5大维度对比，满足你对重疾险的所有要求

这几天不知道你们有没有收到消息：

人保I无忧将要调整健康告知，6月16日下午6点以后，乳腺结节3级不能直接投保了，只能投其他产品。

而其他产品，乳腺结节3级基本都是除外(不保乳腺癌），乳腺结节4-6级则直接拒保不给买。

有粉丝私信我，怎么投保人保i无忧。

我一看乳腺彩超，显示分级为2级，边界清晰，无淋巴结肿大。

呃，你大可不必买人保i无忧啊~

不是说乳腺结节只能选它，而是乳腺结节3级选它最合适。

如果只是1-2级，满足一定的条件，其他产品都是正常买：

这类型人群挑选重疾险的第一原则，是产品本身的硬实力。

在排除消费人群身体条件、年龄、职业、品牌认可度等主观因素后，综合性价比最能打的是以下三款重疾险。

它们分别是：同方全球出品凡尔赛Plus、国富人寿出品达尔文6号以及和泰人寿出品超级玛丽6号。

这三款产品可以算得上是目前市面上知名度最高的三款网红产品了，各自都有侧重点。

凡尔赛Plus：

1.60-65岁仍有1.3倍的额外赔付；

2.轻中症共享次数，间接增加了获赔概率；

3.主打绿通服务，覆盖在线专家问诊到住院安排手术全过程。

达尔文6号：目前市面上综合性价比top1重疾险，自带重疾2次赔，综合费率比其它两款都稍低；

超级玛丽6号：癌症保障top1重疾险，附加癌症津贴最多可实现癌症连续四年赔付，包括首次癌症的持续治疗，以及新发、复发、转移；

这三款产品的保险责任我都一一细看了，对于常见的高发疾病都有覆盖到，并没有缺斤少两的情况存在，所以可以放心购买。

这里多说一句：关于最最高发的重疾——恶性肿瘤（重度，下同），也就说我们常说的癌症，这三款产品都分别有不同的癌症附加责任可供选择。

凡尔赛Plus对恶性肿瘤的额外保障，是指首次确诊恶性肿瘤，赔付重疾保险金后满3年，如果有新发恶性肿瘤，或者上一次恶性肿瘤复发、持续、转移等，可以赔付第2次重疾保险金，而后再进入3年间隔期，到期后该条款重新生效。

如果首次不是癌症而是其他重疾，那么间隔期由3年降为180天，如上图所示。

达尔文6号的癌症附加责任，条件跟凡尔赛Plus一样，只不过凡尔赛设置了最多额外赔付2次，达尔文6号不设置赔付上限，理论上可以“无限赔”。（好家伙，是个狠人）

不过“无限赔”也是有条件的，额外赔付过一次之后，第二次开始就只赔新发跟转移了，之前的癌症复发以及持续就不再赔付了。

超级玛丽6号的癌症附加责任跟它俩不太一样。

它的是这样写的：

首次确诊恶性肿瘤365天后，新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续、复发或转移，可以赔付基本保额的40%，最多可以连续赔付3年。

理论上，超级玛丽6号的癌症附加责任是最快能领取的，第二年就可以领取了，最多可以连续领取三年。

综上所述，追求最全面保障重疾险的小伙伴们，可以根据自己的侧重点选择凡尔赛Plus或者达尔文6号。

如果有对于癌症保障要求比较高的小伙伴们，想要速领癌症额外保险金的，可以选择超级玛丽6号，追求额外赔付次数的，可以看看凡尔赛Plus跟达尔文6号。

如果是已经配置了重疾险，但是对保额不太满意，想要加保的小伙伴们（给保障意识点赞），比较适合挑选以下两款。

以上两款重疾险都可以选择只保到70岁，可以作为一份补充用的重疾险。

考虑要加保的小伙伴，如果单纯只是想要增加重疾保障额度，可以选择不带任何附加的无忧人生2022。

而超级玛丽6号青春版虽然在保障责任上稍微落后于无忧人生2022。

但它的附加责任疾病关爱保险金，60周岁前出险重疾能额外赔付100%保额，比无忧人生的重疾关爱金额外赔付80%要高出20%。

不过超级玛丽6号青春版最长只能选择20年缴费。

不差预算的话，建议直接上超级玛丽6号青春版，追求价格最低，可以买无忧人生2022。

时不时会有小伙伴在后台留言，想要我推荐一下品牌知名度高的公司的产品。

其实能理解小伙伴们的顾虑。

未曾听说过的保司，可能对它的理赔能力跟生存能力会有疑虑。

但，我每天都在处理很多理赔，也写过不少理赔实例，各家保险公司都有，跟保险公司的理赔员沟通的效率、顺畅度，其实都没什么区别。

这也是我最大的底气来源——可以放心告诉大家，买保险更应该聚焦产品是否合适，而不是关注保险品牌知名度。

至于保险公司的生存能力那就更不用说了，一句话：银保监会负责。

但是，还是有小伙伴实在放心不下，我也帮大家伙找了三款出来，大家可以参考：

凡尔赛Plus的保障上面已经介绍过了，基本高发疾病都有，覆盖全面。

i保的话，常见的心脏瓣膜介入手术被归到轻症的范畴，赔付30%的保额，i无忧以及凡尔赛Plus则是当中症赔付更高保额。

而i无忧保险条款中没有将慢性肾功能衰竭这项疾病写入进去，i保与凡尔赛Plus则是将其列入中症范围中。

综上所述，i保以及i无忧都对一些常见疾病的保障略有不足，疾病保障覆盖面不及同方全球凡尔赛Plus。

不过相同条件下，凡尔赛Plus的价格比这两款要稍高。

其实也好理解，多一千来块钱，重疾在65岁之前能有30~80%的额外赔付，相当于多买了一份定期重疾险，保障更全面了。

大厂出品，优选凡尔赛Plus。

如果是身体已经出现了一些异常指标，或者甚至已经出现了某些疾病的小伙伴们。

在重疾险的挑选中则需要侧重于核保较为宽松的保险公司提供的产品。

以“能够买上”作为挑选第一原则。

所幸是现在保险产品受众在不断增加，保司风险承受能力也在不断增强，会更愿意推出健康限制宽松的产品。

以下这两款就属于这类型产品。

先说说超越1号。

这款产品从上线，就是头顶“核保宽松”光环来的。

三高、结节、乙肝、妇科疾病等等，都能在超越1号这里，核出一个令人满意的结果。

比如最常见的高血压，超越1号最高可允许血压180/110mmHg的人承保。

而普通的重疾险，血压高于150/95mmHg就被拒保了。

同理，凡尔赛Plus也是依靠宽松的核保尺度打响市场的。

我大概总结了一张凡尔赛Plus对于常见疾病的核保结论出来：

可以看出，凡尔赛Plus的核保是非常宽松的，很多常见的疾病都能承保。

比如癫痫、抑郁症、强直性脊柱炎、萎缩性胃炎等等，其他重疾险大概率都是拒保的，但凡尔赛Plus有机会标体承保。

甚至连乙肝大三阳、肺结节、甲状腺癌术后，凡尔赛Plus也有机会承保。

如果是体检报告有异常的小伙伴，可以联系我们的保险规划师，提供具体病历资料，让专家来帮忙争取最有利的核保结果。

随着疾病越来越呈年轻化趋势，开始有人在思考“年轻时发生疾病，治愈之后的生活如何保障”这种问题了。

也正是因此，多次赔付类型的重疾险便应运而生了。

可惜，由于定价费率过高，多次赔付型产品一直都不属于市场主流。

而近期，市场上出现了一款性价比不错的多次赔付型重疾险。

它就是瑞华健康推出的守卫者5号：

重疾险直接跟轻中症共享赔付次数，理论上，最高可赔6次重疾。

而且重疾赔付的保额还会随着出险次数的增加而递增。

最惊喜的是，重疾赔付后，只是同组的轻中症失效，而不同组的轻中症仍然有效，还能再各赔付1次。

可选责任也是非常多样，可以说是一款典型的乐高型重疾险了。

预算比较充足，并且偏好多次赔付的小伙伴们，这款守卫者5号会是一个不错的选择。

最后哔哔几句。

其实多数时候，我们跟保险往往是双向选择的过程，我们挑保险产品，保险产品也在挑我们，年龄、身体情况等等因素都是我们被挑选的筹码。

好啦，说了这么多，总结一下：

1.喜欢大公司，或者身体异常较多的，选凡尔赛Plus；

2.追求极致性价比，身体健康没啥问题的，选达尔文6号；

3.有癌症家族病史的，或者对癌症要求较高的，选超级玛丽6号；

4.已经买好重疾险，想要增加重疾额度，选无忧人生2022；

5.偏好多次赔付的，选守卫者5号；

......

好的产品并不难定义，在我能买的区间里，价格最低，保障覆盖面最广，赔付比例最高，对我来说就是一款好的产品。

但是如果没有多年的产品积累及准确的自身定位，要在茫茫人海中选中一款适合自己的重疾险，还是很难的，更别提一不小心就往坑里掉了，最后你会发现，买保险真的太难了......

要想省时省力，少花冤枉钱，还真少不了专业人士带路。