乐高式的重疾险，哪些责任是多余的

不知道你们有感知没：

以前的重疾险，保障内容很是单薄，只有重疾/身故。

后来，出现了含有轻症赔付的重疾险，比如我2018年买的复星联合康乐一生B款，轻症赔20%，重疾/身故赔100%。

别的，没了…

再看现在的重疾险：

轻症、中症、重疾、60岁前额外赔、癌症二次赔付、癌症津贴、心脑血管特疾二次赔付、重疾复原金、重疾多次赔…

真的让人眼花缭乱，纠结到内伤，还不是因为穷……

而且，这些保障责任，从自带捆绑，到现在自由选择，就像玩乐高那样，自由组合搭配，拼出个什么来，也不知道好不好。

主要是值不值，毕竟，加一个责任，就得加一份钱啊，谁都想把钱花在刀刃上吧。

如果你也是这样想的，务必文末点个赞啊（我开始派任务了~）

我谈下我的意见吧，仅供参考。

01

   轻症、中症，如果你是第一次买重疾险，要加。

疾病，是从轻微到严重这么一个过程。你既然都考虑买保险了，代表你对自己的身体健康还是很重视的。

盲猜你也会定期做体检，不舒服了，也会去医院看下…吧

确实，买保险的人，都很惜命。

所以，真有啥事，也会“早发现早治疗”，被发现的按理也是较轻微的疾病，还没到重疾的程度。

所以轻症中症，我认为是必须的。基本上99%的产品也是默认加的。

但像瑞华吉瑞保，轻症和中症是自由选择的。

如果你已经买了一份足额的重疾险，单纯想增加重疾的保额，那么你可以不选轻症中症。

毕竟这些病，没有那么严重，后遗症也没有重疾那么烧钱，够用就好。

我算了下，买吉瑞保，30岁女，保额30万，分30年交保费，保终身，身故赔保额方案：

轻症中症都有，保费是5124元

去掉中症保留轻症，保费4950元

去掉轻症保留中症，保费是4242元

轻症中症都去掉，保费是4077元

单纯加保，选4077元这个方案，可以了。

第一次买重疾险，也不建议你买吉瑞保啦，它是加保神器，但保障有点朴素。

02

   重疾60岁前额外赔60%、80%、100%。

这相当于是一份定期到60岁的重疾险，如果是可选责任，我建议选上。

虽然保费肯定会增加，但是60岁前也确实是我们家庭责任重的阶段，有必要做多点打算。

赔30万，和赔54万，差别还是很大的。

但额外赔比例一定越高越好吗？

当然不是，你得结合整份保单来看，包括公司品牌、性价比、条款描述、增值服务和身体条件，综合评估，才能说哪个最适合你。

03 

癌症多次赔/癌症津贴

意思是：首次确诊并赔付首次重疾之后，经过n年间隔期后，如癌症依然存在（复发、转移、新发、持续），可再获得一定比例的保额赔付。

我是建议加的，原因很简单，癌症是人类的头号杀手，最高比例理赔就是可恶的它：

而且，它又很难治，治好了还有可能复发，癌细胞也有可能悄悄转移到别的脏器。

所以癌细胞有可能持续、复发、转移和新发。

教我如何能不防它：爱惜自己，同时专门对癌症赔付做加保方案，也就是买重疾险，选上癌症二次赔，或癌症津贴。

保费会加的，比如超级玛丽6号，30岁女，保额30万，30年交，保终身，含身故方案，不加癌症二次赔，保费是4572元，加了，则要多交699元。

699元，感觉还好，没有贵太多。

有能力，还是加上。

04

心脑血管特疾多次赔

意思是：首次确诊并赔付首次重疾之后，经过n年间隔期后，如发生心脑血管特定疾病，可再获得一定比例的保额赔付。

它一般包括这3种特定心脑血管疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症。

一般来说，家族里面有心脑血管病史的，建议加。没有的话，就不加了。

加了大概贵500-1000元。

毕竟我们普通人预算还是有限的，本着钱花在刀刃上的宗旨，如果家里又没有高血压、糖尿病这些病史的，那不加问题也不大。

本身这些疾病，重疾的病种也包含了。

而从理赔数据来看，这些病的理赔比例都没有癌症高，那就不加了。

预算很松，不需要纠结二选一的粉丝除外…

05 

复原金/重疾多次赔

意思是得了重疾，再次得重疾可以再多赔，相当于“重疾多次赔”。

对于这个责任的态度，我是保持中立的。

按理得了重疾，身体条件变差，再次得重疾的概率会增加。

但我觉得这个也只是推算，实用性，还需要多年的理赔数据来证明。

得二次重疾，甚至三次重疾的概率高吗？

有，但我更倾向于把预算放在癌症二次赔上。

如果加了复原金和重疾多次赔，保费没贵多少，那么我是乐意的。但如果贵多了点，我是抗拒的。

像青云卫一号、大黄蜂6号也有重疾多次赔的选项，加了，只是贵300块左右，那么我会选择加。

06 

身故赔保额

很多自媒体平台，建议买重疾险就要买纯粹的只保重疾的，不要身故责任的，因为重疾和身故责任，只能二赔一，根本没必要。

对此，我的看法不同。

重疾的理赔分了三种情况：

① 确诊即赔，比如癌症；

② 做了合同约定的手术才可以赔，比如肾移植手术；

③ 确诊了合同约定的病，并达到一定的状态，比如脑中风后遗症，中风了，状态持续180天，并且生活难以自理。

其中第二第三种情况，是需要达到某个状态才能理赔的。

如果中途坚持不下去，人挂了，不含身故责任的重疾险，就没得赔了。

含了身故责任的重疾险，则可以赔几十万保额。

当然，保费也会贵不少，但保得全面，就很值得。

因为重疾险理赔，直接身故的索赔也不少，比如急性心肌梗死，做开颅手术失败脑溢血挂了（有些产品需要确诊的时候仍然生存，否则不赔重疾）这些都有可能来不及，人就没了。

只有含身故的重疾险，才最全面。

07

关于豁免

被保险人豁免，一般产品都是自带的。

而投保人豁免，则自由选择。

我的建议是，如果是给小孩投保的，能加就加，不加也不勉强。

因为投保人豁免责任，也是需要过健康告知的，如果不符合，就直接不给加，不提供核保。

所以不能加，也就不勉强了，买到好产品，才是首要的。

而给大人买呢？比如丈夫给妻子买。

哈，我建议不加。

因为，万一婚变了，关系破裂了，配偶关系不在了，保单也终止了，就需要进行分割。

好麻烦。

这世界，人心会变，感情会淡…离婚率那么高…

还是避免麻烦了，彼此自己给自己买吧

我并不是悲观，我只是独立

08

以上，是预算有限的情况下，对乐高式重疾险的一点个人想法和建议。

有钱有预算，最好还是都买了，万一就真的二次心脑血管特疾呢…

哈哈，不要这样想，这样会纠结得很痛苦。

你只要想着：能力范围内买到最合适自己的，就好了。