守卫者5号上线，买买买还是智商税？

之前我爆料过一款重疾险，叫做守卫者5号。

传送门：>>守卫者5号提前曝光！重疾居然能赔6次？

产品还没上线，小伙伴们就已经纷纷给我留言询问了。

其实，我还挺喜欢小伙伴们积极发言的，这说明大家都开始有保障意识了，不错不错~

不过，由于当时一手资料不足，许多细节都没有写出来。

如今，千呼万唤始出来，守卫者5号终于在昨天正式上线了。

但，上线后我研究了它一下午，发现这推前浪的后浪，好像有点乏力呀？

我们先来看看它的基本情况：

实装上线的保障责任，跟我之前曝光的内容大体一致。

亮点还是以下三点：

1.轻中重合计赔6次，确诊重疾并赔付后，轻中症还能继续保障。不过，同组的轻中症不再赔付，其他组的轻中症还能各多赔1次；

2.癌症医疗津贴给付比例创新；

3.可选附加特定心脑血管疾病保险金；

这三点的详情在我之前写过的文章里，大家可以翻一翻>>守卫者5号提前曝光！重疾居然能赔6次？

今天我们聊聊它的条款，可圈可点的地方不少。

就拿肾衰竭来说。

肾衰竭在我国，是继高血压、糖尿病、冠心病之后第四大高发的慢性疾病。

治疗费用，别的暂且不说，就单纯肾透析，一周要做2-3次，每次的费用大概在500元上下。

一个月下来，算4周每周3次的话，单纯是肾透析这一块的费用花销，就能去到6000元。

所以慢性病无论是对患者本身还是对家庭经济来说，都是长期挑战。

这时，如果能在重疾险中拿到一笔高额的赔偿，能给家庭经济减负的同时，也能从心理上给予患者“松绑”，更有信心应对接下来的各种治疗。

而守卫者5号中，对于肾功能衰竭的疾病确诊标准如下：

守卫者5号慢性肾功能衰竭

比其他条款中的慢性肾功能衰竭，多了一条血肌酐数据的要求。

其他条款中慢性肾功能衰竭

但守卫者5号将该项疾病作为中症来赔付，提高了赔付的比例，其实用性大大提升。

以50万保额计算的话，一次中症赔付能拿到60%的保额即30万，能顶上两次轻症的赔付了。

同样提升赔付比例，当作中症来赔的，还有一般重疾险中常见的轻症疾病——呼吸功能衰竭。

我就不一一给大家列出来了，可以看出，这份守卫者5号的出品，还是诚意满满的。

聊完这份守卫者5号的优点，也是时候聊聊它的不足了。

熟悉我的小伙伴都知道，我常说一句话：没有完美的产品。

保险公司毕竟不是慈善机构，盈利是它的最终目的。

出台一款产品，有长处，相应地就会有不足。

单看这款守卫者5号保障责任的话，其实是挺不错的。

但是跟市面主流的产品一对比，就显得黯淡了不少。

我挑了市面两款热销当红炸子鸡——达尔文6号跟超级玛丽6号来跟它做对比。

发现守卫者5号的不足或者说劣势吧，有3点：

首先是附加保障。

重疾关爱金，也就是重疾60周岁前额外赔，赔付的比例是60%保额。

而前面两款，超级玛丽6号是60周岁前额外赔100%保额；达尔文6号虽然前5年额外赔80%保额，5年后也是提升到100%了。

差距40%，以50万保额来算的话，就相差了20万。

60周岁前出险的人群，大部分正好都是家庭的经济支柱。

多20万的赔偿金，能够很好地给家庭收入中断或锐减后一个平稳的缓冲。

所以在这一点上，守卫者5号的表现不是很好。

其次是保费。

不管达尔文6号还是超级玛丽6号，都能以自带或通过附加责任的形式，变成一款重疾多次赔付的重疾险。

而在这一起跑线下，30岁男女，买50万交30年，守卫者5号的保费，比前两款贵15%~28%左右。

换算数字，最大年保费差2220元。

30年保费交完，相差6万多，差别不小。

最后便是增值服务。

之前我有说过，现在重疾险发展，更多比拼的是消费者服务。

由于一般在条款中不展现，所以增值服务往往是衡量一款重疾险好坏的“隐形试金石”。

特别是一些条款设计比较普通的重疾险，更是依靠优秀的增值服务来翻身。

可惜这款守卫者5号，从官方给定的内部资料来看，暂时是没有对接增值服务的。

而另两款，都有各自的增值服务。

超级玛丽6号增值服务

达尔文6号增值服务

所以，从这一些细节的比拼中，守卫者5号还有很长的路要走。

虽然，上面指出了守护者5号的一些不足。

但是，这是跟目前市场最TOP级别重疾险的比拼，稍落下风，也是正常。

并不妨碍守卫者5号跻身市面优秀重疾险这一列。

对于当前市场来说，难得有新的重疾险上线，保险公司主动创新内卷，得利的是我们消费者。

或许，这次守卫者5号的横空出世，更像是一个信号。

表面风平浪静的重疾险市场，暗地里可能在酝酿着一波新的惊涛骇浪也说不定。