会增额的重疾险，我们需要吗？

增额终身寿险，应该没人不知道吧？

现金价值复利递增，堪称新时代理财神器。

那，增额终身重疾险，应该就比较少人知道吧？

今年就有一款号称会“增额”，可以对抗贬值的重疾险上市。

之前，我给大家推荐过许多优秀的重疾险，不过总有小伙伴会私信我：

秋阳，你推荐的这些重疾险，都挺好的，但是保额固定，我担心，几十年后出险，这笔钱赔给我，这钱还值钱吗？

关于贬值的问题，我之前专门写过一篇文章，小伙伴们可以点击一下任意门传送：

>>钱越来越不值钱，老了后我买的保险还顶用吗？

难道，这款会增额的重疾险，它的现价也会递增？

嘿，就让秋阳来一探究竟。

这款重疾险，由小康人寿承保，叫做臻享福。

基本情况如下：

n为对应保单年度，下同

一眼扫下来，保障中规中矩。

两个点吸引我的眼球。

第一个就是号称能对抗通货膨胀的重疾保额递增。

这款增额重疾险，不同于增额寿险现价增长，再减保领取的模式。

它是以重疾保额作为增额标的。

具体为：重疾出险有效保额=基本保额*【（1+5%）^（n-1）】。

可能稍微费解一点，讲人话，就是重疾的保额，每年都会递增5%，而且还是复利。

第一年投保，买30万保额，重疾出险有效保额就是30万；

第二年，重疾出险的有效保额是30万*（1+5%）=31.5万；

第三年，重疾出险的有效保额30万*（1+5%）^2=33.08万；

......

以此类推，第二十四年之后，这份保单的有效保额会来到封顶的90万元，即原基本保额的3倍。

在此期间，就算有轻中症出险，也不影响有效保额递增。

这里多说一句，小康人寿臻享福的基本保险责任只有重疾，轻中症保障，跟身故保障、癌症二次赔一起，都是需要额外附加的。

癌症二次赔只保障第一次重疾是癌症的情况下，再次诊断出癌症的新发、复发、转移与持续，中间间隔期是3年。

其中，有一个小亮点：第一次癌症确诊时，如有效保额未达最大值，那么赔付后保额会继续增长，第二次癌症确诊时以之后的有效保额为准。

比如30岁老王投保小康臻享福，买了30万保额，附加了癌症二次赔。

38岁时得了直肠癌，能拿到30万*（1+5%）^8=443237元的重疾赔偿。

42岁时，老王癌症复发，这时保险公司应该给他赔偿的保额为30万*（1+5%）^12=538757元。

总的来说，臻享福的保额递增，是非常有诚意的一项责任。

之前，我们国家经济基础底子薄，所以发展起来增速快。

而经济高速发展，副作用也很明显，就是通货膨胀来势汹汹。

经过改革开放多年发展，我国的经济体量已经很庞大了。

17年，十九大就首次提出，中国经济将从高速增长转向高质量发展。

从官方的角度正式宣告，暂时可以告别之前那种粗暴式的高速经济增长模式了。

所以，不难预料到，未来的通货膨胀不会再像之前那么夸张了。

从经济学角度来说，2%~3%左右的通货膨胀，被定性为良性通货膨胀，对经济的增长有一定的正向刺激作用。

随着我国经济的稳定发展，未来我们的通货膨胀率也会往这个区间逐渐靠拢。

所以，臻享福每年保额递增5%，已经远超预计的通货膨胀率，真正地成为了一款“抗通胀神器”。

这款臻享福这么好，能够抵抗通货膨胀，那咱们岂不是听秋阳的，买买买就成？

诶诶打住，我可没叫大家买买买。

前面我都说了，两个点吸引我眼球。

一个就是保额递增，算好的点吧，另一个是价格，这个可就不那么友好了啊。

作为单次赔付重疾险的标杆产品，我找来了超级玛丽6号和达尔文6号，来跟这款臻享福的保费做对比。

结果吓我一跳。

同样的保障责任下，臻享福的年交保费，几乎跟另外两款加一起的保费持平，甚至要超过它们。

这无疑是一个很夸张的数据。

但是，只凭第一印象来判定一款产品好坏，略显草率。

臻享福最大的特点在于保额增长，另两款也有类似保额增长的可选责任，即出险额外赔。

故我将这二者的可选责任加上后，又对比了一次保费。

为了让对比更直观，我将各年龄对应的重疾保额走势图列了出来：

不难看出，超级玛丽6号跟达尔文6号，侧重于有工作收入，承担家庭责任时期的保障；

臻享福则是需要一定的时间沉淀，更加侧重于后期的保障。

从大数据统计来看，疾病发生最集中的年龄段在60岁之后，但，这也不是绝对数据。

有许多特定的疾病，其发病率呈年轻化的特征。

例如中国人极其高发的结直肠癌，就专挑35-55岁的上班族人群下手。

还有睾丸癌，也是偏好青壮年。

所以，单论保障责任，这三款各有千秋，喜欢哪个任君选择。

但是，如果要从保费角度来说，臻享福肯定不是我的第一选择。

毕竟，人到中年，家庭责任最重，经济压力陡增。

如何以最小保费撬动当下最大杠杆，才是最优先考虑的。

尽管臻享福的保额增长很给力，能很好地对抗通货膨胀。

但是通货膨胀终究是个未来概念。

而每年好几万（夫妻二人）的重疾险保费，则是实打实的支出。

在有其他性价比更高的重疾险选择下，我相信这款臻享福的市场热度，应该不会太高。

说到来，还是那句话：没有最完美，只有最合适。