严谨。定价要考虑的因素很多,就以寿险产品为例,精算师需要根据“生命表”、“预定利率” 和“公司经营管理费用”这三大因素进行精算。生命表也称死亡表和寿命表,指的是相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人全部去世为止的生存与死亡记录。预定利率可以简单理解为保险公司供给客户的回报率,在其它假设条件不变的前提下,一款产品的预定利率越高,保费就越低,产品竞争力更强。保险公司是盈利机构,不是做慈善的,如果定价过低,卖再多保险,都可能把自己给卖倒闭。最终定价结束呈现出来的《费率表》,还得连同产品条款一同送到银保监会进行审批和备案,这时需要提交的精算报告内容也有不少要求:![20220620135623-ZlscyExYGvaG.png 1654766830(1).png](https://image.2239.com/api/images/show/62b00c07739503637734a1ef.png)
来源:《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(2015年修订)》
有银保监会的严格监管,产品一旦通过审批或者备案,无论是保障还是保费,都不能随意更改。虽然618保费不打折,不过你都看到这里了,说明还是需要买一份保障护身的,我有一个省钱买保险的诀窍告诉你,那就是趁早买。比如重疾险,小孩子投保,一般2000块就能买到很好的保障。而且同样是保终身,越早买,获得保障的时间更长,这钱也花得更值。不过大家也别着急冲动投保,想要买到好产品、获得全面的保障,需要了解的东西可不少。想要万里挑一,买到适合自己的产品,还得根据需求和预算来。要是没有认真挑选,就跟去菜市场买菜一样随意,容易白瞎钱不说,买到保障不好的,等到要用的时候派不上用场,那真是欲哭无泪……不过密密麻麻的保险条款在行外人眼里,真的是宛如天书。要靠自己挑产品,往往是一问三不知。所以,想要根据需求和预算找到合适的产品,还得找行内人帮忙,不仅费时间费精力,还容易踩坑。人吃五谷杂粮,难免会有些小病小痛,如果要买对健康要求比较高的重疾险和医疗险,未必能顺利投保。这时最好寻找专业人士协助,最高效率找到健康告知宽松,有机会投保的产品。要注意的是,做健康告知一定要慎重,有问必答,不问不答,如实做好健康告知,才能避免后期被拒赔。如果因为身体条件没法买,也不要“霸王硬上弓”,隐瞒病情投保,后面出险被查出来,最严重的情况下,连保费都不退回。现在是互联网时代,越来越多人选择线上投保,非常便捷。一旦出险,理赔准备资料需要注意什么,保险公司来访什么能说,什么不能说,没人提醒,可能会拖慢理赔进程,甚至导致理赔失败。比如,我创建的学霸说保险平台,前期协助投保,后期还能免费提供>>安心赔服务,一旦出险,即可安排理赔专员1对1协助理赔,解决各种理赔难题。有关注我们学霸说保险和学霸小管家这两个公众号的老粉,也能经常看到我们发的理赔实录,了解到理赔专员协助客户申请到理赔款的全部过程。归根结底,保险是一种特殊商品,不仅定价严格,不能随意改变,而且产品设计复杂,不是我们心血来潮,想买马上交钱就完事。要想获得全面的保障,把“未雨绸缪”做到极致,得费一番功夫。