这几天，有不少对自己和家人负责的粉丝在剁完手后猛然惊醒，跑来问了我一句：其实我刚入行那会儿，也纳闷，为啥双11、618、春节端午节中秋节国庆节等等可以搞促销的好时机，保险公司不给些优惠？衣服、化妆品、包包和鞋子等等这些商品，在平时卖的价格可能会有虚高，遇到618、双11等促销节点打折贱卖是常事。但保险可不一样，从产品的设计到定价上市，过程非常复杂且严谨。定价要考虑的因素很多，就以寿险产品为例，精算师需要根据“生命表”、“预定利率” 和“公司经营管理费用”这三大因素进行精算。生命表也称死亡表和寿命表，指的是相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人全部去世为止的生存与死亡记录。预定利率可以简单理解为保险公司供给客户的回报率，在其它假设条件不变的前提下，一款产品的预定利率越高，保费就越低，产品竞争力更强。保险公司是盈利机构，不是做慈善的，如果定价过低，卖再多保险，都可能把自己给卖倒闭。最终定价结束呈现出来的《费率表》，还得连同产品条款一同送到银保监会进行审批和备案，这时需要提交的精算报告内容也有不少要求：
来源：《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》
有银保监会的严格监管，产品一旦通过审批或者备案，无论是保障还是保费，都不能随意更改。虽然618保费不打折，不过你都看到这里了，说明还是需要买一份保障护身的，我有一个省钱买保险的诀窍告诉你，那就是趁早买。比如重疾险，小孩子投保，一般2000块就能买到很好的保障。而且同样是保终身，越早买，获得保障的时间更长，这钱也花得更值。不过大家也别着急冲动投保，想要买到好产品、获得全面的保障，需要了解的东西可不少。想要万里挑一，买到适合自己的产品，还得根据需求和预算来。要是没有认真挑选，就跟去菜市场买菜一样随意，容易白瞎钱不说，买到保障不好的，等到要用的时候派不上用场，那真是欲哭无泪……不过密密麻麻的保险条款在行外人眼里，真的是宛如天书。要靠自己挑产品，往往是一问三不知。所以，想要根据需求和预算找到合适的产品，还得找行内人帮忙，不仅费时间费精力，还容易踩坑。人吃五谷杂粮，难免会有些小病小痛，如果要买对健康要求比较高的重疾险和医疗险，未必能顺利投保。这时最好寻找专业人士协助，最高效率找到健康告知宽松，有机会投保的产品。要注意的是，做健康告知一定要慎重，有问必答，不问不答，如实做好健康告知，才能避免后期被拒赔。如果因为身体条件没法买，也不要“霸王硬上弓”，隐瞒病情投保，后面出险被查出来，最严重的情况下，连保费都不退回。现在是互联网时代，越来越多人选择线上投保，非常便捷。一旦出险，理赔准备资料需要注意什么，保险公司来访什么能说，什么不能说，没人提醒，可能会拖慢理赔进程，甚至导致理赔失败。比如，我创建的学霸说保险平台，前期协助投保，后期还能免费提供>>安心赔服务，一旦出险，即可安排理赔专员1对1协助理赔，解决各种理赔难题。有关注我们学霸说保险和学霸小管家这两个公众号的老粉，也能经常看到我们发的理赔实录，了解到理赔专员协助客户申请到理赔款的全部过程。归根结底，保险是一种特殊商品，不仅定价严格，不能随意改变，而且产品设计复杂，不是我们心血来潮，想买马上交钱就完事。要想获得全面的保障，把“未雨绸缪”做到极致，得费一番功夫。
